阳光金娃娃重疾险测评

有一款保险产品的保险责任是：轻症保障、重疾保障、身故保障、满期金以及万能账户，既可以“生死两全”，还可以储蓄。

面对这么一款全面也复杂的产品，很多人就来问“产品怎么样？”“万能型好不好？”等问题，因此，一直以死磕保险解答问题为己任的保鱼君该上场了。

哦，对了，这款保险名为金娃娃，看完这篇的文章，所有问题统统可以解决。

文章分为以下板块：

• 基础保障有什么？
• 产品深度分析
• 一款性价比更高的消费型重疾险
• 保鱼君总结

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基础保障有什么？ 

阳光保险金娃娃分为主险和附加险，其主险是两全（万能型）险，附加险是重疾险，保障内容全面。

1.1 轻症保障

在保险条款里的轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。

保鱼君曾建议：如果是作为人生的第一份保险，最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。

阳光金娃娃轻症有15种，包含了非危及生命的恶性病变等高发轻症，对于儿童一些高发轻症，如：可逆性再生障碍贫血也是有保障的，很有实用性。

当然，金娃娃的轻症种类确实不多，含35种、55种轻症的产品多有存在，因此我们需要找到金娃娃的特色之处，看看其保障内容是否对得起它的保费，耐心看。

1.2 重疾保障

保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病，从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右，所以不用刻意追求高数量的重疾保障。

因此即使它的重大疾病只有42种，也已经足够覆盖我们的基本需求了。

上面说的保障都是比较好的，

但它有一个致命的陷阱，大家注意排坑！

1.3 少儿特定重疾，额外赔付20%

金娃娃定期少儿重疾险，特定疾病赔付120%的保额，即赔付了基本保额之后，再额外给付20%。这是金娃娃的一大特色。

6种少儿特定疾病包含以下几种疾病：

严重胰岛素依赖型糖尿病  

脊髓灰质炎导致的永久性肢体瘫痪

川崎病导致的冠状动脉瘤 

严重幼年型类风湿关节炎

严重的原发性心肌病  

白血病

这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里，单独拎出来设计少儿特定疾病额外赔付，是为了给孩子更多的保障，一种疾病多赔付20%保额，让治疗更安心。

不得不说，保鱼君此时想到了另一款少儿重疾险，名叫慧馨安2018plus，其少儿特定重疾，双倍赔付，即200%保额，优势更胜一筹。（两产品的评测在下文）

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产品深度分析 

2.1 保生又保死

金娃娃的主险是一款两全险，其中包含了身故保障以及满期金。

两全险，通俗地说，就是咱买了这保险，要是在约定的时间内不幸死了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是身故保险金；

要是在约定的时间内，还依然身体倍儿棒，吃嘛嘛香的，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。

a）满期金

首先，来说“保生”，即被保险人在保险到期时，未身故也未得重疾，保险公司按届满时合同的个人账户价值给付满期间。

至于这个个人账户价值有多少，保鱼君一会再说。

b）身故保障

其次，来说“保死”，即被保险人身故，给付保额和个人账户价值

保额是固定不变的，个人账户价值另说。

2.2 个人账户

万能险是一个保障账户+一个投资账户。其中，投资账户的钱用来投资，保障账户的钱负责保障风险。

以年交保费10000元为例，其保障责任如下：

重疾保额30万

轻症保额6万

少儿特定重大疾病保额36万。

身故金为10万+个人账户价值

第11个保单年度起，每年有100万的奖励费

交费买10年，一次性奖励1000元

这10000元的保费，一部分被作为风险保费放入了保障账户，来保障上述保险责任。

还有一部分则被放入了投资账户，用于钱生钱。

2.3 定期保障

在预算足够多的情况下，保鱼君一直建议买终身重疾险。

然而，对于许多普通家庭来说，给大人购置保险已经占了大部分保费预算了，因此给小孩子买重疾险的时候，可以适当地选择购买定期重疾险。

可能有人担心定期重疾险够不够用？事实上，给小孩选择定期重疾险是够用的，而且针对性与灵活性强。

对于小孩子来说，即使购买定期产品，20年后再购买重疾险难度也不大。

并且20年后的保险业，肯定会有许多新产品推出，到时候孩子长大了，可以自己购买新的保险产品，也是一件好事。

2.4 保费豁免

自带投保人意外身故或全残豁免。

也就是说，这份保险是保小孩，保费要由大人来交，如果给小孩投保的那个人意外身故或全残，后续保费可能无法承担，但没关系，保费不用交，小孩的保障仍然有。

给小孩子买，最好是选有投保人豁免的产品。

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一款高性价比的消费型重疾险  

从上表可以看出，慧馨安疾病数量更多，赔付比例更多，保障十分充足，只是没有满期金和个人账户，如果单纯买一份保障，慧馨安2018是不二之选。

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保鱼君总结  

保鱼君总结一下：

从整体上来看，慧馨安的综合性价比非常高，保障完善，并且保费价格也很接地气，即使购买高保额也不会给家庭带来太大的经济压力，很适合给小孩子购买。