买保险时已如实告知为什么还会拒赔？ 投保重疾险前有什么需要注意的？

​大多数人购买重疾险的初衷，是害怕自己患上癌症后，没有能力承担昂贵的医疗费，导致错失治疗黄金时期，但投保成功后就一定能赔吗？最近小编看到了这样一个新闻：一女子投保重疾险之前如实向业务员说明了自己之前住过院，但业务员却说没关系，可以购买保险，出险后能赔。谁知女子真正出险之后，却被告知属于带病投保不能理赔， 这到底是怎么一回事？保险公司为什么要这么做呢？接下来让我们一起来看看。

一、案例详情

家住东北的杨女士，在2016年7月中旬购买了一份保额为15万元的重大疾病保险，年交保费3000元。在投保这份保险之前，杨女士对业务员说，自己十年前因血糖高住过医院，这份保险还可以购买吗？但保险公司业务员却说没关系，可以正常投保，出险后能得到相应赔偿。杨女士想着既然都说可以赔付了，就安心的投保了。

没想到投保还不满一年，不幸的事情就发生了，2018年5月份杨女士因身体不适去医院检查，被检查出患有甲状腺癌，需进行手术治疗。好在发现的时候疾病还不算很严重，经过一段时间的治疗，杨女士很快便能出院了。

出院后，杨女士便拿着医院治疗记录和相关的理赔资料，向保险公司提出理赔申请，要求赔偿15万理赔金，然而保险公司却以杨女士带病投保为由拒绝赔偿。

杨女士对此感到不解，投保前自己已经如实告知了身体的健康情况，业务员也表示只要确诊了重疾就可以赔付，现在出事了为什么拒赔呢？在多次协商无果的情况下，杨女士开始寻求法院的帮助。法院在了解到了事情的详细经过之后，以证据不足驳回了杨女士的诉求，支持保险公司的做法。

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二、案例分析

为什么法院会支持保险公司呢？

在法庭上，保险公司辩称，调查员对杨女士过往的病例进行调查时，发现杨女士十年前因血糖高住过院，存在带病投保行为，按照合同规定要求，杨女士无法得到15万赔偿金，所以保险公司有权拒绝理赔。杨女士说到，自己投保之前已经明确跟业务员说过之前的既往病史，业务员说可以投保，然后向法官出示相关的聊天记录，表示自己并没有说谎。

经过审理之后，法院认为杨女士的证据不足，截图中大部分都是语音，无法证明“业务员没有尽到提示告知义务”，并且当时和杨女士对接的业务员已经离职了，现场没有人可以作证，最终，法院驳回了杨女士的诉求。

看完上面的案例，小编深感同情，此次理赔被拒的一个重要原因就是业务员的误导才产生的。随着重疾发病率越来越高，大病后高昂的治疗费用让人心生恐惧，因病致贫、因病返贫的家庭越来越多。很多人都开始为自己配置保险了，因为谁也不希望大病发生在自己身上，一人生病之后全家陷入经济恐慌中。有保险意识是好事，但在投保前也需要了解一些注意事项，以免出现理赔纠纷。

三、投保重疾险前有什么需要注意的？

1、如实告知健康情况

投保的时候如果没有按照健康告知上的内容进行告知，对保险公司隐瞒疾病，即便保险公司当时没发现，但是理赔的时候也会被保险公司拒保。所以在投保时，我们一定要进行如实告知，比如去没去过医院，去医院是什么原因等等。这里要注意，医生对疾病的认知与保险公司的认知是不同的，要一五一十地告诉保险公司，千万不要心存侥幸。因为保险公司在理赔时可以轻松地查到我们的各种就诊信息。

2、看清楚保障内容和免责条款

比如发生了意外，住院花了几千块，就找重疾险理赔，当时会拒赔，重疾险保障的是重大疾病而不是意外，投保时保险的保障内容一定要搞清楚。除了保障内容以外还有免责条款，搞清楚哪些情况下是不会赔的，做到心中有数。

3、挑选专业靠谱的保险代理人

专业靠谱的代理人，让你在买保险的路上少走弯路不说，理赔的时候也能减少一些纠纷。就拿案例中的杨女士来说，业务员的专业基础知识不扎实误导了杨女士，杨女士已经说过了自己之前患有疾病，但是业余员却说没关系可以购买，买了之后患病就能理赔。因为业务员的一句话，让杨女士承受了很大的损失。可见，一个专业靠谱的业务员是多么的重要。希望大家引以为戒，我们要谨慎投保不要轻信业务员的忽悠，务必了解清楚保险合同的理赔条款。为了防止这种情况再次发生，我们应该在保险投保前询问销售人员时，尽量以文字或图片的形式保存相关截图，如果业务员是语音告知，可以采取录音手段，以防不时之需。

4、优先给家庭经济支柱配置

购买重疾险的时候，尽可能的优先规划家庭主要收入来源者的保障问题，家庭经济支柱配置完了以后，在考虑家庭其它成员的保障，尽可能全家人都有保障，否则保障失衡，保障的意义也就缺失了。

5、保费支出不宜太高

投保的时候保费的支出要根据家庭的经济情况合理配置，保费的支出，应为年收入的10%-15%，保额设定为年收入的6-10倍。不要过高，也不要太低。太高了经济压力大，太低的话，风险没办法覆盖到。

6、及时缴纳保费

买了保险还是要长点心的，也要想着自己的保单缴费日期，或者提前把扣费银行卡里存上足够的钱，如果要是因为忘记缴费或者扣费失败导致保单失效，这时恰好需要理赔，那保险公司也是不会理赔的。所以我们最好养成习惯，定期看一下保单，别让忘记交保费的情况出现。

7、身体健康时尽早投保

买保险最好是在我们身体健康的时候投保，保费低不说，核保也比较容易。关于早投保的一些优势，小编之前写过很多，这里就不重复啰嗦了，感兴趣的朋友可自行查找一下。

写在最后

买保险时如果是在自己的亲朋友好友那里购买的话，不要碍于面子不好意思问，一定要问清楚保险保障的是什么内容，免责条款什么是等等，我们投保的时候尽量把所有问题前置，别光要面子，隐瞒自己的实际情况导致理赔被拒，如果有些问题业务员也不是很懂的话，要及时打电话找保险公司专业人员的帮助。

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