重症保险相关问题，专业人士来。

其实你的烦恼是所有买保险的人的烦恼，既想保费能拿回来又想保障高。但是保险公司又不可能白干活，需要成本，所以是永恒的矛盾。我觉得只要买的保障对得起保费并能解决我们的问题就好。
这两个产品你理解的很到位。还有一点就是康宁只保20种大病，行业规范的标准是25种。
需要详细了解你的情况才能给你合适的建议。

预算允许的话做终寿+提前给付终身重疾，作为长期医疗资金的准备，45岁年龄有点大了，缴费20年的话基本上保费和保额差不多了，当然还会有分红。好处是近期就可以获得保障，观察期只有3个月。

不知道你年交多少，交多少年，还有你母亲的年龄，所以在这里也作不出计划，那么你有没有意思了解一下泰康人寿的最新产品健康人生终身保障计划（分红型）,“健康人生重疾终身保障计划”是一款具有生存金及红利累积生息功能的分红型保险，由“泰康健康人生终身寿险（分红型）”和“附加健康人生终身重大疾病保险”组成。该产品是泰康人寿首款县乡专属产品，兼顾理财和保障功能，具有保费低、保障高、保障广、利益多等特点，旨在帮助农村百姓用较少的投入抵御重大疾病风险，同时为他们的养老提供保障和帮助，并让他们享受专家理财和公司分红。