百年人寿康惠保重疾险测评

百年人寿是09年成立的，注册资金77.9亿，资金雄厚，整体实力在上升期的。

今天我们来说它旗下的一款重疾险——康惠保，18年它是重疾险中性价比的代名词，随着市场的产品不断更迭换代，它也一路随着升级，一起看看它好不好，值不值得买！

本文分为以下几块：

• 选择重疾险主要关注什么
• 康惠保的保障有什么
• 什么人适合买康惠保

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选择重疾险主要关注什么？

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它很简单！

• 轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。
• 重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：

• 轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式
• 重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
• 豁免条款
• 杆杠率：也就是性价比

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康惠保的保障有什么？

列张表，让大家看下康惠保的三个版本的基础保障！真的是一代更比一代强！

最原始的版本就叫康惠保，不过它为了跟上市场的步伐，进行第一次升级有了康惠保旗舰版，接下来为了碾压市场上的重疾险，又进行了第二次升级，康惠保尊享版 ！

我们一款一款来分析它的保障，看看哪款最优秀！

2.1 康惠保

• 重疾保障

保障的重疾有100种，赔付1次！

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

• 轻症保障

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子：不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

我们衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

康惠保的轻症保障比较好，包含8大高发轻症，能够赔付1次，赔付基本保额的25%。

• 豁免保障

如果被保人不幸得了轻症，那么保险公司在给付轻症保险金的同时后续保费也不用再交了，保障还继续有效！

豁免：免除后续保费，合同还继续

康惠保是一款纯重疾险，保障方面没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

2.2 康惠保旗舰版

在康惠保的基础上增加了中症和特疾，且轻症赔付次数也变多了，赔付比例也变高了！有身故保障，也有双豁免！

• 疾病保障

重疾的保障没有变，但是轻症能够多次赔付了，赔付3次，每次赔付基本保额的30%，没有间隔期，也不分组。

轻症赔付3次的话想对于1次来说，保障力更强了。

• 中症保障

轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是，轻症＜中症＜ 重疾。

重疾是重疾险的核心，所有重疾的赔付比例为100%；中症的赔付比例约为50%；轻症赔付的比例有20%、25%或30%不等。

它的中症和特疾设计的好不好呢？这几个点我们要注意！

中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。选择带有中症的重疾险，完善保障，也很不错。

康惠保旗舰版保障的中症种类有20种，能够赔付2次，每次赔付基本保额的50%。

• 身故/全残保障

康惠保旗舰版是可以选择性附加身故和全残保障的，也就是说可以要也可以不要，身故和全残只赔付其中一项，赔付已交保费。

• 特定疾病保障

特疾分三类：男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。我们来看一下具体都包含哪些疾病：

男性特疾有13种，女性特疾有7种，少儿特疾有6种。这些特疾都是属于特别高发的，而且还能额外赔付。整体来说还不错！

它的少儿特定疾病价格非常便宜，几十块钱的差别。所以如果是给小孩子购买的话，也是可以去附加的。

• 双豁免

不仅有被保人轻症和中症的豁免，还有投保人（交钱的那个人）轻症、中症、重疾、身故和全残豁免。

2.3 康惠保尊享版

• 轻症保障

轻症赔付比例由原来的赔付30%基本保额*3次，到尊享版的逐次递增赔付：30%/35%/40%*基本保额。

总赔付比例增加15%。

以50万基本保额为例，总赔付增加7.5万。

• 特疾保障

尊享版在原来6种少儿特疾的基础上，又增加了4种，特别是增加了高发的“严重川崎病”。

虽然种类不是很多，但高发的都涵盖了，算是不错的一个升级内容。

• 癌症二次赔付

我们来看一下重疾保障的条款内容：

提炼一下要点：

第一次患的重疾不是癌症，赔付基本保额后，合同终止，癌症二次保障失效；

第一次患的重疾是癌症，赔付基本保额后，豁免后期保费，癌症二次保障依旧有效；

也就是说，癌症二次赔付限定了，首次赔付必须是癌症，才能获得第二次的赔付。

举个栗子：小明买了康惠保尊享版，保额50万。

一年后，小明因为急性心肌梗塞理赔50万，理赔以后，合同终止，癌症二次保障失效；

但如果小明第一次因为肺癌理赔，获得50万保额，那么小明以后保费都不用再交了，还有癌症二次保障。第5年，小明又得了胃癌，再次赔付50万，合同终止。

市面上比较好的癌症二次赔付，都不限制首次疾病，这样的话，理赔的可能性就高很多。

所以，限制了首次理赔疾病的康惠保尊享版，赔付要求高，又是必选项，就显得很鸡肋。

即使第二次理赔的间隔期只有三年，且不限癌症状态，也救不了他的鸡肋属性了。

• 身故保障

身故保障由可选变成了必选保障，即使是必选，身故也只是返还已交保费！

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什么人适合康惠保

如果想要高性价比的基础保障，那康惠保旗舰版选择重疾+中症+轻症的保障非常不错。

保障全面价格却比老版还要便宜，保障加量不加价，性价比非常高！

如果你对特疾感兴趣，可以买个普通款，保额会更高，还不分疾病。

如果你对身故感兴趣，可以单独买个寿险，保额更高。

如果想要叠加重疾保额，那康惠保老版非常适合已经买了保障全面的重疾险以后，用来做高保额选择。