医疗险续保再地震！银保监再发整改要求，哪些产品受影响？

医疗险续保又有新规范！

此前1月，银保监下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对医疗险的续保做了规范要求，并要求续保不规范的产品在5月1日前停售，政策一出激起千层浪，停售更是引发了代理人的集体维权。

而这次，一波未平一波又起！银保监再发整改要求，彻底厘清了“非保证续保”的定义，不允许任何“模糊混淆”的表述误导消费者，杀伤力极强，很多产品要整改：

• 银保监2次整改续保, 说了啥？
• 续保再整改，对我们有啥影响？
• 保证续保的百万医疗险，哪款好？

01 /

银保监2次整改续保，说了啥？

半年内，银保监两次发文规范续保，来梳理一下：

1月11日，银保监下发《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

当时做了这些规范要求：

简单来说，就是把医疗险分成了两类——短期医疗险vs长期医疗险。

短期医疗险就是指保险期为一年及以下且没有“保证续保”条款；长期医疗险则是指保险期为一年以上或含“保证续保”条款。

而针对短期医疗险，要求必须在条款中写明：“不保证续保”、“产品保险期为一年或以下”、“保险期满需要重新投保且要经保险人同意”；且条款中不能出现“自动续保”、“承诺续保”等容易和长期医疗险混淆的词句。

银保监之所以要规定条款中哪些要写、哪些不能写，就是为了杜绝打擦边球、误导消费者。

当时要求表述不规范的产品要在5月1日前停售，据有人统计受影响的产品超过200款，说是医疗险地震也不夸张。

本以为这个事情到此就差不多了，但仅过了半个多月，5月17日，银保监下发《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》，再提续保规范，第二轮“续保整改”来了！

其实从1月的文件出来到现在，很多朋友依然搞不清“保证续保”和“非保证续保”，特别是有些非保证续保的产品到底能不能续保，它的条款表述真的让人充满问号。

比如，举个最典型的例子——“不会因为被保险人的健康变化或理赔情况而拒赔续保”，其实还是有变相“承诺续保”的意思。

随便翻了几款产品，都有这条表述：

好医保·住院医疗续保条款

如E康悦百万医疗保险（C款）

这一条曾被解读为保险公司给的“续保定心丸”。一方面是顺应监管要求，另一方面或是为了稳定人心，其实道理很简单，当政策没有完全限死，就会有一些“合理对策”。

所以，银保监就再次出手了。这一次，是彻底限死了短期医疗险的“续保表述”，所有有“变相承诺续保”嫌疑的表述都要整改！

具体有哪些不规范表述要整改？看下表：

可以看到，一共有5类不规范表述，除了上面说的“不因健康变化/理赔情况拒保”外（表格第③条），还有比如：

②承诺续保年龄：本产品可续保至XX岁、续保时最高年龄可至XX岁……

④续保无需重新审健康状况：续保时不再对身体状况进行审核、续保时将以首次投保时的身体状况和健康告知进行核保……

还有“续保时保费交纳宽限期为60天类似表述”，以及其他容易混淆长期健康险和短期健康险的表述。

这一条条非常清晰明确，已经把市面上存在的误导性续保表述全部揪出来了，最后还加了一条“以及其他容易混淆的表述”，就把所有能钻的空子全堵死了。

银保监要求保险公司进行自查整改，并且要在5月28日前将短期健康险产品的整改情况、相关续保表述等进行上报。

02 /

续保再整改，对我们有啥影响？

目测这一波受影响的产品也不在少数，比如好医保，我看了3款好医保——1年期非保证续保的、6年保证续保的、20年保证续保的，都有“不因个人健康变化、理赔情况而拒保”这条表述。

首先说明一点，这两次续保整改的对象都是“短期健康险”，也就是保障期限在一年及以下且没有“保证续保”条款的，而长期健康险则不受影响。

长期健康险有两类，一类是保障期在一年以上的，比如太平洋人寿的安享百万，保障期是15年（并不是所有百万医疗险都是1年期的）。

还有一类是有“保证续保”条款的1年期产品，比如👉平安e生保长期医疗险，合同上明确写明“保证续保”、“保险期间为1年”、“保证续保期间为20年”，这一类也是长期医疗险。

之前还有朋友给我留言，说现在“保证续保”的百万医疗险都没有了，希望今天的文章能回答这位朋友的疑惑。

再啰嗦一下：

两次续保整顿的都是短期健康险产品，长期健康险产品不受影响。也就是如果你买的产品是保险期在1年以上的，或者是保证续保的，那你就不用操心啦。

那如果买的是短期医疗险，产品的续保表述有不规范的地方，怎么办呢？

其实，完全不用担心。首先，不规范的地方保险公司会在监管要求下整改，而对于已经买了这款产品的客户来说，咱们的利益几乎不受影响。因为整改的是续保条款，而这类产品本身就是非保证续保的，现在只是要在条款中把不保证续保表述的更清晰准确。

不过，有一个信号，大家要注意一下：

现在监管是彻底划清了“保证续保”和“非保证续保”的界限，对于1年期非保证续保的百万医疗险，以后大家就不要在续保上纠结了，身体健康、没发生理赔，一年一年买是没什么问题，但是当身体发生变化、或者发生了理赔，非保证续保的百万医疗险在续保上就是说不好的，要充分认识到这一点。

如果你实在看中“续保”条件，那就建议你直接考虑长期或者保证续保的百万医疗险。

监管费了这么大劲来立这个规矩，不是开玩笑的。

03 /

保证续保百万医疗险，哪款好？

目前市面上主流的保证续保产品，主要有6年和20年的。

我选了3款平时大家问的比较多的产品来对比，分别是超越保2020（6年保证续保）、平安e生保长期医疗险（20年保证续保）、好医保长期医疗（20年版）。

先上对比表格：

这3款里，综合来看：

超越保2020是保障最全面的，一般医疗责任里还包含了ECMO（体外膜肺氧合)的报销，ECMO相当于一台机械肺，在新冠肺炎疫情中起到了重大作用，而这一点其他两款产品都没有。另外，超越保2020的院外药保障也是不错的。

其次，平安e生保长期医疗和好医保20年版，这两款总体来看差不多，平安e生保在投保年龄上范围小一点，两者主要的差异就在恶性肿瘤院外购药这块上。

平安e生保长期险本身是没有院外购药这项责任的，但是可以通过买一份平安“i药保”，加上这个保障。加上之后，院外购药保障还是非常不错的，87种靶向药，100%报销。而好医保20年版，院外购药只能报销90%（顺便说一下好医保6年版的特药责任是在投保须知里的，续保可能不稳定）。

怎么选？直接说结论：

如果你看中保障时间，那么直接考虑20年保证续保的两款产品。这两款里，平安e生保的院外购药责任（要另买）。如果你年龄在55岁以内，建议选择平安e生保；如果年龄超过55岁，可以选择好医保。

如果你还年轻，不太在意保障时间，那么可以选择6年保证续保的👉超越保2020，这款产品真的没话说，优秀！

最后，再来说说非保证续保的百万医疗险：

其实1年期非保证续保的产品在某种程度上，健康告知会更宽松一些、保障责任会更全面一些，除了保障期限短，其他方面相对保证续保的产品来说非常有竞争力。

比如百万医疗险的初代网红——众安的尊享e生系列，已经迭代至2021版，保障责任非常优秀，而且最高70岁都可以投保，这也是保证续保的产品在投保年龄上不能满足的。

• 最后的总结：

不管是长期还是短期，目前最长只有20年、还没有终身可保证续保的百万医疗险，百万医疗险的“续保”始终是存在缺口的，比较适合作为重疾险的搭配补充，无法独立给我们提供长期稳定的保障。