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旧产品可按新规赔！买重疾险的好机会来了？
时间：2020-12-15 10:18:44
今年保险行业的头等大事，大概就是“重疾新规”的发布！
以后，重疾险都要按新规来了。并且，旧版重疾险要在2021年1月31日前下架。也就是说，1月31日后，我们就再也买不了旧版重疾险了。
所以呢，很多想买重疾险的朋友就非常纠结，到底是现在买呢？还是等新版重疾险上市再买呢？
不过最近，很多保险公司推出重疾“择优理赔”，这或许能给纠结的朋友一味定心丸！一起来看看：
- 重疾新旧定义有哪些差别？
- 择优理赔对我们有什么好处？
- 重疾险到底现在买，还是再等等？
01 /
重疾新旧定义有哪些差别？
今年11月份，银保监会正式发布了“重疾险新规”，那新旧定义到底有哪些差别？
到底新的好，还是旧的好？主要有3大变化：
1.1 重疾数量的变化
- 重疾数量从25种增加到28种（新规增加3种）
只要是重疾险，哪些大病必须保、达到什么条件能赔，银保监都有统一规定。
旧版重疾险，银保监规定必须包含的重大疾病是25种，这25种重疾的名称和理赔要求所有重疾险都一样。
而在新定义中，银保监新增加了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
也就是以后新版重疾险，必须包含的重疾有28种。
1.2 轻症保障的变化
- 规定了3种必保轻症
在旧版重疾险里，银保监对轻症是没有规定的，都是各家保险公司自己决定加不加轻症保障，保多少种轻症也没有规定。
而在新定义中，银保监规定了3种必保轻症，分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风遗症。
以后，新版重疾险就都必须包含这3种轻症了，并且理赔条件大家也都一样。
- 赔付比例不超过30%
银保监对这3种轻症的赔付比例也做了限制，规定不超过30%。比如买50万重疾险，最多只能赔15万。
而目前很多重疾险，在轻症上的赔付比例能到40%以上。按这样算，以后新版重疾险在这3种轻症的赔付上直接少了大几万。
不过30%赔付比例的限制，只针对这3种轻症。其他轻症保险公司可以自行添加，赔付比例也是不限制的。
1.3 理赔条件的变化
重疾险的理赔有3种情况：确诊某种疾病、做了某种手术、达到某种状态。
这次重疾新规就对部分重大疾病的理赔条件做了一些调整，有的理赔变严格了、有的变宽松了：
在新定义中，部分重疾理赔条件变更宽松了，比如：
重大器官移植术，增加了对小肠异体移植的理赔；
冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”。
以前医疗条件有限，心脏瓣膜手术必须要开胸才能实施，所以开胸就成为了理赔的标准。但现在只需要介入术就能解决，所以理赔条件就调整成了“切开心包”。
- 甲状腺癌的理赔，变严格了
对于新旧定义的调整，很多人最关心的就是甲状腺癌的理赔变化。
甲状腺癌，发病率很高（占癌症理赔20%），但治愈率也高，而且通常治疗花费也不高。所以在新定义中，银保监就规定只有达到TNM分期I期以上（中度或严重），才能按重疾理赔，其他轻度的按轻症理赔。
也就是说，如果买50万保额，原本确诊轻度甲状腺癌能赔50万，新版只能赔15万，差距就很大了。
02 /
择优理赔对我们有什么好处？
前面我们聊了，新旧定义重疾的一些变化，这里我再总结一下：
个人觉得，不管是新增3种重疾、还是新规定3种轻症，对我们影响都不大，因为现在很多重疾险就已经包含了；而在3种轻症的赔付比例上，旧版会更好；
关键争论点就在重疾的理赔条件上，甲状腺癌是旧版更好，但新版有6种重疾理赔是更宽松的。
而现在，这个问题，也得到了解决，解决的办法就是“择优理赔”。
2.1 什么是“择优理赔”：
择优理赔简单来说，就是对于买了旧版重疾险的用户，只要在2020年11月5日（新定义颁布之日）及之后确诊重疾，可以自由选择是按照新定义理赔，还是按照旧定义理赔。
总结一句话：买旧版重疾险，理赔的时候，有两个选择，选择新定义理赔条件or旧定义理赔条件，哪个对理赔有利就选哪个。
这个理赔优待可是比以后买新版重疾险要好的多，买新版只能按新版定义理赔，最实在的，甲状腺的理赔就很亏，而现在买旧版反而新旧版本都能兼得。
不得不说，保险公司这招太会了啊！
2.2 哪些重疾险能择优理赔？
目前很多保险公司都推出了择优理赔服务，比如平安、国寿、太平洋、泰康、信泰、昆仑、复星等等，还有很多，这里我就不一一提了，目测后面陆陆续续都会推出。
这里我重点说一下，有几款在我看来比较不错的重疾险，比如：
昆仑健康的健康保（多倍版）：重疾不分组赔2次，并且首次前15年确诊重疾赔付150%保额，第二次确诊重疾赔付120%保额；
信泰人寿的超级玛丽3号Max：60岁前，确诊重疾赔付180%保额、中症赔付75%保额、轻症赔付55%保额；可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病二次赔付150%保额；
百年人寿的康惠保2.0：60岁前确诊重疾赔付160%保额，行业首创前症保障。
目前这几款产品都是可以择优理赔的，其实还有很多不错的产品都能择优理赔，这里我也不一一讲了，大家如果对哪款产品感兴趣，可以留言或者后台单独来问我。
03 /
重疾险现在买，还是再等等？
重疾新规发布的当天，我也第一时间对新规做了解读新规解读。当时我是强烈建议：
女性买旧版重疾险：因为女性甲状腺癌发病率很高，而旧版重疾险对甲状腺的保障好的多；
男性或者小孩可以新旧版本各买一部分保额：主要觉得理赔上，部分疾病新版会更宽松。
但是现在我看择优理赔是大趋势，即使目前还没有推出择优理赔的保险公司，后面也会陆续推出择优理赔。
这么看来，总体来看，我会觉得旧版重疾险总体优势更大一些。而且据目前已经上市的新版重疾险来说，价格比较贵，对比旧版没有优势，大家可以看看（新规后首款重疾险）。
所以现在，不管男女老少，我会更建议买旧版重疾险。当然，如果你还是想对新版重疾险保留点期待，那也可以保额买低一点，留一部分保额给新版重疾险。
择优理赔确实是个及时的定心丸，如果正好在考虑旧版重疾险的朋友，就不用太犹豫了。
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