开学了！儿童保险该怎么买？

险种配置：学平险+商业保险

二者在事故责任的赔付上有重合之处，但在保险性质和保障范围上有所不同。比如在医疗方面，城镇居民医疗保险或者新农合保险的赔偿比例较低，商业保险可以对个人承担的医疗费用部分予以进一步补偿；商业保险还包含事故和伤残等意外责任，保障范围更全面；此外，商业重疾险在医生确诊后即可理赔，不需要等待大额医疗费用全部产生之后报销，可快速缓解家长在重大疾病和高额医疗上资金支出的压力。

在开学季给孩子买保险，首先应应对意外和疾病带来的风险，投保应以意外、重疾、医疗为先，然后再选择教育金保险。不过，不同的成长阶段侧重有所不同。

一般0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式的。

7-18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。

所以这个阶段，要尤其注重必要地少儿意外险保障。与此同时，家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。需要提醒的是，给未成年人投保，家长需注意产品是否具备“保费豁免”条款。所谓“保费豁免”即因为未成年人不具备创造收入的能力，所以当家庭支柱遇到重大的问题影响收入以后，可能无法保障保费支出，豁免保费的即不用再交保费，却能正常享受保障。

购买综合意外险，最好包含意外、意外医疗、住院医疗、住院津贴责任。

推荐几款学平险，都不错的：

1、安心学平险80元方案（3-24岁）：意外身故/意外残疾/疾病身故责任3万；意外门诊/急诊医疗责任1万；意外/疾病住院医疗费用，6万。

2、中国人寿学平险80元方案（3-24岁）：意外身故/意外残疾/疾病身故责任3万；意外门诊/急诊医疗责任0.8万；意外/疾病住院医疗费用，6万。

3、太平学平险80元方案（7-22岁）：意外身故/意外残疾责任3万；意外医疗责任1万；意外/疾病住院医疗费用，6万。

儿童选择意外险时，应该重点关注其意外医疗额度，因为大部分的意外都是需要医院治疗的，那么意外医疗的保障额度就很关键。好的意外险当然是免赔额越低越好，报销比例越高越好。

此外，在购买意外险时，不必过分在意住院津贴，加上津贴的保险都会更贵，并不划算。而且意外险购买时也不需要健康告知，想买就能买到，所以不建议购买长期意外险，一年期性价比高的意外险更值得推荐

孩子的保险优先级应该是：少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗保险＞教育金

在购买商业保险前，请确保少儿医保已经缴纳。少儿医保不仅费用低、起付线低、能多次赔付，而且不仅小病报销，其中还有部分大病也在保障范围、带病投保也不成问题，论优先级，最高。

小孩子活泼好动，却又缺乏自保能力，难免会出现磕磕碰碰，所以意外险也是必不可少的。

一旦孩子生了大病，少则数十万的医疗费经常让一个家庭陷入困境。所以在有了基本医保和意外险的情况下，应该优先考虑重疾险，保障大病风险。

对于小孩子来说，以上三种保险配置后，就能够保障孩子的大病小病和意外。如果还有更多预算，可以为孩子购买补充医疗保险，在孩子生病时能够得到更多的保障。