重疾险如何理赔？重疾险理赔需要满足哪些条件？

时间：2020-02-19 18:50:00

6岁男孩长瘤仅剩2个月生命保险公司以未做手术拒绝理赔！法院：……真实案例2016年，陆先生给自己的5岁的小孩买了一份重疾险，为的是孩子可以多一份保障。没想到一年后，陆先生的孩子开始吃不下饭，陆先生和老婆带着孩子去医院从肠胃科检查，没有检查出什么问题。然而，陆先生的孩子仍然吃不下饭，陆先生只能一直带着孩子到处看医生。

这样持续了一年，陆先生见束手无策，决定带孩子去医院做个全面检查。没想到这一检查，查出来孩子的脑袋里有一个瘤，并且通过外部检查还无法判断脑袋里的瘤是良性还是恶性的，只能通过手术才能解决。

然而由于孩子小，又常年不吃饭，颅腔手术变得非常危险，陆先生也不敢给孩子做手术，不做手术身体又会越来越差。陆先生想到自己给孩子买的重疾险，已经过了等待期，并且孩子也是首次发病，就是因为无法手术，导致不能确诊，不知道是否满足重大疾病，因此非常煎熬。

本来买保险是希望保障孩子的健康，但是不能因为拿到理赔金而不顾孩子的生命危险给孩子动手术。所以陆先生和家人都很烦恼。

为了尽力获得理赔，陆先生将保险公司告上法院，经过法院的审理，认为陆先生的孩子经过医生的诊断，最多还能活两个人，而且陆先生一家为了给孩子治病，已经差不多倾家荡产，陆先生给孩子治病的所有单据也都保存着。最后，法院判决保险公司理赔陆先生20万的理赔款。

案例分析

陆先生最后之所以获得理赔，是因为陆先生的孩子病情的确非常严重，从病情角度和医疗花费来说，实际上已经符合重疾理赔的情况。但是这种情况只能算是个例，重疾险的理赔是非常严谨理性的，一般是需要按照保险合同来说话的。下面我们就来聊聊重疾险的理赔。推荐阅读：在发生保险事故后应该如何理赔？

重疾险如何理赔？重疾险理赔需要满足哪些条件？

重疾险的理赔条件

重疾险的疾病=6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）对这25种重疾的赔偿标准，保险行业协会统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》显示：只有部分疾病是确诊即赔，其余疾病需要达到相应状态或采取相应治疗手段才赔付。

目前，有不少代理人确实存在销售误导，他们称，患重疾只要确诊就赔，这句话说得有些片面，如果改成，绝大部分重疾只要确诊就赔，那就比较合理，因为癌症就是确诊就赔，在女性重疾中，癌症占比高达80%以上，男性稍低，但也高达将近60%。

哪些病确诊就赔呢？

确诊即赔付（12种）：恶性肿瘤、多个肢体缺失、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血。

既然说到绝大部分重疾确诊就赔，那言外之意就是还有其他的情况，是的，重疾理赔一般有3种标准：确诊就赔、满足某些条件、实施某项手术，举例如下：

1、确诊就赔：典型代表就是癌症

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴就可以理赔。

2、满足某些条件：典型代表就是脑中风

达到约定的疾病状态才能赔（N种）：确诊后维持了一段时间，身体状况达成了某一种疾病状态。比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等，这些病症只有符合重疾定义中的描述，才能确诊即赔。

都知道，病人中风后，通过抢救，刚开始会出现手脚不听使唤，无法自理的程度，在医院康复治疗一段时间后，部分病人能达到接近正常人的水平，但大部分人会留下轻重不一的后遗症。

脑中风重疾赔偿标准就必须满足条款中的约定，即确诊180天后还留下条款中三种状况之一。看了条款，大部分人会觉得这样的理赔条件很苛刻，因此，聪明的保险公司就开发出来理赔条件更宽松的轻症。

重疾理赔条件是180天后一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，而轻症的理赔条件是180天后一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下，显然就容易理赔得多。投保人的那点小心思聪明的保险公司怎能看不透，因此，部分产品就把同样理赔条件的轻症放到了中症去赔。中症与轻症的理赔条件其实一样，但理赔金额却高了很多，最少会按照重疾的一半（50%）来赔，甚至有的按照60%来赔。

重疾险如何理赔？重疾险理赔需要满足哪些条件？