意外险保障哪些风险?投保意外险需要注意哪些?

说到意外险，很多人都很忌讳。觉得意外离自己很远。最近球王科比意外离世，不仅令人唏嘘，也让更多人明白，明天和意外，不知道哪个先来。意外离每个人可能都并不遥远，那么保障意外的意外险究竟是怎样的呢？今天小编就来聊聊意外险。感兴趣的朋友一起来了解下。

意外险保哪些风险？

意外险虽说保障意外，但是意外险保障的意外需要满足四大条件，它们就是"外来的、突发的、非本意的、非疾病的"。如果其中一个条件不符合，那么你的意外险就会遭遇拒赔。

外来的是指非被保险人自身因素的原因造成的意外的意外伤害，比如溺水、猫狗咬伤或者是磕伤等都属于外来因素。突发的是指不可避免，不在意料之中的，属于突然的情况。像交通事故、高空坠物等引发的意外，都是属于突发的意外。非本意的是指不是本人希望发生的伤害，自己不能预见的情况。比如交通法规规定不能醉酒驾车，但是有的人明知故犯，如果发生车祸，那么意外险是不能理赔的。非疾病的很好理解，即意外事故不是疾病造成的，比如有的老人摔倒后死亡，而经过医院鉴定是由于摔倒引发的脑溢血死亡，这种情况就是疾病造成的，不属于意外，意外险不理赔。

保险行业对于意外伤残等级的评定标准是一样的，分为十级，一级最重赔100%保额，十级最轻赔10%。意外伤残责任提前赔付保额之后，会占用意外身故保额。例如因火灾导致全身大面积烧伤，被提前赔付40%保额以后，如果在医院救治一段时间，180天内不幸感染死亡，那么意外身故只会再赔60%保额。意外事故因为不受人为控制，且大多与疾病无关，但是也有个别疾病，比如中风、癫痫等患者，可能会因突发疾病导致意外事故的。总体来说，从0-80岁都可以投保意外险，但根据监管规定，未满10周岁的未成年人的身故保额不得超过20万，10-18岁的是不能超过50万。

例外情况是航空意外险，对未成年人没保额限制，原因很简单，飞机出事也没人能控制得了。出于防范风险的考虑，很多意外险不能单独给小孩投保，必须以家庭投保才行。推荐阅读：一年期意外险提供哪些保障 相比长期好在哪里？

健康告知

意外险可以说对健康告知的要求很宽松，基本不用健康告知。意外发生时，如果是疾病导致的意外，意外险是不理赔的。意外险对健康状况要求就不是很高，只要不是身患绝症，一般都可以投保。甚至还有些意外险保单，压根就不需要告知疾病健康情况，那就更宽松了。

职业限制

意外险对于职业限制是很严格的，一般高危职业投保意外险比较困难。像高空作业的人群、矿工等投保是比较难的。对于高危职业的判定，不同的保险公司标准不同，大家在投保的时候最好能看好职业类别表，查看自己的职业性质是否可以投保。

高危职业一般分为几类，1-3类属于普通职业，4类以上就属于高危职业。职业类别越高，投保越困难。所以大家要清楚自己的职业类别，可以多比较几家公司进行选择。

由于意外险本身保费不贵，大家在选择时可以选择能够保障的。如果因为职业太高危无法投保，可以尝试投保团体意外险。另外，如果有意外险的，更换了职业类别，也要及时和保险公司反馈，以免造成无法理赔的情况。

收入限制

意外险的保额并不是想买多少就能买多少的，很多意外险的保额，都会根据个人的年收入情况来决定，通常是你年收入的10倍。比如你的年收入是十万，那么你可以投保100万保额的意外险，太高就不行了。很多保险公司还要去提交工资流水或者纳税证明等。

保险公司为什么要收入证明呢？很容易理解,规避道德风险。保险公司是为了防范有些人欠了一屁股债,或者生活经济压力大，最后开车坠崖等人为造成意外事故,然后索赔的。

但不是每家保险公司的意外险都要求提供收入证明，像一些老年人意外险，因为本身保额就低，加上很多老人都是退休状态，所以可能就不做要求了。

等待期与生效期

通常意外险是没有等待期的，投保之后的次日0点就可以直接生效。虽然意外险没有等待期的概念，但是有些公司的意外险的生效日并非是投保次日。

比如有的公司的意外险需要等上几天意外险才能生效，这个期间保险公司会核实你的证明材料是否真实，比如你的职业类别和收入证明等，这些都是值得注意的地方。

免责条款

意外险的免责条款不同公司设定不同,大部分免责主要包括：投保人杀害被保人、自杀、犯罪打架斗殴、吸毒、酒驾、无照驾驶、驾驶无证车辆、高风险职业活动、未遵医嘱服药注射、精神病、怀孕、艾滋病、战争暴乱、核爆炸辐射、生物化学原子能。这些其他险种也将其列为免责条款。

值得注意的是：像中暑、猝死、高原反应或者因为整容美容造成的意外等原因意外险是不理赔的,大家在投保之前也要事先了解清楚。

结语

世事无常，风险无处不在，意外和明天不知道哪个先来。生死无法提前预知，而保险也许可以成为你人生价值数字化最好的体现工具，希望每个人都可以让生命更加有价值。好了，关于意外险今天就讲到这里，如果觉得文章对你有用，记得分享给更多需要的人。

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