多保鱼
保险交20年能返钱，真的划算吗？
时间：2020-11-17 09:57:18
每次在给大家推荐具体产品的时候，总有人问：“这么便宜，是消费型产品吧？”
潜台词大概是——消费型的不能返钱，我想要返还型的。
说来也是有魔力，返还型保险就是那么“招人喜欢”。尤其是前几年，简直被捧上了天。
这两年呢，被抨击的声音很多，智商税、保险骗局……话说回来，返还型保险到底值不值得买？划不划算？抛开偏见，今天就来深入剖析一番，还原返还型保险的“真实面目”。
- 什么是返还型保险？
- 全面开扒：返还真的划算吗？
- 其实消费型保险也能“返钱”
01 /
什么是返还型保险？
要搞明白什么是返还型保险，必须先搞明白什么是消费型保险。这两是一对CP，总是被一起提到。
消费型保险：保障期内，如果发生风险、按合同理赔；如果保障到期没发生理赔，那保费就归保险公司了，不会还给你；
返还型保险：如果到约定时间，没发生理赔，保险公司就把保费还给你。
大家抓住关键信息了吗？看一份保险是不是返还型，关键就在于有没有“保费返还功能”。
它的另一个名字叫“两全险”：
目前市面上，常见的返还型保险，其实叫“两全险”。都说世事难两全，这个两全险是怎么个两全法呢？
简单粗暴解释，可以叫“生死两全”，就是身故或者生存都有保障。
身故：保障期内，被保人身故，可以获得身故保险金；
生存：如果被保人未出险，保障期满依然健在，可以获得生存保险金。
一般来说，保险公司不会单独卖两全险。基本都是和其他人身保险搭配，组合销售或者是主险与附加险的形式。常见的有，返还型重疾险、返还型寿险、返还型意外险。
比如返还型重疾险，大部分是重疾险+两全险。保费返还功能由两全险实现，保障功能由重疾险承担。这样，保障有了、返还也有了，也就是所谓的“有病赔钱、没病返钱”。
02 /
全面开扒：返还真的划算吗？
返还型保险不出事能返钱、消费者也爱买，但为啥有这么多负面声音呢？因为这中间的信息是不对称的。
大家跟着我的思路，我们一层一层来看。
2.1 返还型vs消费型保费差距
首先，返还不是白给你返的，你得先多交一笔钱。从保费构成来说，返还型保险之所以比消费型保险贵，就在于多了一个“返还功能”。
我们直接上一款具体的产品，看看具体保费差距。以信泰人寿的完美人生守护（尊享版）为例，这款产品可以自由选择要不要附加返还，对比起来更直接：
大家看啊，附加返还（两全）后，保费贵了很多。特别是成年人，保费上浮到了50%，贵一半了。
有朋友可能要说了“贵点也不亏啊，反正不出险保费能拿回来”，是吗？到底亏不亏，咱不能看表面，这里面“门道”很多。
2.2 亏还是挣？来算笔账
我特意找了一款平时留言里大家问的比较多的返还型重疾险——天安人寿的爱守护2019。这款产品可以买纯保障、也可以附加两全返还。
如上图，如果不附加返还，每年保费是12695元（这部分就是主险终身重疾险的保费）。
返还通过附加两全险实现，也就是多交一笔附加险的保费。比如附加一个66岁返还，就要多交6550元，每年保费逼近2万块。
说一下返还的方式：这款产品的返还方式还是比较简单的，有3个返还年龄可以选，分别是66岁、77岁、88岁。不管选什么年纪返还，都是一次性返还总交保费。
那这款产品返还到底划不划算呢？
- 几十年后的返还，还值钱吗？
比如以88岁返还为例，30岁开始交钱、49岁交完钱（交20年），到88岁返还保费。最简单的思考一下，你交给保险公司28万，过了差不多40年（实际更长），保险公司还你28万。
就问大家一个问题：40年后的28万，和现在的28万，它能一样吗？
- 资金占用时间长
返还型保险最不能接受的，就是流动性差，资金被占用的时间太长了。
比如88岁返还：最早交的一笔保费，30岁交出去88岁返还，整整被占用了58年；最晚交的这笔保费，49岁交出去88岁返还，也足足被占用了39年。
如果你冲着返还去，那你要做好投入的钱好几十年无法挪用的准备。
2.3 返还一定能拿到吗？
返还型保险最大的bug就在这里。返还存在不确定性，并不是一定会返还的！
- 提前身故无法返还：
前面我说过，两全险其实就是生死两全。身故给付身故保险金，生存给付生存保险金，但这两个是二选一的。
比如，天安爱守护2019如果附加到77岁返还，那么77岁前如果身故了，就赔一笔身故保险金，就没的返还了。
不过这款产品的身故保险金是取总交保费和1.6倍附加险保费两者的较大者，只要不是保费没交几年就身故这样的极端情况，大部分情况下，身故赔的也是已交保费。所以不管是赔身故还是赔生存金，区别不大。
但有些两全责任，如果身故金赔的少的，那就不好说了……
- 主险理赔无法返还：
最最致命的就是这一点。上面说过，两全险通常是跟其他人身险组合，以主险和附加险的形式组成一个产品。
这种组合险有一个致命的地方，那就是一旦主险理赔完，那么附加险也跟着结束了，就没有返还了。
比如天安爱守护2019，主险是终身重疾险，虽然分组能赔付6次，但是一旦重疾发生理赔，就无法返还了！
你说到66岁返还，不生病还有点可能；但是到77岁、88岁返还呢？谁能拍胸脯说我能熬住不生大病，拿到返还？
这就相当于说，保费是主险、附加险交了两份，但最后赔只能赔一份。
03 /
其实消费型保险也能“返钱”
大家如此偏爱返还型保险，无非就是觉得消费型的如果不出险，我这个保费就打水漂了，怎么想都觉得亏了。
但其实啊，消费型保险不出险保费也不会完全打水漂，有两种情况也能“返钱”。
第一种情况：退保
这里，我先郑重声明一下，这部分纯粹是为了举栗子哈，并不是鼓励大家退保！
其实退保这个情况很好理解：长期型人身保险都是有现金价值的，如果去退保就能把现金价值退回来。以信泰人寿的超级玛丽2号Max为例，30岁买50万保额保终身，到第47年，也就是77岁，现金价值就超过了已交保费。
这个时候如果退保，就能把交的保费拿回来，达到“返还”的效果。理想情况，跟返还型保险77岁返保费没啥大差别。
你看，这不是也能“返还”吗？告诉我，就算这样，你们还是觉得返还型保险更香吗？
第二种情况：身故退现金价值
这里我们举一个老牌产品的案例：百年人寿的康惠保重疾险。这款产品的条款里是没有任何身故责任的，就是一款非常标准的消费型重疾险。
但同时在条款里又有这么一句话：“发生其他任何情形导致被保险人身故的，百年人寿向投保人退还本合同当时的现金价值。”
这个情况可以代入返还型保险，两全责任里的身故责任。同样都是身故，其实大多数消费型重疾险也能返现金价值。
消费型保险，也能不“消费”的。也算是给大家一个新角度，去衡量返还型保险。
04 /
保鱼君最后的总结
返还型保险到底值不值得买？要不要买？我总结一下：
如果你看中的是保障：更建议单独购买纯保障型保险；
如果你看中的是“返钱”：建议一定要先把基础保障买好，再考虑返还型保险或者年金险。我会更建议保障型保险+年金险这样的搭配，更纯粹、受到的限制也就更少。
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