多保鱼
国家正在推行的社保第六险：长护险，能做什么？
时间：2020-12-29 10:03:38
你有没有想过，万一哪天咱们的父母生了病，或者出了意外，生活不能自理了，需要人长期照顾。这时候你是会选择辞掉工作自己去照顾，还是会选择花费高昂的费用，去请保姆护工呢？
如果选择辞了工作，一家这么多张嘴，靠什么吃饭呢？如果请保姆，靠不靠谱还两说，单每个月的费用就要好几千。
图中只是保鱼君随手找的家政机构里的护工，一个月最低也要4800元。平均每天是160元左右，一年光请保姆就要花5.76万元。
再加上老人吃药、买尿不湿等日用品，一年就是7-8万元，而且大多数失能老人的病情并不会致命，生存周期还很长。也就意味着，这些花销起码要持续好几年。
这笔钱，你真的负担得起吗？
而国家正在推行的社保第六险——长护险，也许能帮我们解决这个困境。
- 长护险是个啥？
- 长护险能做什么？咱们又如何参保？
- 与其等待长护险，不如主动购买“长护险”
- 保鱼君的有话说
01 /
长护险是个啥呢？
1.1 背景：
截止2019年底，60岁以上的人口就达到了2.54亿，失能人员超过了4000万。也就是说平均6个老人里面，就会有一个需要精心照顾的失能老人。
但是这年头咱们打工人的生活压力是越来越大，每天忙得脚不沾地。每天早出晚归不说，不少朋友回家也不得清闲，还要辅导孩子写作业，实在是再也挤不出时间去照顾一个失能老人了。
想请护工，靠不靠谱还两说，光是一年7、8万的护理费，普通家庭怎么承受得起？想自己照顾吧，没时间不说，又没有专业的护理知识，自己吃力，老人家也受罪。
而长护险，不仅能帮我们解决找护工难的问题，还能让每家庭都出得起这笔护理费。
1.2 长护险：
长护险，全称长期护理险，是国家推行的一项新的社会福利，和医保、工伤保险等“五险”并列，到时候“五险一金”将会升级为“六险一金”。
长护险能提供的服务也很周到，申请护理服务后，政府会让合作的护理机构派遣护工来照顾老人，我们都不需要自己去找护工。而护理费，长护险能帮我们报销一大半。
至于具体报销的流程，跟医保有点相似，咱们交的钱会存入个人账户中，在失能人员享受了护理服务后，会直接用账户里的钱支付一大部分护理费，而我们只要承担另外的一小部分就行了。
也就是说，如果长护险落实了，那就意味着每个家庭都能请得起护工，每个失能老人都能得到专业的护理服务了。
02 /
长护险怎么参保？具体能为我们做什么？
那么，长护险需要我们怎么交钱呢？它具体又能帮我们做什么？
2.1 长护险怎么参保？
每个地区的政策不同，长护险保障覆盖的人群也不同，以15个旧试点为例：
交了职工医保才能参保：承德、齐齐哈尔、宁波、安庆、广州、重庆、成都；
职工医保和城镇医保都能参保的：南通、苏州、上饶、青岛、荆门、石河子、上海；
职工医保和城乡医保都能参保的：长春
由此可见，能不能享受长护险的福利，最重要的就是：要交社保！
缴费模式分为3种：定额模式，定比模式，混合模式。
定额模式缴费：每年交固定金额，一部分咱们自己交，一部分从医保基金里划，一部分由公益基金/政府补助；
定比模式缴费：从“政府的医保基金池+我们的个人账户”里出，按比例划入长护险基金池，我们不需要额外交钱。
混合模式：目前只有吉林长春是这样交的，职工的费用从医保基金池里划入，居民每年自己交30元。
这样看来，不管是怎么交，我们自己需要额外出的钱并不多，但是看样子医保账户里的钱会变少。
接下来，保鱼君给大家说说，长护险具体能给我们提供什么服务？
2.2 居家护理、养老院护理
当提交了护理申请后，政府定点的护理机构会按照规定的失能标准，为失能老人评定护理等级，分为七个等级：从正常一直到照护六级。
目前只有照护二级到六级的老人家，才能够享受长护险的护理报销待遇。
- 照护类型
以上海为例，长护险的照护服务分为两种：居家护理、养老机构护理。
居家护理：如果老人家不想离开家去养老院，那就可以在家里护理。政府会派护工定时上门，帮助老人进食、吃药、清洁等，长护险会帮咱报销90%的护理费，这样不仅能减轻我们的护理压力，也能减轻经济压力。
养老机构护理：如果愿意去养老院的老人，可以在养老院里享受护工的服务，而长护险能帮我们报销85%的费用，虽然不如居家照护报销的多，但也还是很实用的。
- 具体服务项目
从上图看来，不论是居家护理还是机构护理，我们要出的钱都不会很多，跟家政市场上的护工价格差距很大。
有些朋友可能会犯嘀咕了：“这些护工收费如此低，会不会不够专业呢？”“这些护理人员会不会光拿钱不做事，敷衍了事，消极怠工呢？”
关于这点，咱们也不必太担心，国家早就已经想到了这些问题，所以制定了详细的具体服务项目，还是以上海为例，具体的服务项目也分为两类：
从图表中我们可以看出来，不管是生活上的照料，还是一些需要专业技术的临床护理，统统都被涵盖在长护险的照护项目之内，给上海政府点赞。
03 /
与其等待长护险，不如主动购买“长护险”
总的来说长护险确实不错，能够减轻照护失能老人的压力，要交的钱也不多。但是长护险目前依旧存在一些不足，例如：
- 只能服务失能老人，但是对于其他年龄段失能人员，并没有相应保障；
- 目前专业的护理人员较少，容易出现“僧多粥少”的情况；
- 长护险资金筹措渠道单一，只有个人、单位缴费和医保资金池转移两种方式，对咱们老百姓的影响就是自己医保账户里的钱少了。
从提出长护险这个概念，到现在也不过5年，长护险想从试点走到每一个人身边，还需要不少的时间来实践。那么与其被动等待国家推行政策，我们不如主动出击，为父母和自己购买一份“长护险”。
与社保里的长护险对应，商业保险里也有长护险，理赔方式和社保里的长护险也差不多，报销额度从每天几百到几千元不等。
如果买了商业长护险，万一以后父母不幸生活不能自理了，保险公司会报销护理费用，咱们可就有底气请护工了！
而且最重要的一点，是商业长护险不限制报销年龄，不像有些地区的社保长护险，需要在一定年龄以上的老人，才能享受服务。这样就可以更大程度地弥补社保长护险的不足，得到更全面的保障。
04 /
保鱼君有话说
总而言之，长护险加入社保体系，无疑是为咱们再加了一层有利的保障，一定程度填补了社保在“失能”这方面的空缺。
虽然长护险目前还在试点城市实施，但推行长护险已经是大势所趋，“六险一金”指日可待！
但是相应的，长护险也有自己的不足，如果想要更全面的保障，也可以趁着父母身体还健康、自己还年轻的时候，配置一份完备的商业保险。
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