相互宝，究竟是不是保险？

相互宝自面世以来，就一直是当红辣子鸡，风头劲劲的。

目前参与人数已经超过1个亿，相当于每14个人里面，就有1个人加入，你说牛不牛？

平时也很多朋友来问保鱼君：相互宝到底靠不靠谱啊？有了它还需要买重疾险吗？

每次听到这种问题，保鱼君都挺无奈的。

因为不忍心告诉他，相互宝根本就不是保险，它能发挥的作用，也并没有想象中这么大！

• 相互宝其实很“神秘”

• 只参加相互宝，不买保险行不行？

• 相互宝不贵，哪些人适合加入？

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1.1 相互宝究竟是不是保险？

都说蚂蚁集团有三宝：支付宝、余额宝和相互宝。相互宝作为扛把子之一，身上的故事可是很精彩的。

2018年10月份，它在支付宝红红火火的上线，那会名字还叫“相互保”，是由信美人寿和蚂蚁集团合作打造的一款团体重疾险。

可没过多久，就因为合规问题被约谈，从监管部门喝了几杯茶回来后，“相互保”变成“相互宝”了。

虽然只是一字之差，但它已经从一个保险，彻底变成了互助计划。

所以我们现在看到的产品介绍，是这样的：

1.2 啥是“互助计划”？

所谓互助计划，就是我制定一个规则，然后吸引一些人进来，如果里面谁生病了，那大家就按照这个规则来一起分摊，凑钱给他治病。

它跟朋友圈里的“轻松筹”不一样的是，只有参加了这项计划的人才能享受帮助。同理，所有参与人员，都要进行互助金的平摊。

这类互助产品，现在市面上其实挺多的，像美团的美团互助、京东的京东互保、腾讯投资的水滴互助等等。

所有能排上号的互联网巨头，基本是人手一个。

1.3 它跟保险有啥区别？

“相互宝”们看起来确实跟保险很像，都是得了病就赔钱嘛。

但从内里来讲，它跟保险是有本质不同的：

无论赔多赔少，风险都是参与者自己的，平台不做刚性兑付。

所以在风险提示这块，银保监会早就把丑话说在前头了，提醒大家互助计划≠保险。

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相互宝之所以吸引人，最大原因是它参与门槛低，花很少的钱就能加入。

有人甚至直接拿它跟保险做对比：

但相互宝跟保险，真的只是价格不同这么简单吗？如果只参加相互宝、不买保险，会不会有啥问题呢？

当然有，而且缺陷还挺致命！

2.1 相互宝的保障不确定

• 运营随时可能终止

在相互宝的“成员规则”中，有一条【机制终止】的约定：

也就是说，相互宝可以随时说停就停，这完全由平台自己决定。

大家可别觉得这没可能啊，早在上个月，百度的灯火互助计划，就因为参与人数少于50万而宣布在9月9日下线。

一旦产品停止运营，那咱们的保障自然也就没有了。

• 保障内容可能被修改

保险之所以让人安心，是因为它拥有固定的合约，所有约定都在合同里白纸黑字写清楚，不能随意更改。

而相互宝是个更自由的民间组织，游戏规则可以变：

比如去年 5 月份，相互宝就修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌只能赔 5 万互助金，而之前是有 30 万的。

2.2 理赔时效不确定

不知是不是用户体量大的缘故，相互宝在过往的互助记录中，基本都要等3、4个月才能拿到互助金。

这要真遇上指着互助金来治病救命的人，那还是挺要命的。

但保险的理赔就不会这样，因为《保险法》中有规定，理赔核赔最长不能超过30天。

如果用户的理赔资料交齐了，基本上几天钱就能到账，这种安全感，相互宝还是很难给到的~

3.3 没有监管，缺少法律保护

既然互助计划不是保险，那自然就不受到银保监会的监管，更没有《保险法》的约束。

这就会造成一个问题：万一出现了理赔纠纷，由谁来主持公道呢？

相互宝想了个办法——建立“陪审团公示”的制度，如果对理赔结果不满的，可以把情况说一下，让大家再次投票。

但从实际情况看，这个制度并不太好使，因为公示就意味着公开隐私，很多承受不了舆论压力的人，都选择了中途放弃。

保鱼君之前也提过，保险最重点的特征就是确定性，不论在何种情况下，咱们都是能拥有相应的保障，在这一点上，相互宝是做不到的。

所以用它替代保险，也就显得不太现实。

甚至连相互宝的产品宣传上，也呼吁大家用相互宝+保险一起搭建家庭保障！

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• 暂时不了解保险的人

前面虽然说了很多相互宝的不足，但保鱼君始终觉得，在互联网保险的开创上，它是有着汗马功劳的。

蚂蚁金服之前公布过数据，说相互宝1/3的用户，都在县城和农村，简直比拼多多还要下沉。

这些人也许之前都没接触过商业保险，但相互宝的出现，让他们有了保险意识的启蒙。

• 暂时负担不起保费的人

数据中还提到，在相互宝1亿多的用户中，有79.46%的人年收入不足10万，有60.63%的成员，难以承担10万以内的医疗费。

你想想，对于这部分家庭来说，相互宝意味着什么？

简直就是冬日里唯一的火把啊，最起码他们的抗风险能力不再是0了。

所以你问我相互宝值得加入吗？对暂时没有其他保障的家庭来说，那一定是值得的。

但咱心里要清楚，它只是互助计划，能起的作用很有限。

想要全面解决风险保障，还是得靠重疾险、医疗险、意外险和寿险这类商业保险！

就像网上那话说的：

“如果把医保比喻成主食，那相互宝只是餐后甜点，商业保险才是硬菜。”

今天一不小心聊的有点多，大家别嫌我啰嗦。