重疾险拒赔案例：女子患癌保险公司以未如实告知拒赔！法院：证据不足必须赔！

投保过重疾险的朋友，应该都听过“两年不可抗辩条款”，很多人都认为，“两年不可抗辩条款”就是过了两年保险公司一定赔，真的是这样吗？今天我们通过一个简单的案例来了解下保险的“两年不可抗辩条款”。

真实案例

2016年，曲女士在某保险公司为自己投保了一份“万能险”，万能险的保额是50万，附加重大疾病保险保额30万，另外还附加了一份住院医疗保险。

2018年，曲女士突感身体不适，去医院检查，被确诊罹患胃癌，需要进行住院并进行手术。经过了一段时间的治疗，曲某的身体有所好转，医生准许出院疗养。出院之后，曲某想到自己投保的那份万能险，有30万的重疾险保额和一份住院医疗保险，应该可以派上用场。于是，她便按照理赔程序，将自己的就诊报告和住院、手术治疗等单子准备好，向保险公司申请了理赔。

10天后，保险公司向曲女士出具了理赔通知书，拒绝了曲女士 的理赔申请，拒赔理由则是经过保险公司的调查，曲女士在入院前曾经向自己的主治医生陈述自己的病情时，曾提到过自己有糖尿病，而且已经有多达10年的时间。这种情况曲某在投保前进行健康告知时并没有将这一情况告知给保险公司，让保险公司在不知情的情况下做出了承保决定，所以保险公司拒绝赔付。

曲女士和保险公司进行了多次的交涉，结果都没有得到满意的回答。故向法院提起了诉讼，要求保险公司按照保险合同的约定，承担相应的保险责任。

法院经过一些列的审理，认为保险公司认为曲某之前罹患10年的糖尿病史，没有直接的证据，所以只能属于主观判断。医生虽然在病历上书写了，但是属于间接证据，并没有提供直接的诊断报告来证明曲女士在投保之前就罹患“糖尿病”，并且保险公司拒付保险金的行为也违反了《保险法》的“两年不可抗辩”的法律条款。故法院判决曲女士胜诉，保险公司承担给付保险金责任，一次性给付曲某保险金30.6万元，主险合同继续有效。

案例分析

曲女士之所以能够获得保险公司的理赔，很多人认为是由于保险合同已经超过2年，符合“两年不可抗辩”的法律条款。其实不全然是这样。两年不可抗辩条款不是投保人隐瞒告知的保护伞，曲女士之所以可以获得理赔，是因为保险公司没有足够的证据可以证明曲女士是在投保之前就罹患糖尿病的，而且糖尿病和胃癌之间没有必然的联系。所以法院判决保险公司按照规定理赔。推荐阅读：如何避免保险理赔纠纷？看这篇就知道了！

两年不可抗辩条款的主要内容

“两年不可抗辩”，仅仅是指保险公司在保险合同生效两年后不能因为客户的不如实告知解除保险合同，请注意，重点在“解除合同”，和理赔没有半毛钱关系。抗辩，辩的是保险公司的“解约权”两年不可抗辩的核心内容就是，且仅仅就是“保险公司在合同成立超过两年后不得因不如实告知解除保险合同”，无他。两年不可抗辩的加入，很大程度上是限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司而言都是好事。

如何正确看待不可抗辩期？

两年不可抗辩期，是为了防止保险公司因为投保人未如实告知，随意解除保险合同而设立。这一规则，让投保人获得了维护权益的信心。由于保险本身较为复杂，健康告知一般人也很难懂，加之存在销售误导的乱像，在投保人自己不知情的情况下造成的未如实告知较多，两年不可抗辩期本意也是保护这类客户。

小编建议，买保险前，尽可能履行如实告知义务，才可以保证更好的行使不可抗辩期保护自己的利益。如果想通过不可抗辩期打擦边球，可能因为还没过2年，在等待期内出现保险事故，最终一样得不到任何理赔。

如何正确填写健康告知？

1、只告知问到的情况

保险公司的健康告知是属于“有限告知”，也就是说，健康告知里的每一个问题都是有具体到疾病名称、状态或者就诊时间范围等，并不是给你一张白纸，让你全部告知。所以，如实告知并不等于全部要告知，只需要告知具体问到的情况。

2、不要刻意去体检

有的朋友说，我不知道自己身体是否各项指标都没问题，要不投保前我去体检查一下吧？这种做法大错特错！切记不可这么做！健康告知，是告知已经“确诊”的疾病，没有医院确诊过的，那就不叫知道，就不需要进行告知，这个并不叫做隐瞒。因为不知道的事情怎么能叫隐瞒呢？

反而如果你去体检了，结果检查出一些指标异常，那你可能就需要告知了，因为你已经知道了，如果不告知那就是隐瞒。这个相当于自己给自己找了麻烦。

所以大家应该正确理解“如实”的含义——是“已知的、确诊的”，并不是你“觉得的、感觉的”，更不要为了买保险而刻意去体检一次。

3、及时进行补充告知

有的时候投完保才想起来之前患过一些疾病是健康告知中提到的，这可怎么办？没有告知，会不会以后就不赔了？别慌，健康告知都是可以投保后进行补充健康告知的，来弥补忘告、漏告等情况的。补充健康告知其实跟投保前的健康告知是一个意思，需要办理的话可以拨打保险公司客服电话问询办理方式。

这里要注意：如果犹豫期内进行补充健康告知，未通过被要求退保，那是可以拿回全部保费的；如果是犹豫期之后，那就只能退回现金价值了。

结语

“两年不可抗辩”本质上是保护投保人的，但是如果人们滥用这个条款，那么“两年不可抗辩”也救不了你。保险很多时候是为了买一份安心，如果到时候需要拖着病体打官司，而且还不一定赢，那就得不偿失了。希望大家都能正确看待保险！好了，觉得文章有用记得分享给自己的亲朋好友哦！

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