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人社部即将推出个人养老金制度，对我们有啥影响？
时间：2021-03-08 11:17:32
养老问题一直是近几年我们国家非常关注的问题，而养老金是养老最确定有效的保障手段之一。
2月26日，人社部副部长游钧在国新办新闻发布会上说了两件大事，都和我们的养老金有关：
一、相关部门已经在研究延迟退休具体方案；
二、要发展第三层次养老，即将推出个人养老金制度。
延迟退休提了很多次，就等具体方案。更重磅的信息是“个人养老金制度”，这个制度到底是啥？有什么好处？能解决养老金难题吗？一起来聊聊：
- 为什么要推出个人养老金制度？
- 推出个人养老金制度，有什么好处？
- 养老规划，我们还可以有什么选择？
01/
为什么要推出个人养老金制度？
要解答这个问题，先来看看我们国家的养老金三大支柱：
第一支柱：社会基本养老保险
分两种：城镇职工养老保险、城乡居民养老保险。
像一般有工作单位的，交的都是“职工养老保险”，也就是五险中的养老保险；城乡居民养老保险，是由原来的“新农保”和“城居保”合并而来，面向无工作单位的城镇和农村居民。
第二支柱：企业年金和职业年金制度
我们通常交的是“五险一金”，而有的企业会交“六险二金”，多的这一金就是“企业年金”。
绝大部分企业是没有企业年金的，第二支柱目前发展非常不足，不能成为有力的养老依靠。
第三支柱：个人养老金
也就是这次人社部提到的“个人养老金制度”，直白来说，就是自己为自己养老储备养老金。一些养老金融产品，比如商业养老保险也属于养老第三支柱。
目前，我们的养老金面临的问题是：
第一支柱由于是“现收现付”制度，也就是当期向打工人收到的钱，经过统筹之后，直接发给当期对应的退休人员。
也就是说，第一支柱的养老金，本质上是打工人养退休人。
关于第一支柱的“养老金缺口”，声音一直很大，那养老金到底有没有缺口呢？
“缺口”要分“当期”和“累计”两层概念。当期缺口就是指当年度的养老金收支情况，累计缺口是指整个养老金账户的收支情况。
据人社部数据，2019年的养老基金当期收支相抵后，略有结余，约3400多亿。累计结余也有，大概4.7万亿。
所以，短期来看，似乎不存在养老金缺口的问题。
但实际上，不能简单这么看。
前面我们说了，咱们的养老金本质上是打工人养退休人。而在低出生率和老龄化这两大制约下，未来退休人员的比例会进一步提高，打工人迟早会有养不过来的一天。
所以，放长远了看，未来养老金的压力会很大。这也是为什么我们要延迟退休、要搞个人养老金制度。
02/
个人养老金制度，有什么好处？
看到这里，很多朋友估计会有疑问，道理我都懂，但这个“个人养老金制度”到底是什么意思？对我们有什么好处？
个人养老金制度到底是什么？
官方原话是这么说的：“建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度”。
翻译一下就是，工资发下来后，存一部分钱进入个人养老金账户，这个账户呢，可以选择一些投资标的进行投资。最后到了退休年龄，就可以开始提取这个账户里面的钱用于养老。
这么听上去就是自己存钱到一个官方管理的账户，给自己退休后花。那和自己存钱有什么区别？对我们有什么好处？
相比自己存钱，个人养老金制度还是有优势的：
1) 能够享受税收优惠
存入官方管理的个人养老金账户，能够享受税收优惠。什么意思呢？就比如我们每个月交公积金的钱，这部分钱是不用交个税的。很大的可能是未来存入个人养老金账户的钱，也可以免交个税，工资减掉这部分钱再扣个税。等退休提取的时候，再按收入认定来交个税。
（有业内人士推测，这个养老金账户会借鉴国际通用做法，是一个类似国家支持的、EET类型的商业保险账户。E代表免税，T代表收税，EET就是指的缴纳和投资的时候免税，最终提取的时候交税。）
也就是说鼓励我们年轻的时候，每个月固定给自己存一笔养老钱，这个钱有专业团队帮我们去投资赚取收益，并且把钱存入这个养老金账户还能让我们少交点个税。
2) 实现专款专用
虽然是否参与缴纳个人养老金是自愿原则，但这个账户仍有一定的“强制属性”。存入这个账户里的钱，只有等到退休年纪才能够领取。
相比自己存钱，由于没有这样的强限制，很难保证这笔钱中途不被挪用。而这个个人养老金账户通过限制领取时间，就能实现专款专用的目的。
3) 帮助个人积累养老财富
有数据显示，目前我国居民的资产配置，65%是房产等非金融资产、仅有35%是金融资产（存款、股票、基金、保险、养老金等）。而在金融资产中，大部分为银行存款，而且绝大部分是低于一年期的银行存款。
个人养老金制度的推出，可以帮助把这部分银行存款转入到个人养老金账户中，由官方认可的专业机构进行投资管理，提高收益率。
同时，相对于个人去投资，个人养老金账户一般会提供不同的投资方案，个人可以根据自身的风险承受能力自主选择投资方案，从而降低投资风险。由于这个养老金账户锁定期非常长（退休时才能提取），里面的资金可以做一些长期投资，一定程度上来说，收益率也会更高。
所以，综合来说，个人养老金制度的建立能够带给我们相对稳健的投资收益，帮助我们积累个人财富，提高养老保障。
这几个优势，是个人投资做不到的。如果你是有心规划自己的养老，那么个人养老金制度是个好事。
03/
养老规划，还可以有什么选择？
官方说，个人养老金制度已经在紧锣密鼓地推出中，但具体什么时候能等到，还说不好。
跟朋友私下讨论“个人养老金制度”，有个朋友说：
他也觉得蛮好的，但是一定要等到退休才能领取，这个时间上，跟咱们交的养老保险一样，起不到灵活调节的作用，以后要延迟退休，万一我想提前退休，那这两份钱都用不上，稍微有点遗憾。
保障上，个人养老金制度起到了很好的补充；但在领取灵活性上，确实没有选择。相信，跟我那位朋友有同样想法的，不是少数。
那我们的养老规划，还有其他更灵活的选择吗？——可以配置商业养老保险。
其实个人养老金制度也好、商业养老保险也好，都属于未来我们要大力发展的养老第三支柱，那商业养老保险如何实现更灵活的养老规划呢？
目前有两类保险非常适合规划养老——年金险和增额终身寿险。
先跟大家介绍下它们各自的特点，再来聊聊商业养老保险和个人养老金制度各有什么优势。
可以看到：
在领取灵活性上，这两类保险都可以实现“提前退休”。
如果是养老年金险：
通常有从第5年、第10年、第15年开始领取的产品，可以按我们自己的养老规划，去选择符合领取要求的产品。
相应地，领取金额也可以跟我们的预期水平来操作。比如我们期望能够通过这份保险，实现每个月固定领取3000元，那么我们在缴费金额上就可以通过倒算做相应的投入。
因为年金险的最大特点是固定领取，领取时间和领取金额都写在合同中，所以两者我们都可以提前规划好，到退休时实现稳稳的幸福。
如果是增额终身寿险：
在领取灵活性上会更胜一筹。
因为这类产品一般会有“减保领取”功能，可以通过这个功能随时提取保单里的现金价值。没有次数和金额的限制，提取也不收手续费。
这类产品还有一个很大的优势是，还可以做身故的资产传承。现金价值每年复利增长，持有十几年，最终身故后能领取的资金是原始保费的好几倍。对于有孩子、有财富传承功能的家庭来说，这是兼具自身养老和身故财富传承两大需求的产品。
增额终身寿可以说是近两年的网红产品，并且这类产品的收益率长期来看可以说非常有竞争力。
最后的总结：
其实，养老终归还是得靠自己。
咱们的社会基本养老保险由它的属性决定了，只能承担最基础的养老需求。
而我们的养老，不只是有口饭吃、有房住就行了，还有很大一部分需求是对医疗的需求。
这一部分需求，除了在年轻的时候做好相应的保障外，比如在年轻时提前给自己配置好重疾险、长期医疗险，已经买不上重疾险的咱们也可以买防癌险、防癌医疗险等。还需要在养老规划中，把这部分考虑进来。
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