宣传中年金险收益那么高哪是真哪是假？

每每在宣传年金险的时候总会比银行利率高出很多，让投资无路的人看了总是痒痒的，那些个高收益高回报究竟是真是假？弯弯绕绕的收益又该如何算起？今天就以实际产品来分析

我们可以从年金的保底、现金价值,生存总利益高低与投入保费计算对应收益。即是总投入与总收益上作一个整体的算法。

1、本文列举6款产品，作分析，以0岁男孩，10年交每年10万为例。

一份年金保险，可以简单理解其结构为，现金价值+返还，返还不领取进入万能保底累计生息。

生存总利益，即已领取之和+退保价值，也就是现有保单的现金价值。

在30年度末时，生存总利益为865128+1242970（保底）

现金价值865128，账户价值1342970。是一致的。

以此统一口径及方式计算上述6年金收益

2、比如我们拿到一份计划书

在保单30年度末时，生存总利益是865128+1242970（保底）

现金价值865128，账户价值1342970。是一致的。

以此统一口径及方式计算上述6年金收益

关于生存金返还：

君康尊享金生第5年10万，第6年-59年31446，高于华夏红，高于其它。

关于分红型：

区别于，华夏红等，本金+生存金返还，生存金进入万能二次生息

而分红，多是不确定的，本金+生存金返还+红利分红（如确定有则分配），生存金返还与分红一并进入万有二次生息。所以分红型保险在计算时，两个变量，一个分红的低档与中档，一个是万能的保底与中档。如新华福享金生A，采用低档分红，万能保底与万能中档。长期中档分红，与中档万能，是一件极困难的事情。毕竟分红的保底为0，条款中有确定说明。

关于回本快：

其实就是交费总保费，在保单第几年的时候保单现金价值达到或超过总保费。同样注意区分是确定利益，保底利益，还是以中档甚至高档计算的不确定利益。以高档计算，就是忽悠。

关于万能保底：

采用保底利率则为合同确定利率，如华夏万能保底为3.0%，太平万能保底利率为2.5%，平安万能保底利率为1.75%。

采用中档万能演示，则是4.5%的一致利率。

3、

保单30年，保底、确定收益率排名，前2位天安逸享人生，华夏红，后一位新华福享金生A

保单60年，保底、确定收益率排名，前2位天安逸享人生，君康尊享金生，后一位新华福享金生A

保单60年与80年，中档收益参考。保底以上收益不确定

可见其收益率排名无变动，前2位是君康尊享金生，华夏红。后一位是新华福享金生A。

4，两篇文章枯燥的数据，12个年金险数据。最后作一个表格排名： 

30年与60年保底收益较高的是天安，华夏红，君康尊享金生等。

保底收益较低的是国寿鑫耀一生，友邦传世金生等。

其中长期60年80年，中档分红，并中档万能复利，一件极难的事件，所以仅作参考。

最后小结一下：

1、从总的保费与总收益计算，相关保底与中档收益排名。华夏红，君康尊享金生，天安逸享人生，各有千秋，排名靠前。

2、低档以上红利分红和保底以上万能账户价值，是不确定的，可作参考。

有关年金险的购买不能盲目，不能只看宣传，而应以实际合同为主，保险的依据便是合同，即合同上的保障，正确理解保底利率和高档红利，才能选出自己满意的产品。