意外险什么赔什么不赔？有了意外险为什么还要买寿险？

今天小编分享这样一个案例：被保险人坠楼身亡了，保险公司认为是“自杀”，而家里人认为是意外。到底谁有理呢？保险该不该理赔呢？我们一起来看看。

真实案例

2018年9月，云南的张先生为自己的女儿在当地的保险公司投保了一份意外险，这份意外险保额100万。

2019年2月份，张先生的女儿小张坠楼身亡。根据死者小张家人的描述，当天家里正在为过年做准备，打扫家里的卫生，而小张属于意外坠楼身亡。根据警察和法医的鉴定，认为小张死因系“坠楼身亡”。之后张先生向保险公司申请理赔，保险公司经过走访调查，认为小张的死因虽然是坠楼身亡，但是死亡的根源却是“自杀”，理由是保险公司发现小张生前有好几笔网贷记录，而这几笔网贷记录数目都不小，且都处于逾期状态。如果是自杀，根据寿险的赔付，两年内发生自杀是无法赔付的，保险公司拒赔了。

张先生及家人不服，认为自己的女儿是意外身亡，理应获得理赔。由于理赔发生纷争，张先生一家人只好向法院提起诉讼。经过法院的审查认为：保险公司主张被保险人小张是自身意愿自杀身亡，但是没有提供相关的证据，而是仅凭推断认定，故法院不予支持。最终，经过法院的判决，认为保险公司应该按照意外身故的情形，理赔给小张的家人100万元的保险金。

案例分析

由于该案例的权威证明只有警方开具的“坠楼身亡”，并没有写明小张系自杀身亡。而小张也没有留下遗书或者遗嘱等表露自己的自杀意图。故保险公司认为的自杀只能属于一种推断，不能作为实质性的证据。根据以上因素，法院的判决没有问题。推荐阅读：意外险的保障责任是什么？如何挑选一份意外险？

意外险什么赔什么不赔？

意外险赔付三点： 意外伤残、意外身故、意外医疗。意外伤残是指意外事故导致的受伤或者残疾，意外险按要求赔付保险金。意外身故是意外导致的死亡，保险公司理赔死亡保险金。意外医疗是指意外造成的伤害需要治疗时，意外医疗可以报销意外导致的医疗费用。不管哪种意外险，赔付的内容不外乎是以上三点，具体的赔付还要看所购买的意外险的保险责任。

任何的保险合同，都会有除外责任。如果是除外责任中的“意外”，保险公司是不赔的。生活中的很多情况，我们认为是意外事故，保险公司却并不认可。这是由于这些“意外”不符合意外险的几大条件。意外险的意外需要同时符合外来的、突然的、非疾病的、非本意的四个条件，缺一不可。

案例中的小张如果是因为不小心擦玻璃坠楼身亡，那么可以被认定为意外，如果是“自杀”，则不符合意外险非本意的这一条件，意外险当然不会理赔。

保险自杀到底赔不赔？

在寿险、或者带有身故保障的重疾险中，通常会在条款中明确列明“被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”这一免责条款。也就是说，对于寿险或者带有身故保障的重疾险来说，自杀是可以理赔的。但是要满足前提条件，那就是要保险合同成立两年之后自杀才能理赔。如果是两年内的，寿险或者带身故的重疾险也不理赔。

为什么寿险和带身故的重疾险要将自杀理赔的时间定义为2年呢？这是根据数据进行测算过的。即使很多人买寿险或者带身故的重疾险有骗保的目的，想着2年后可以获得赔偿。但是根据数据统计，当初有自杀意向的人，两年后的自杀率是非常低的。也就是说过了两年想要自杀的念头是很少的。所以保险公司需要赔付的情况并不多。但是如果不设置时间限制，就很难说了，保险公司的理赔数据肯定会大大提升。

有了意外险为什么还要买寿险？

意外险保障的是因意外受伤而产生的医疗费，和因意外导致的身故或伤残。寿险，包括定期寿险和终身寿险，保障的是因意外或疾病身故、全残。也就是说，寿险保障的是身故和全残，不仅限于意外情况，非意外原因也能保。寿险全残一般在保险合同中会有定义，只有符合定义的才是全残，如果是一般伤残的话，不能赔付。

通过对比，我们可以发现两者都保障意外身故和意外全残，但寿险还可以保障因疾病导致的身故和全残。意外险能报销因为意外导致的医疗费用，1-10级残疾也能赔付。

意外险和寿险的免责条款不同。意外险的免责项目很多，高风险运动、猝死、酗酒、妊娠事故等等都被列入不保障的范围内。

寿险的免责条款相对宽松一些：只要合同是有效的，除了自杀、故意犯罪或投保人杀害被保人，其他的都能赔。

买过意外险的朋友可能了解，意外险对被保人的职业有所限制。保险公司会根据危险程度，将职业分为1-6类，等级越高，风险越大。所以1-4类职业比较容易买到意外险，而5-6类能买到的意外险比较少，保费较贵保额又低。相比来说，寿险对职业的限制就比较宽松，5-6类职业也有机会投保。有些寿险产品可以承保1-6类职业。

如果家里的顶梁柱是高危职业，想要多些保障，可以考虑购买定期寿险。

结语

好了，今天的保险案例就分享到这里。意外险理赔的条件限制很多，如果想让保障更加全面，还需要其他险种的保障。如果觉得文章对你有所启发，记得点赞分享。

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