年金保险值得买吗？满足哪些条件可以购买？

​有些朋友听到保险代理人说，年金险具有储蓄功能的时候就开始按捺不住内心激动的心情，管它合不合适先买了再说。那么问题来了，年金保险值得买吗？购买买需要满足什么条件？感兴趣的朋友我们一起往下看。

一、什么是年金险

年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。

年金险的受益人和被保险人可以是同一个人，也可以是不同的人。年金保险的支付期限可以是固定的，如教育基金。也可以是终身的，比如养老保险。

二、年金险值得买吗？

都说买保险要先保障后投资，在配置保险的时候年金险是靠后的。对于年金险，我们首先会想到它收益低起不了投资的作用，更起不了保障的作用，事实真的是这样吗？

实际上年金保险也可以转嫁风险的，是具有保障功能的，只是转嫁的风险不像重大疾病保险，定期寿险，意外险等产品容易被我们发现。

年金险最大的特点从购买保单后至保单合同终止，其预定利率是不变的。年金险的给付是写在保险合同中的，保险合同受法律保护，想对来说还是比较稳定和安全的。

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但是购买年金险不是单纯的看预定利率（预定利率不是收益率，保险公司还有费用率），除从保险保障的角度参考，还要参考下IRR值。有的年金保险算出来IRR才2.3%，比目前银行2/3/5年期的存款利率还低！（IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率，投资时间越长、IRR越高、收益越高）

三、满足哪些条件可以购买？

1、基础保障优先

这里的保障是指其他类型的保险产品，如重疾病保险、医疗保险、意外保险、人寿保险等。

年金保险用于管理多余的钱和财富，并不是刚需；然而，重大疾病保险、医疗保险、意外保险和人寿保险是基础保险。当你还没有购买这些保险时，你最好不要考虑先购买年金保险。

除非你的资产能够承担疾病、事故等给你带来的所有财产风险。如果连基础的保障都没有的话，直接配置年金保险，有些本末倒置了。

小编之前一直说过，买保险是保障要优于理财，先把最基础的保障做好之后，再考虑下一步要买的保险是什么。就像是盖房子一样，先把地基打好之后，才能开始盖楼，如果地基不稳，很容易塌下来。

2、有一笔闲散资金，5-10年不会使用

年金保险确实是越早购买越好，因为越早购买，账户里的钱就越多，收益就越高。但是不能因为心急就随便投保。即使是短期年金保险也需要至少10年的保证期，假设保单年度第5年开始返还，五年开始，这笔钱必须存入账户至少五年。

所以小编们在购买年金险之前，不能一头热，你必须确保这些钱是闲置的，至少5-10年或更长时间不会使用这笔钱。

如果中途出现周转问题，尽管保单贷款可以申请，但也只能起到暂时缓解的作用。如果还没有到领取期就需要退保的话，视乎现金价值而定，也许会承受一定的损失，那就得不偿失了。

如果你暂时拿不到太多钱，但你对这种产品真的很感兴趣，那就可以看看这个产品是否具有加保功能，起投金额低不低，这样的话也可以提前占个坑，等以后钱多了再往里加保。

3、购买前看清楚自己的需求

不同的产品针对的人群不一样，应该根据他们自己的需求来决定，而不是看哪个收益高，就购买哪款产品。

1）想要返本快的人

对于这种类型的朋友，小编一般建议购买快返型和短期理财型的年金险；

虽然收益略逊于老年年金保险，但其优势在于返本比较快，回本的这笔钱可以拿来做别的事情。

2）希望每年都能领取很多收益的人

那这类型的通常都是养老型的年金险，而且现金价值和身故金都会相应比其他领取的要低一点。这类型的朋友通常都是只要自己领取的多就行，留给家里人的身故金低一点也无所谓，主要是把重点放在自己的领取上。

3）想要把领取的钱留给家人

这种类型的朋友非常适合‘万金油型'年金’保险，也就是说，收到的钱不会太低，死亡资金和现金的价值也不会太低。领取的也许不多，但是留给家人的钱，能确保家人的基本生活。

4）担心将来会用到这份年金保险

有些朋友可能会觉得这笔钱在他们的账户上存得太久了，担心将来会有什么风险会用到这份保险，小编建议这种类型的朋友应该选择现金价值更高的产品。首先，您可以使用保单贷款功能。一般来说，现在市场上的产品是保单现金价值的80%，有6个月的还款期。其次，可以进行退保，如果实在是有资金周转困难了只能退保的话，现金价值高的产品可以让你承受低的退保损失。

5）想要二次增值

目前，许多产品可以附带万能帐户，如果不急着领，想要让账户里的钱二次增值的话，就挑可以附加万能账户的年金险；并且要对比合同里的保底利率，不同的产品保底利率都是不一样的；目前，市场上大多数的万能账户可以达到3%，所以有些比较低一点的利率可以不用考虑。

6）养老或给孩子用

这种就需要计算一下自己未来大概需要多少钱，以及这款产品是否能满足到自己的收益需求；还得看保障时间、领取时间是否符合自己的计划。例如，少儿年金险产品，有的可以保障到孩子大学毕业，有的可以保障到孩子婚嫁，在明确具体需求之后，再去挑选保险产品。

写在最后

其实买不买年金险否取决于你自己，如果不是刚需的话可以暂时不考虑购买，如果你有财富方面的需求，年金险可以帮到你，在基础保障都配齐的情况下，投保一份年金险让自己财产的保障。好啦，今天的分析到此结束，如果觉得有用，欢迎转发给身边的亲朋好友哟。

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