有了相互宝，还要保险吗？

阿里人工智能团队，把市场上所有公开的用户关于保险的提问、疑问信息进行了汇总，40万条信息显示一个结论：中国7亿网民不懂保险是什么！

去年横空出世的“相互保”，拉近了众人与保险的距离；如今更名为“相互宝”，保险产品变成了大病互助计划，依然是人们茶余饭后的话题。

最近相互宝分摊金大涨，网上四处蔓延着“相互宝分摊金额暴涨50倍”的焦虑，50倍，乍一听是很大的增长，可是分摊金也只有1.48元。

今天我们来聊聊相互宝分摊金大涨的事儿。

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分摊金大涨，为啥还有人加入？

1.1 分摊金额大幅提高，究竟什么原因？

我们来看下2019年相互宝已经公示的14期互助人数和分摊金额的变化趋势：

可以看到，分摊金额和帮助成员均大幅提高，原因主要有两点：

第一，相互宝的加入总人数持续增加，患病的人数自然也会增加；

第二，很多人过了3个月等待期，符合理赔的人也会增加；

于是大家会产生疑虑，后期分摊金额是不是会持续增长？

会，但是会趋于稳定。

相互宝的成员以年轻人居多，所以，整体的发病率虽然涨的厉害，但比社会平均水平还是低的。

随着加入的人数增加，患病人数也会增加，发病率会逐渐上涨，但会逐渐趋于稳定，直至社会平均水平。

所以，当前也不必太担心，毕竟，现在一个包子的钱给自己加了一层保障，也帮助了很多人。

1.2 为什么还有这么多人加入相互宝？

截止到当前发文，相互宝的加入人数已经突破8200万，吸引这么多人加入，究其原因，主要是以下三点原因：

第一，准入门槛低，先享受保障，后扣款；

第二，引入“陪审团机制”，有争议的案子公开审议；

第三，与市面上一年期重疾险相比，同样30万保障，但保费比较便宜。

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加入相互宝，保障就万事大吉了？

凡事都有两面性，相互宝也不例外。

2.1 互助内容可能调整

相互宝不是保险，只是一个互助计划，相比于保险，具有一定不稳定性。

前一段时间，相互宝将容易治愈的早期甲状腺癌、前列腺癌移出重疾范围，划归到轻度重症里，并调低了互助金额。

这不免引发人们的猜想“假如后期再出现一些调整互助内容的状况怎么办”？而保险公司既有合同约定，也有相应法律制约，比较规范。

2.2 互助金额有限

根据相互宝公布的7月第二期大病互助数据，帮助成员的患病年龄分布中，40岁以上人群占比达42%，8月份这一数据为41.6%。

但互助金的额度是有限制的，39周岁及以下为30万，40-59周岁为10万，而10万元的互助金对于40岁以上的人来说，显然是不够的。

根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

我们再来看下这6种高发重疾的治疗康复费用，除了基本治疗费用外，还需要长期的药物和康复治疗，其中不包括因重大疾病导致的收入损失。

（保险行业协会公布的25种高发重疾治疗费用的前6种）

所以，30万只能是基础水平，而10万几乎是杯水车薪。

2.3 互助金申请时效性不强

在7、8月份公示的案例中，我们发现了今年2月份、甚至还有2018年底的一些案件申请，多保鱼特地咨询了相互宝的工作人员，并得到相应回复：

“需要审核的互助案件比较多，既要把钱用到实处，也要防止欺骗行为，需要大量的时间来反复调查案件的真实性、合理性。”

“就算互助人员情况属实，各种资料准备齐全，30天内拿到互助金的还是少数；有时候能够审核完毕，但是赶不上当月公示，也会往后推的。”

……

我们不能要求互助平台做的像保险公司一样专业、高效，但是对于重大疾病急需用钱的情况，相互宝的调查审核效率确实有点儿慢，严重的有可能会耽误治疗。

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除了相互宝，还需要保险吗？

相互宝是一种大病互助计划，与保险形式不同，却有着相同的规避重大疾病带来的经济损失的能力，本质上是一样的。

3.1 相互宝不是保险，却干着保险的活儿

考虑到相互宝的保障内容、自身的不确定性等因素，我们挑选了一年期的重疾险进行比较。

从最直观的命名不同，到缴费方式不同，再到保障内容上的差异，都在说“相互宝不是保险”。

相互宝和保险是两种不同性质的产品，没有统一衡量的标准，我们不做过多的比较，两者各有特色，但分散重大疾病风险的本质是一样的。

3.2 互助与保险，协同更显优势

相互宝只是一份大病互助计划，可是除了重大疾病，我们还面临着意外伤害、疾病医疗、身故等风险，一个相互宝自然是“保”不了这么多，也“保”不了那么足。

根据相互宝官方公布的救助成员信息，可以看出：

重病互助成员平均年龄36岁，这个年龄段正好是家庭顶梁柱，上有老下有小，中间还有工作压力、债务等，正是需要做好保障的时候。

最基本的寿险、重疾险、意外险、医疗险都需结合自己的实际情况配置起来。相互宝可以作为锦上之花，成为社保、商业保险的黄金搭档。

保险产品有其天然的优势存在：产品种类繁多、保障内容多样化、运行机制规范化等等。

保险产品和互助计划协同作用，才能发挥各自的优势，满足更多人的需求。

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多保鱼有话说

相互宝成立至今累计救助了1594人，身边谈论相互宝和保险的人也多了。能感觉到，相互宝唤醒了一批人的保险意识。对国人来说，从相互宝到保险，在心理上是一个不小的跨越。

对于一些暂时没有预算购买保险的朋友来说，加入相互宝还是不错的。并且还可以给那些本身需要保险，但实际上没有保险意识的人群，提供一次接触保险的机会，这也是最让多保鱼感动的地方。

现在的你，对相互宝怎么看呢？多保鱼期待你的留言讨论。