多保鱼
负利率时代来临，我们手里的钱该何去何从？
时间：2021-02-26 10:12:07
保险除了保人，也能保钱。通过一份保单，让你的钱稳定增值。
通常我们能接受把钱放余额宝、存银行、买基金、炒股票……会选择保险的相对比较少。
保障型保险大家都比较熟了，“投资型”保险很多朋友可能不了解。“投资型”保险到底值不值得买？收益水平如何？今天就来好好聊一聊：
- 什么是"投资型"保险？
- "投资型"保险是鸡肋还是真香？
- 年复利3.99%，一款资金增值利器！
01/
什么是"投资型"保险？
我们常说的四大险种“重疾险、医疗险、意外险、寿险”属于保障型保险。
我们交了保费获得保障，但如果一直没有出险，那保费就归保险公司了，不会退回给你。
而“投资型”保险，我们交进去的保费，可以通过生存领取、身故领取等形式拿回来，并且还能获得可观的收益，实现资金增值的作用。
市面上的“投资型”保险我列了一下，大概有这么几种：
简单给大家介绍下，它们之间的区别：
1）年金险
年金险是从某个年龄开始定期缴纳保费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取保险金。
根据具体资金的规划用途，在实际销售过程中，会被称作“教育金”、“婚嫁金”、“养老金”等等。
年金险的特定是——确定领取，什么时候领、领多少钱都写在合同里，非常安全可靠。
2）分红险
分红险一般会和寿险绑定在一起，它最大的问题，是充满了不确定。有没有分红，有多少分红都是不确定的。
因为分红是根据保险公司的经营状况来决定的，经营状况好，就能够拿到相对较多的分红，如果经营不好，很可能就拿不到分红。
3）万能险
万能险，其实就是一个存钱账户。这个存钱账户，有保底利率、还有给你演示的中档利率、高档利率。
保底利率是写在合同里确定能拿到的，演示利率是虚的，最终结算利率要看保险公司的投资收益。
保险公司一般不会单独销售万能险，比较常见的是和年金险搭配，作为一个存钱账户，进行资金的二次增值。
4）增额终身寿险
增额终身寿险虽然也有寿险的保障功能（保身故/全残），但实际功能远远超过传统寿险。
它的现金价值和保额非固定，每年按约定利率复利增长，因此具备增值的功能。
很多产品都支持减保取现，任何时候只要你需要用钱，就可以申请从现金价值里取些出来。
既能实现生前灵活领取，又能实现身后资金传承，非常灵活。
- 小结一下：
我会比较推荐增额终身寿险和年金险，有资金规划需求的朋友可以重点考虑这两类。
02/
"投资型"保险鸡肋还是真香？
其实，“投资型”保险本质上还是人寿险，安全性是非常高的，从长期来看收益也很可观。
但大家对这类保险的认知，要么就是有误解、要么就是压根不了解，觉得收益不如基金、安全不如存款。
其实我倒觉得应该反过来说：“收益高”的没有它稳定，同样安全的收益没有它能打。
- “收益高”的没有它稳定
去年年底行情好的时候，大家都在晒基金收益，30%的收益率那都是平平无奇，收益率50%以上都很正常。
但是转眼过了个年，最近跌的那个惨。年前没有及时卖出的，收益都回吐了，现在甚至已经绿了。
基金也好、股票也好，没有落袋，谈收益那都是空的。对于普通人来说，就算给你行情，你也踩不准买卖时机，到头来还是一场空。
而像年金险、增额终身寿险，稳健的长跑选手，让人无比安心。
- 和银行存款一样安全、安心
也有不少朋友担心把钱放在保险里十几年甚至几十年，到底安全吗？万一保险公司倒闭了怎么办？
其实“投资型”保险本质上还是人寿险。
《保险法》有规定，只要是人寿险，就算保险公司倒闭了，人寿保险合同必须转交给其他保险公司，由接手的保险公司继续承担责任。
购买“投资型”保险，只要是明确写在合同中的利益，就是确保能够得到兑付的，受到法律保护，安全性上一丝一毫不输银行存款，完全不用担心。
- 提前锁定长期利率
说到这里，那既然和银行存款差不多、收益也大差不差，为什么不直接存银行？
大家看看这组存款利率数据：
90年代，银行存款利率能到10%以上，5年期的逼近15%（比一些P2P的利率都高）；而到了2015年，三年期的存款利率只有2.75%了。
再来看：
从1989年到2015年，存款利率整体一直在走低。现在3%的存款利率，再过个20年、30年还会有多少？
而如果是保险产品，假设现在是3%，不管过去多少年，未来还是3%，这就是提前锁定利率，因为写在保险条款里的，是不会变的。
这样的例子不是没有，早几十年的“投资型”保险的收益率就有6%-8%，早年买了这类产品的客户，现在依然能享受到6%-8%的利率。在现在看来很香吧？保险产品的利率也在下调。
一直有声音在说，负利率时代要来了，其实真的不是耸人听闻，看看发达国家就知道了，未来利率下行是大概率事件，负利率时代离我们并不远。
所以在我看来，“投资型”保险的收益除了用当下的眼光去看，更要用长期的眼光来看。从这个角度来说，未来有一天，我们会觉得“可真香”。
- 赶不上通货膨胀的速度？
每次写“投资型”保险，总有朋友给我留言，“20年后给我这点钱，早就不值钱了”。
说起来也是神奇，通货膨胀又不单单膨胀保险，存银行、买基金、买股票都免不了通货膨胀，只不过是看收益水平能不能跑赢通胀了。
要想完全避免通货膨胀，要么就把钱全部花掉，要么就做高风险投资，但最后很可能血本无归。
如果你有更好的投资渠道当然可以，但是如果没有，安全稳定、收益可观的“投资型”保险确实是不错的选择，它能让你老有所依、握住人生的确定性。
03/
年复利3.99%，资金增值利器！
说了那么多，那具体有哪些产品值得买呢？心急的朋友可以看这份值得买的年金险&增额终身寿险榜单。
这里，我给大家介绍一款年复利3.99%，非常优秀的资金增值利器——横琴人寿的金满意足（增额型）。
- 保额增长快，现金价值高
金满意足的有效保额每年按3.99%复利增长，并且现金价值也长的很快。
找了几款市面上比较优秀的产品来比比：
可以看到：
交同样的钱，同样的年限，不管是身故/全残保险金还是现金价值，金满意足都是3款里最高的。
也就是说同样的条件下，金满意足能领到的钱最多。
- IRR最高可达3.49%，市场第一梯队
算了一下，在保终身的情况下，不管怎么交钱，金满意足的IRR收益率都稳定在3.42%-3.49%之间。
目前来看，IRR收益率能接近3.5%的增额终身寿产品，能归到第一梯队了。
注意哦，3.5%是复利，而且是能持续几十年的复利。而银行理财、国债、股票、基金是单利，还未必能延续。
总之，这款产品领取灵活、收益优秀、能满足多样的资金需求，在未来无风险利率越来越低、甚至负利率的情况下，非常建议大家配置一些无风险的“投资型”保险。
版权声明：部分文章内容或图片来源于网站，我们尊重作者的知识产权。如有侵犯，
请联系我们，我们会在第一时间删除。联系方式：dby@91duobaoyu.com
分享到：
