福禄倍佑好不好，值不值得买？

说起太平人寿相信大家都不陌生，中国保险行业的老牌保险公司了，发展至今成为中国保险行业的前5强，资金雄厚，整体实力稳稳的。

今天我们来看下太平旗下的一款热销重疾险——福禄倍佑！

本文分为以下几块：

• 选择重疾险主要关注什么
• 福禄倍佑保什么？
• 有没有比它更好的产品
• 保鱼君总结

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选择重疾险主要关注什么？

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它很简单！

轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：

• 轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式
• 重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
• 豁免条款
• 杆杠率：也就是性价比

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福禄倍佑保什么？

列张表看下它的基础保障，然后再进行深入分析！

2.1 重疾保障

福禄倍佑保障的重疾种类有80种，分为3组，能够赔付3次，每次赔付基本保额。

基本上所有的重疾险，不管种类多少，基本上都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

我们来重点说下它的分组情况，因为分组情况关系到我们理赔！

很多人对疾病分组总是懵懵懂懂。其实疾病分组也就是说：同一个组内，只能赔一种疾病，赔完其他的疾病就不能再赔了。第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

我们来看看福禄倍佑的高发重疾分组情况：

对我们来说，好的分组就是把高发重疾都分散在各组里，提高各组理赔的可能性。

表格里列的是保监会整理出来的理赔率最高的重疾，其中恶性肿瘤的理赔率更达到了重疾理赔案件的60%。

福禄倍佑的重疾分组不是很好，它把高发重疾都集中在2个组中，降低了理赔率！

2.2 理赔间隔天数

虽然它的重大疾病可以赔付3次，但是每次之间都要求间隔365天。

间隔期365天，对于我们来说是比较长的，一般多次赔付的重疾险间隔期一般是在90-180天之间！

接下来说的，大家一定要注意！

它重疾理赔金和身故理赔金只给付其中一项。

如果你是直接身故了，那么受益人确实能得到基本保额+累积红利；

如果你只是生了重大疾病，得到的是基本保额+累积红利对应的现金价值。

保险代理人通常会假设一个或几个利率来演示分红收益，营造出一种红利很高产品收益丰厚的假象！事实上，分红≠现金价值，分红的数值不是固定的，是根据保险公司当年业绩的出来的。

也就是说分红可能少；可能多；可能没有也可能有！所以说实话，不到拿到钱那一刻，谁都不知道拿到多少钱！

2.3 年金险转换权

• 合同规定在得到主险理赔时，受益人可选择将保额转换成年金

保鱼君看片整个合同发现这一条还是很不错的，因为该产品为多次赔付型产品所以将一次理赔的保额转换为年金险还是很不错的条款！

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满

这项政策还是很不错的，年金收益是有可能高过保额的；当然也有可能低于保额！（合同规定年金险的条款已转换时的条款为准，所以收益高低还是谁也不知道）

• 20年后，申请解除合同或减保时，退还的现金价值转换年金

保鱼君认为这绝对属于骚操作了，20年后也就代表着，这时候保费已经全部交清 。保鱼君实在想不出为什么，要将一款终身且保身故的重疾险退保或减保！

• 保险金、现金价值不得低于转换当时的最低限额

也就是说不到转换的时候，多少钱能转？收益是高还是？谁也不知道！

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有没有性价比更高的产品

俗话说，没有对比就没有伤害。我们都是普通人，手里可以支配的预算其实都有限，所以，寻找性价比更高的产品就尤为重要。

谁也不想本来5000就能得到的保障，自己却花了1万多 。于是，保鱼君精选了几款产品，跟福禄倍佑做了一个对比，方便大家自己取舍，究竟要不要买

3.1 福禄倍佑

虽然福禄倍佑的保障花样又是红利又是年金，但是它的保费价格也非常高，一年进一万的保费，对于普通家庭来说也是一笔不小的支出。

特别是如果要给全家人买保险的话，一定要让有限的预算购买到更多的保障。所以对于大部分普通家庭来说，福禄倍佑并不是性价比最高的选择。

3.2 昆仑人寿 健康保

它是一款简单、纯粹的重疾险，只对轻症疾病和重大疾病有保障，其他的一概没有。

许多朋友刚接触保险的时候，可能会比较抗拒这种“不生病钱就打水漂了”的产品。而实际上，正因为它的保障内容简单，所以才可以把保费价格降得更低，提高整体性价比。

用三分之一的价格获得同样保额，即可以获得保障，又不用付出太多的预算成本，因此对于大部分普通家庭来说，这种产品反而是更好的选择。

3.3 弘康人寿 哆啦A保

它跟健康保的区别就在于：哆啦A保的重大疾病可以理赔多次，最高赔3次，还带有身故保障责任，所以价格也会比健康保贵一些。

但是从整体上来看，它的保障非常完善，价格也并没有很高，算是性价比非常高的多次赔付产品了。

3.4 御立方5号

虽然保鱼君认为御立方5号并不是一款优秀的产品，保障力略显不足，如果你有没有更好的理财渠道和途径，还可以考虑一下。

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保鱼君总结

1、单买福禄倍佑的话，保障会有点不足，所以它更适合经济预算较充足，还有能力再购买其他保险产品的人。

2、如果只是单纯地想买一份保障疾病的重疾险，更追求性价比的话，就应该在另外两款产品中选择：单次赔付选健康保，多次赔付选哆啦A保。

3、御立方5号福禄倍佑保鱼君不推荐购买！

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