擦亮眼睛买保险，不要掉入这些重疾险问题！

保险对大多人而言，终究是有点距离感的。所以在面对一款重疾险时，我们总是会担心：太贵的买不起，太便宜的会不会有坑？

其实重疾险投保，不仅是要花多少钱的问题。钱花了是小事，生病了得不到理赔才最是致命。保鱼君也是非常害怕大家买到“坑货”，所以今天专门来讲一讲，买重疾险有哪些需要注意的点，有哪些坑是大家最容易踩的：

• 重大疾病赔付标准
• 购买重疾险的5大误区
• 其他注意事项梳理

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重大疾病赔付标准

担心买了保险没法赔？那你就要先了解，重疾险的赔付标准是什么，生病到什么程度才会赔付？

1.1 确诊给付

这类疾病通常是，只要确诊了，就可以马上赔付，我们就可以拿着这笔钱去赶紧治病。

比较典型的是恶性肿瘤，也就是我们平时所说的癌症：

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

1.2 实施某种治疗手段后赔付

生病了不一定赔，当你进行了某种特定的治疗手术之后，保险公司才赔。

例如重大器官移植术/造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等治疗手段。

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。（合同原文）

1.3 达到某种疾病状态后赔付

对于某些疾病，要达到某种特定疾病状态、程度，保险公司才予以理赔。

例如脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

也就是说，重疾险并不是那种生病了就赔的，它会有一定的理赔要求。

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购买重疾险的5大误区

• 误区1：疾病种类越多越好
• 误区2：赔付次数越多越好
• 误区3：没生病返本的更好
• 误区4：大保险公司的更靠谱
• 误区5：先给孩子买保险

2.1 误区1：疾病种类越多越好

实际上，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了25种重大疾病的疾病定义，要求保险公司的重疾险产品里必须包含这25种重大疾病。

保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。

而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花，理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。

2.2 误区2：赔付次数越多越好

单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。

多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。

在上文我们已经看到了重大疾病都是哪些疾病，生一次大病对我们的身体伤害就已经很大了，更别说多次患病了。

因此，2次或3次赔付跟1次赔付来说，可能存在一定优势，比如一个小孩子10岁时生第一次大病，治愈后50岁时生第二次大病。

但4次、5次就完全没有必要了，更多的是噱头，没有必要最求超高赔付次数。

2.3 误区3：没生病返本的更好

有些朋友比较担心：如果没生病，这个钱能退给我吗？不然就打水漂了。

这种产品也有，有病理赔，无病返本的我们叫返还型重疾险。

返还型的重疾险从价格上来说，会比不返还的产品高出一半来。

但是返还都是有年龄设定的，比如80岁。如果在80岁之前生了大病，保险公司就直接理赔了，没有返还了。这个效果跟无返还的重疾险就是一模一样的。

每年多交了一半的钱，最后获得的理赔金一样。所以想要占保险公司的便宜？没那么容易

2.4 误区4：大保险公司的更靠谱

实际上，即使是你们眼中的小保险公司，注册资金也至少要2亿元。我们认为它是“小保险公司”、“没听说过”只是因为它的分支机构少和广告营销少。

大保险公司的分支机构众多，广告推广多，运营成本高，因此产品价格高。

所以相对应的，那些广告非常少的小保险公司反而能省下这笔钱来，把保险产品的价格压低。

无论大保险公司还是小保险公司，都要受到保监会的严密监管。

其实对消费者来说，最重要的还是具体的保险产品。如果多了解了几个产品之后，你可能会明显感觉到，在保障内容差不多的情况下，大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。

因此，一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险公司的大小无关。

2.5 误区5：先给孩子买保险

实际上，我们应该先给大人买，大人都购置了合适的保险之后，再给小孩子买。

因为大人才是家庭的经济支柱，小孩子生病了还有大人可以挣钱撑起治疗费用；

但如果大人生病了，孩子没有挣钱能力，家庭失去了经济来源，不仅治疗费用难以承受，孩子的生活也会难以维系。

所以，一定要先给大人购买足够的保险，保证了家庭经济支柱，孩子的未来才会有保障。

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其他注意事项梳理

3.1 按需购买

根据自己的需求来购买对应的保险产品。想要保大病，就买大病保险。

有些朋友被代理人一股脑推销，本来初衷是想保大病，最后莫名其妙买了个分红险，保费交不少，保额非常低，生病的时候基本上没啥作用。

3.2 货比三家

对于不太懂保险的朋友来说，当保险业务员推荐保险的时候，好像说的每一句话都很有道理。俗话说，没有对比就没有伤害。如果只看一款产品你不知道好坏的话，那就多听听几个保险从业者的分析，多对比几款产品。

保鱼君经常做产品横向测评，把多家保险公司的产品放在一起对比，孰优孰劣一目了然。

3.3 保额一定要足够

现在的大病治疗费用至少要十多万，一般准备30万左右可以满足大部分家庭的治疗需求。

我们购买保险的目的是提高家庭抵御风险的能力，如果保额不足，比如买个5保额，到时候不够治疗费用的，还是要自己掏钱补充。有些人在买的时候半信半疑，真正生病的时候就开始后悔自己当初保额买太少了。

所以，在买重疾险的时候，保额至少30万，有条件的可以根据自己的预算再往上买。

疾病是我们无法避免的考验，而生死亦是世间亘古不变的话题。生命的美妙在于人类的自强不息，只要不放弃与命运的抗争，才有机会迎来奇迹。

这个世界本没有捷径，只有聪明的人懂得如何借力助力。保鱼君也只不过是帮你把“保险”的迷雾拨开，让“日月”一览无遗。

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