平安鸿利两全险好不好？值不值得购买？

最近有特别多的人找到保鱼君询问，10年前买过的一款两全型分红保险，到了现在损失非常大！继续缴纳保费觉得很冤枉；退保又觉得损失很大，实在不知道应该如何面对……

这款保险是平安公司推出的第一款两全型分红险——鸿利两全保险（分红型），今天保鱼君就分析一下应该如何对待这款保险

• 平安鸿利保障内容
• 平安鸿利缺陷解析
• 我该如何止损

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平安鸿利保障内容  

1.1 生存保障金

所谓的两全险就是生死两全，也就是即保生又保死。首先，我们先来说“保生”，即被保险人存生每三年，保险公司按保额的8%返还生存保险金，这就是保生了。

1.2 身故保险金

说完了“保生”，我们再来聊聊“保死”了，平安鸿利是这样规定的：

被保险人在合同生效的一年内身故，只赔偿基本保额的10%同时返还已交保费；

被保险人在一年后身故，赔付基本保额

我们可以看出，其实鸿利两全险就是一份“存款单+寿险”。而且对于被保险人的保障力实在低的可怜！

1.3 保单红利

“你知道平安鸿利能给的保单红利是多少么？”这个问题我们下面详细再说~

保险代理人通常会假设一个或几个利率来演示分红收益，营造出一种红利很高产品收益丰厚的假象！事实上，分红≠现金价值，分红的数值不是固定的，是根据保险公司当年业绩的出来的

也就是说分红可能少；可能多；可能没有也可能有！所以说实话，不到拿到钱那一刻，谁都不知道拿到多少钱！

重点！重点！重点！

为了避免损失下面要说的你一定要知道！

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平安鸿利缺陷解析 

我们在开始之前先来看个真实数据：

2.1 可怜的生存保障金

按照上面这个朋友的保单来说，一年保费4460缴20年总共8.92万元，每3年返还4000元，如果想要保单回本和收益，至少需要66.2年……当然可能这么说大家还没有什么概念，这样我们看看另外一组数据：

首都经贸大学经济学教授兰纪平在《中国青年报》上发表的署名文章《谈人民币购买力和汇率的关系》中，以大米价格(2005年1.90元/斤，2008年3.30元/斤)为例计算得出：2013年1000元人民币的购买力相当于2005年的576元，8年时间缩水424元。

再举个例子，05、06年成都房价2000/平米，10万可以购买一套70㎡左右的期房！而12年后的今天呢？不说主城区了，随便一个房子均价基本都在1~2万一平米，10万差不多购买一个精装的厕所……

看完这组数据后，相信大多数人都有了退保的想法……可是还会有人说“还有分红呢！”

2.2 少的更可怜的分红

对，确实有分红！只不过……分红并不想当初业务员给人们算的那样客观！

这5200元是个什么概念呢？11年里累计的分红以及分红产生的利息一共5200，相当于一年472元……

这样的一种情况也难怪这个朋友想到退保，这种情况还怎么让人有继续缴费的欲望呢！可是退保只返还保单的现金价值，这种做法确实能够有效止损，但经济上的损失也非常可观。那我们应该怎么做才能有效的止损，并且挽回一定的损失呢？

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我该如何止损  

这样保单保鱼君的核心思想就是在止损的基础上，再看看能否从保险公司手里争取挽回一些。本着这个思路保鱼君再一次阅读了平安鸿利的合同条款，让我发现了一种更好的解决办法！

• 减额交清

当无法继续缴费时，可用现金价值作为一次交清的保险费，基本保险金额将减少，合同继续有效。

减额交清后，本合同的基本保额会相应减少，您不需要再支付保费，本主险合同继续有效。

对就是减额交清，随所退保可以获得这份保单的现金价值，可是保鱼君认为与其退保，还不如选择不继续交费的同时让这份保单有效下去。用剩余的保费专心理财或选购保障行保险

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保鱼君总结： 

想理财，专心理财险就好；如果想保障疾病风险，就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了

对于大多数理财险产品，大家要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。