意外险拒赔案例：因为变更职业没有通知保险公司 意外身故居然被拒赔了！

对于职场人士来说，换工作不是什么稀奇的事情，然而由于换工作导致买的保险不能赔，估计很多人还是第一次听说。今天小编就来分享一个案例，案例中的主人公就是由于换工作没有告知给保险公司出事后被保险公司拒赔了！究竟怎么回事？让我们一起来看看。

真实案例

2017年，从事客服工作的陈某给自己和妻子各买了一份50万保额的人身意外险，这份意外险不仅有身故和全残的保障，而且也附加了意外医疗责任。在这期间，陈某觉得做客服收入太低，而且没有发展，在朋友的介绍下，他去应聘了当地的一名交通协警。

在一次执勤过程中，陈某不幸发生了车祸身故，交通肇事者的理赔已经谈妥了，但是陈某的家人想到程某还有一份50万的人身意外险，便向保险公司保安申请理赔。原想着这场车祸就是属于意外，保险公司应该能理赔，没想到等来的却是保险公司的拒绝。而给出的拒赔理由是：变更工作没有向保险公司报备。

案例分析

陈某虽然买了意外险，但是由于更换工作的时候没有及时向保险公司反映自己的情况，报备自己换了工作，导致保险公司拒赔，很多人会认为保险公司蛮不讲理，变着法子拒赔。然而，陈某的工作从客服转行到交通协警，职业的风险系数一下子从一级提到了四级，这种行为也严重影响到了保险公司的承保决定，理赔被也就处于自然而然的事情。

在意外险的合同上，保险公司特别强调了“职业种类变更”要即使反馈，特别是一些低风险职业转为高风险职业，没有及时反馈或者忘记反馈的，按照意外险的条款约定，保险公司可以不承担法律责任。

保险公司为什么要做职业划分？

大部分保险公司将职业分为 1-6 类，其中，1-3类为低风险职业，4 类为中度风险职业，5-6 类为高度风险职业。

个别保险公司还特别规定了在6类以上的超高危职业。

1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、教师、文字编辑等；

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、农夫等；

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、维修人员等；

4 类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；

5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工等；

6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等；

s 类：超高危职业，如爆破工人、井下采矿工人等。

注：职业分类，不同保险公司标准是不同的，比如民航飞行员，在有的公司属于4类，但在某些公司却是6类职业。

很多人问，保险公司为什么要做职业划分？难道是歧视高危人员吗？当然不是。但是大家要知道，保险公司的本质还是公司，是需要盈利的，而不是做慈善的。如果保险公司设计出来的产品只是亏钱，保险公司也开不下去。

各类保险中，其实都会对被保险人的职业进行风险评估，而意外险更加严格。因为一个高空作业的建筑工人肯定比在办公室上班的白领发生的意外概率要高得多。

变更职业为什么要通知保险公司？

因为被保险人从事的工作种类是意外险理赔中很多的影响因素，意外险不看年龄，没有健康告知，但是对于被保险人的职业却格外关注。因为不管你多大的年龄，如果从事的是相同的工作，那么面临的风险也是一样的， 意外险的保费也会相同。

很多人认为买了意外险，发生了意外事故就可以获得赔偿。这其中是需要很多因素共同成立的。保险公司之所以承保，是将我们投保之前的工作和职业风险系数进行过对比的，如果换了工作，却没有告知，职业风险发生了变化，意外险自然就无法获得理赔了。

意外险还有哪些原因不赔？

意外险除了上面案例中的更换工作没有及时告知造成不赔，还有哪些“意外”发生意外险不赔呢？让我们一起看下。

1、猝死

猝死是由于身体有疾病，被时间忽略又在某一瞬间爆发产生的子网。很多人猝死都是由于长时间的劳累造成的，猝死不符合意外险的“非疾病性的”，所以意外险不会理赔，当然，目前也有很多带有猝死保障的意外险，大家可以留意下。

2、手术意外

需要动手术本来就是因为疾病，如果在动手术时发生意外死亡，不属于意外。如果想要理赔，可以购买专门的保险。

3、个体食物中毒

只有发生3人或者3人以上集体食物中毒，才可以被视为意外事故，如果只是个体食物中毒，则被认为是个案，意外险不会理赔。

4、高风险运动

意外险一般会将潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动列为免责条款，所谓免责条款，是指保险公司不承担保险责任的，这部分意外险也是不理赔的。

5、中暑身故

中暑实际上是一种疾病，和人的身体机能、身体素质有关，所以中暑身故意外险也是不理赔的。

6、妊娠意外

怀孕期间，如果发生身故或者流产，意外险是不理赔的。如果大家想在怀孕期间有更好的保障，可以选择带有这方面保障的保险。

7、自杀

被保险人自杀属于一种故意行为，并不符合意外险的保障范围，而且意外险中，也对自杀做了免责说明。

结语

意外险是所有保险中杠杆最高的保险，无论男女老少健康与否都可以投保。但是买了意外险一定要注意遵循意外险的理赔条件，像职业变更这种千万不可忽略，另外意外险的免赔条款，大家也要有所了解哦！