重疾险中的轻症保障，应该怎么选择？

轻症相对于重疾来说，病症没有那么严重，对家庭的损失也没有重疾那么大，那么轻症就不需要关注了吗？当然不是。

今天多保鱼就带大家了解以下几个问题：

1，轻症是什么？
2，轻症风险的应对方式比较
3，多保鱼的建议
4，如何选择一款重疾险中的轻症保障

一、轻症是什么？

轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说，不会带来致命打击，但也是有一定损失的。

1、轻症定义：大多是重疾的早期阶段，如极早期恶性肿瘤或恶性病变。这类疾病还没达到重症赔付程度，经过及时的治疗是可以痊愈的。

2、轻症症状：轻症的症状程度较轻，例如原位癌、脑中风、烧伤等病状，重疾理赔都是有程度限制的，没有达到重疾认定标准的话，是无法获得赔付的。例如下图这个条款：

烧伤程度在20%以上，才能被认定为重疾，假如烧伤19%呢？那就只能算做轻症了。

二、轻症风险的应对方式比较

轻症风险的应对方式有3种：
风险自留
重疾险中附带轻症
购买医疗险

后两者是通过购买保险的方式对轻症进行保障。如果不购买保险保障的话，就只能风险自留了。

1、风险自留

特点：轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说，是可以承受的。

不足：多次患上轻症的几率比较高，虽然一次轻症治疗费用不高，但如果多次患上轻症，也会增加家庭负担。

为了降低家庭损失，减小家庭压力，多保鱼建议选择后两者方案，通过购买保险的方式为轻症进行保障。

2、重疾中的轻症

现在许多重疾险会附加轻症疾病，这就使得重疾险更加完善，降低理赔门槛，扩大保障范围。

优势：降低重疾险的赔付标准，减少理赔纠纷。例如在前面我们提到了，烧伤20%以上才能被认定为重疾，如果是19%呢？再极端一点， 如果是19.9%呢？保险公司赔还是不赔？

如果附加了轻症保障，那么19.9%的烧伤完全可以根据轻症标准进行赔付，被保险人得到了保障，保险公司也减少了纠纷。

缺点：保费较高。这个比较好理解的，理赔的疾病增加了，保障范围更广了，那么相对应的保费自然会随之增加，增加比例视具体合约而定。

3、购买医疗险

如果觉得重疾险里的轻症保障不够，想要让保障更加完善一点的，可再购买一份医疗险来进行风险规避。

优势：保障范围广。

医疗险是报销型，根据治疗费用和报销比例来进行赔付，只要是住院发生的约定费用，就可以报销，不受疾病类型的限制。

不只是轻症，医疗险还可以对其他疾病进行保障，例如重疾：在重疾险保障范围之外的疾病也可以获得保障，使得保障覆盖面更广。所以医疗险也是对重疾险的一种补充。

缺点：不能保证续保，保费不稳定。

医疗险（这里指商业医疗险）作为健康险，通常为一年期的短期险，在发生了轻症疾病之后，即使治好了，也有可能影响第二年的续保。关于续保问题，多保鱼这里有详细说明：《一年期的续保有哪些坑？多保鱼帮你挖一挖就知道了！》。

三、多保鱼推荐

多保鱼推荐购买附加轻症保障的重疾险。

推荐理由：

1、跟风险自留相比，保险费还是会比治疗费用低。购买附加了轻症保障的重疾险，可以降低家庭损失。

2、跟医疗险相比，没有续保忧虑，不用担心发生风险之后，下一年的续保问题。

理想状态是附加轻症保障的重疾险加医疗险。

四、如何选择一款重疾险中的轻症保障？

1、赔付次数：轻症的赔付次数，有些保险产品一生只赔一次，有些是可以多次赔付的。
多次赔付的保险产品要注意有没有给轻症分组，优先选择不分组的多次赔付。

2、赔付金额：大部分轻症赔付是重疾保额的20%。

但值得注意的是，部分保险产品的轻症赔付是重疾保额的一部分。比如下面这款：

如果之前已经给付轻症保险金，那么发生重疾风险时，获得的保险金金额=基本保额 － 轻症赔付。假如A投保了一份50万保额的重疾险，发生轻症时赔付了10万，之后再发生重疾，就只能获得40万的赔付了。

所以在选择附加了轻症保障的重疾险时，要注意它的保险金构成，避免出现重疾保额不足的情况。

3、轻症豁免：即发生轻症风险后，豁免剩余保费。

这是一个非常人性化的设计，对消费者来说非常有利。假如B投保了一份保额50万，缴费期为20年的重疾险，当B在第5年的时候发生了轻症风险，不仅会获得10万的轻症赔付，同时剩下15年的保费也都会被豁免。

多保鱼小结：
轻症疾病的保障方式，多保鱼推荐通过购买附带轻症保障的重疾险完成，并且最好选择轻症多次赔付、单独赔付以及包含轻症豁免的保险产品。