如何看懂保险合同？

虽然我们前面提到了在犹豫期内退保是可以退还全部保费的，但是犹豫期往往只有10来天，很多人还没有回过神来，犹豫期已经过了。此时如果想退保，就不能退还全部保费了。而且很多人是交纳了几年保费，才发现不合适等，此时如果想退保，就要了解保险退保的各项规定。

目前退保的话通常会退还保险的现金价值，具体多少可以参考保险现金价值表；另外可以进行保单质押贷款，也就是向保险公司借款交纳保费；最后一个方法是减额交清：投保者不领取现金价值，把保障额度降低从而使保险继续有效。

保险的重点条款主要包括保险的保障责任、保险的责任免除、保险的健康告知，这三个部分内容可以说是非常重要的，关系的保险赔不赔，以及那种情况下理赔等。因为涉及到大家的自身利益，所以这部分也是重点内容。大家一定要仔细阅读，如果遇到不懂的，一定要及时问询保险专业人士，比如保险顾问、保险代理人等。

1、保险责任

保险责任一般会放在保险合同的最前面，这部分内容也是保险合同最重要的。保险责任主要讲保险在哪些情况下会进行理赔，理赔多少金额，也就是保险有哪些保障。

比如重疾险的保险责任是保障保险合同内约定的重疾、轻症和中症；首先的保险责任是保障被保险人的身故和全残；意外险的保险责任是保障意外引起的身故、伤残等。

这些，就是各个险种的保险责任。如果你想保障意外买成寿险；想保障重疾买成意外险，那么就不在保险责任的范围内，自然也就无法得到相应的保障。

2、除外责任/责任免除

所谓保险的责任免除，就是保险公司不赔什么。通常每个险种都会有专门的责任免除条款。责任免除条款为什么那么重要？因为责任免除条款如果你不看，就会以为保险什么都能赔，了解了责任免除条款，可以从主观上避免一些免责事故的发生。

比如每个险种的免责条款差不多都会有针对投保人故意杀害被保险人的行为进行责任免除；被保险人故意犯罪的行为采取责任免除；被保险人有吸毒、酒驾、无证驾驶的行为也属于保险责任免除范围。

以意外险为例，人们总是会认为的中暑、猝死、个人食物中毒、高风险运动、医疗事故等都属于意外，但是这些都是被列入责任免除条款的，所以大家一定要看仔细。

投保人在拿到保单之后，第一步应该先确认信息是否有误。合同中通常会涉及到个人信息、被保险人和受益人的姓名、联系方式、身份证号码等关键的信息是否填写正确，进行核实。

另外，像交费时间、交费期间和保险期间也要自己看下是否正确，如果不放心，还应该确认下保单的真实性。

因为个人信息和之后的保障、理赔关系紧密，如果发生错误，容易引起不必要的麻烦。如果仔细检查发现了错误，就可以及时进行修改。现在像官网、微信可以自主进行修改联系方式了，但是像名字一类的还是需要保险公司的顾问协助处理的。

人身保险中除了意外险的健康告知不严格，其他健康告知都是非常重要的。特别是重疾险和医疗险，如果在进行健康告知时不履行如实告知的原则，轻则保险公司拒保，退还已交保费；重则不仅保险公司不承担保险责任，保费也不退还。

健康告知通常是保险公司以调查问卷的形式询问被保险人的身体状况，包括但不限于被保险人的既往病史、家族病史等。

健康告知必需遵循如实告知的原则，如果不进行如实告知，保险公司是可以解除劳动合同的，大家一定要注意这一块，目前很多人拒赔都是因为健康告知的原因。

保险合同中有很多时间非常重要。其中特别值得大家留意的有以下四个：它们分别是保险的空挡期、犹豫期、观察期和宽限期。

所谓空档期，是指保险中断期，如果在这个期间发生保险事故，保险公司是不赔偿的；

观察期：保险的观察期又称之为等待期，如果在等待期内发病或者确诊，保险公司也是不用理赔的；

犹豫期：保险的犹豫期是给你时间考虑要不要退保的，如果在犹豫期内觉得保险不合适或者不想投保了，在这个期间退保通常是可以退还全部保费的；

宽限期：保险缴费通常是一年一交，如果在保险的交费期间没有交费，保险公司会给你60天的宽限期给你交费，只要在宽限期内按时交费，保险合同继续有效，否则就失效了。