老人持有20万保额意外险, 身故遭拒赔, 意外险哪些情况下不赔？

​意外险因保费便宜保额高，深受消费者的青睐，购买了一份意外险，当意外来临的时候可以获得一份经济补偿用来冲抵由意外带来的损失。最近小编看到了这么一个新闻：家住湖北的王某给家里老人买了一份老年意外险，老人在下楼梯的时候不慎摔倒身故。王某申请意外险理赔时，却被保险公司拒赔了。这到底是怎样一回事呢？接下来请跟着小编一起往下看。

案例详情

家住湖北的王某想着自己的父亲年纪大了，容易发生意外，于是给他购买了一份20万保额的老年意外险。突然有一天，老王在下楼梯时不慎摔倒，老王本身心脏不好，这一摔直接晕倒，还没等救护车到，就直接身故了。

王某赶紧向保险公司报案并申请理赔，保险公司接到案件之后，就对老王展开了调查，因为人已经不在了，保险公司希望用验尸的方法来查看老王是不是真的属于意外身故还是疾病身故。但是王某认为尸检对父亲不敬，不能这么做，刚好保险公司人员调查到了老王之前的病历，发现了他有心脏病，因此给出了拒赔的通知。拒赔的理由是：无法证明是意外身故。

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案例分析

和王某一样，很多人都不明白，老王明明是从楼道摔下来才导致的身故，为什么保险公司没有为意外买单？王某和家人无法接受保险公司的理赔结果，向法院提起了诉讼。原本以为法院会给王某一家人一个“公道”，而法院在经过一番审理之后，认同保险公司的做法。

大家知道是为什么吗？其实，在小编看来保险公司拒绝赔偿是合理的。尽管老王在走廊里摔倒了，但摔倒并不是致命的，让他致命的是摔倒后身故，可能是因为心脏病引起的。要追究死因的话，心脏疾病才是造成老王身故的直接原因，这不能算是意外，所以保险公司拒赔也是合情合理的。

对保险稍有了解的人都知道，意外险理赔必须满足一些条件才能给予理赔。案例中的王某虽然给父亲买了意外险，但是不太懂意外险方面的知识。保险定义的意外和我们日常生活中接触到的意外是不一样的。在我们日常的认知中，意外就是指意料之外、没有想到的事情。

但在保险中，“意外”有一个严格的定义：意外是指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故，如交通事故、食物中毒、猫狗咬伤等；

突发的：指事故的发生没有较长的过程，如溺水、触电、跌落等等，而职业病是较长期、逐步形成的，不属于意外；

非本意的：指未预料或者无法抗拒的事故，比如车祸就属于意外；

非疾病的：如猝死、脑出血等，虽然是突发性的，但属于被保险人自身的身体问题；

如果不符合上面的任意一点，那就不算“意外”，买了意外险也是无法理赔的。

如今，老人意外摔倒现象时有发生，摔倒致死，保险拒赔占了大多数。但每次这种消息一出，还是会引发不少热议。想要自己买的意外险不被拒赔，我们先要知道意外险哪些是不赔的，一起来看下：

1、意外事故没达到赔付条件

意外险保身故和残疾，如未达到最低伤残标准，则不予赔偿。比如，一次事故掉了六颗牙，这在普通人眼里是非常严重的。然而，要达到最低残疾水平需要掉八颗牙齿。所以，只掉6颗牙齿是不能赔的。

很多人会说，如果有人出了事故，保险已经报销了医疗费用，那只能说明人家买的肯定是附加了意外医疗的意外险。

2、过了责任期限

假如不慎跌落山崖，住院治疗一个月之后开始好转。但7个月后，旧疾复发并身故。你说身故与悬崖坠落有关吗？确实是有关的，如果不是从悬崖上掉下来的话，怎么会落下旧疾？如果不是旧病复发，又怎么会去世？但是，这种情况保险也是不赔的。

意外险条款有规定，只有在事故发生后180天内，导致的死亡和伤残才能得到赔偿，称为“责任期限”。如果到了第180天，人还没死，则视伤残程度而定，并根据伤残程度予以赔偿。如果身体很健康，没有事情大碍的话，保险是不会理赔的。

3、除外责任

所有保险条款都有除外责任，详细列明了什么情况不能赔付。意外险的免责条款还算是比较简单的，大家一定要看清楚条款中的内容。

写在最后

通过今天分享的文章，大家是不是对意外险有了一个更深入地了解？这里小编还要再啰嗦一下，意外险是一款最基础的保险，全家人都要配置，在配置的时候，一定要了解保险，看清条款，知道自己买的产品什么可以保，什么是不保的，重点看免责条款。其次是针对性补充，比如计划参加极限运动，可以补充一份专项的户外运动险。好啦，今天的分享到此结束，希望这篇文章可以让你对意外险有一个更深的了解。