华夏华夏福重疾险测评

继常青树、健康人生和福临门等市场重磅产品之后，华夏保险再次推出一款重疾保障——华夏福。

华夏福好不好呢，有哪些优缺点呢，下面这些都是业务员不会告诉你的话，注意！

本文分为以下几块：

• 选重疾险主要关注什么
• 华夏福的深入分析
• 有没有比它更好的产品
• 保鱼君总结

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选择重疾险主要关注什么？

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它很简单！

轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：

• 轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式
• 重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
• 豁免条款
• 杆杠率：也就是性价比

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华夏福的深入分析

华夏福有两个版本：华夏福和华夏福多倍版，列张表来进行对比分析！

2.1 重疾保障

华夏福和华夏福多倍版保障的重疾种类有100种。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

两个版的重疾赔付次数是不一样的，华夏福赔付1次，华夏福多倍版赔付5次

赔付一次的没啥好说，我们重点来说下赔付5次的。

华夏福多倍版赔付5次，重疾分为5组，间隔期为180天。

赔付5次的，把100种疾病分成5组。一组的其中一种疾病理赔了，那么该组的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔而且第2次-第5次，每次理赔需要间隔180天

对于我们来说，最好的分组方式，就是把高发的重疾分散在尽量多的组内。这样保障能力更强。

如果很多种高发重疾在同一组，这和单次赔付的差别就很小了。华夏福多倍版把恶性肿瘤和其大高发重疾放在同一组，设计的不是很好。

5次赔付看起来很不错，但重疾对我们身体的伤害巨大呀，对于中老年人来说，撑过三次重疾算的是医学奇迹。

2.2 轻症保障

重疾险中，轻症是非常重要的一部分，如果不包含轻症话那么他绝对算不上一款优秀的重疾险。

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子：不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

我们衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

我们先来说下华夏福多倍版，华夏福多倍版保障的轻症种类有35种，能够赔付3次，每次赔付基本保额的30%。轻症设计的很好，8大高发轻症都包含在内！

但华夏福的轻症设计就不怎么好了，轻症能赔付3次，第一次发生轻症赔付基本保额的25%，第二次赔付基本保额的30%，第三次赔付基本保额的35%，上表的8大高发轻症，华夏福缺少不典型的急性心肌梗塞，这可是个隐形的陷阱！

2.3 中症保障

中症保障只有华夏福多倍版有，我们来着重看下华夏福多倍版

轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是，轻症＜中症＜？重疾。

中症相对于轻症而言，更为严重，离重疾的程度还差那么一点。所以赔付比例比轻症更高，却又没有达到重疾赔付的标准。

中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

华夏福多倍版保障的中症种类有20种，赔付2次，赔付基本保额的50%，疾病不分组，赔付也没有间隔期！

中症的设计是华夏福多倍版比较优秀的一个设计，对我们来说保障更加全面和完善。

2.4 豁免保障

华夏福和华夏多倍版都有双豁免的：投保人和被保人豁免。

豁免：免除后续保费

举个例：被保人轻症豁免，如果被保人不幸得了合同约定的轻症，那么保险公司在给付轻症保险金的同时，后续保费不用再交了，合同还继续有效！

华夏福有被保人轻症和投保人身故、全残豁免。

华夏福多倍版有被保人轻症、重疾、中症豁免和投保人重疾、身故、全残豁免。

2.5 满期金

满期金也称为祝寿金：如果满88周岁时还活着，那么就把你之前交过的保费全部还给你，合同继续有效。

不过它的前提条件就是，88周岁之前没有生过重大疾病，如果申请过重疾理赔，这笔祝寿金就拿不到了。

2.6 疾病终末期提前给付保险金

疾病终末期：疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解，并且导致病人在未来六个月内死亡。

华夏福和华夏福多倍版都存在的人性化的设计：如果被确诊为疾病终末期，将提前给付保额。

如果在华夏福和华夏多倍版中选一款，保鱼君选择华夏福多倍版，但是有没有比华夏福多倍版更好的产品呢？我们来看看产品对比！

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有没有比它更好的产品

2.1 华夏福多倍版

一款重疾能够赔付多次的终身重疾险，不仅有重疾还有轻症、中症等保障，保障很完善，保障力很强，有双豁免，总体来说，价格也不是很高，性价比还不错！

2.2 康多保

能够保障终身，疾病保障比较全面，包含了重疾、中症、轻症而且他们都是能够多次赔付，赔付比例也是比较高的，被保人豁免也不错，总体来说，保障力比较强，价格在同类产品中是比较低的，性价比很高！

2.3 长生福

疾病保障方面比较好，有重疾、轻症、中症等保障且都能多次赔付，疾病保障的也比较全面，就是同一疾病保额共享这一点不大好，性价比一般，但相对来说康多保更好！

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保鱼君总结

如果比较喜欢多次赔付的重疾险，华夏福多倍版和康多保都是不错的选择，性价比都很高。

如果家庭经济预算不足的话，可以考虑买单次赔付的重疾险，比如说，康惠保、康乐一生、健康保等等，他们性价比都很高，保鱼君测评过，价格是多次赔付的二分之一、三分之一左右！