投保时如实告知有多重要？带病投保熬过两年保险公司必须赔？

买保险说到底是为了需要的时候可以获得理赔。然而，总有些人目地性太强，等到发现生病了才想到保险。这个时候再投保还有用吗？如果有病了不如实告知顺利投保了能获得理赔吗？今天小编分享一个案例来聊一聊保险如实告知的重要性。一起来看看。

真实案例

2017年1月，河南的冯某（化名）为自己的爱子小冯投保了一份少儿重疾险。2017年的11月9日，冯某的爱子就因重疾进入儿童医院的重症监护室，并于11月20日病重死亡。冯某在儿子离世后找到保险公司要求理赔20万的少儿重疾险理赔金。保险公司经过调查，居然发现冯某的儿子也就是被保险人投保前就有过住院史，这是怎么回事呢？

原来早在冯某的儿子出生不久，冯某的儿子就因为重症新生儿肺炎在医院的重症监护病房住院了22天，医院的诊断结果是由于新生儿肺炎导致的呼吸衰竭、动脉导管未闭、肝损害、脑损害。

经过22天的治疗，冯某的儿子的病情并没有得到治愈，而是只有一定程度的好转。住院期间，冯某顺便查了孩子的染色体问题，经过专业检测中心的检测，冯某的儿子被准短处染色体某相关区域基因缺失，也就是说，冯某的儿子罹患的是遗传方面的疾病。

见理赔无望的冯某只能寄希望于法院，他将保险公司告上法庭，要求理赔20万的身故保险金。在法庭上，冯某更是找来了之前给自己办理保险的业务员，该业务员证明了冯某在投保时自己未告知冯某该产品相关的免责条款。而根据保险公司提供的材料，冯某在进行健康告知时对于询问儿子是否住院过的相关内容，冯某表示没有住院过。这就违反了《保险法》对于投保人需要进行如实告知义务的相关法规。最终，法院判决冯某败诉。

案例分析

冯某的儿子在出生后不久就在医院的重症监护室住院了22天，而且根据医院的检测，说明冯某的儿子在投保前就已经出现遗传基因缺陷。而冯某在投保时，在保险公司的问询下并没有将这一情况如实告知给保险公司，导致影响到保险公司的承保决定。冯某的做法属于隐瞒告知，明知道自己儿子罹患很严重的疾病，但是却依然给孩子投保，这种情况保险公司当然不会赔。推荐阅读：购买健康险的时候如何没有如实告知会有哪些后果？

投保时如实告知有多重要？

如实告知的重要性，要看不如实告知会有怎样的结果。不如实告知分为故意不如实告知和重大过失未如实告知。根据《保险法》的相关规定：投保人 故意隐瞒事实不履行如实告知义务，或者因为果实未履行如实告知义务的，足以影响到保险公司决定是否承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并且不退还所交的保险费用。投保人因为事故导致未履行如实告知义务的，对保险事故的发生产生严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，但是可以退还投保人保险费。

根据保险法的规定，对于保险不如实告知的情况保险公司会做出这样的处理：对于故意不如实告知的，保险公司不仅拒赔并且会和你解除保险合同也不会退还你所缴纳的保费。对于重大过失未如实告知的，保险公司拒赔并且解除保险合同，但是可以退还所交的保费。

如实告知不仅是投保人的法定义务，而且也关系到自己自身的保障权益。如果投保人没有履行如实告知义务，不仅违反了《保险法》的法律规定，而且还会因为未如实告知导致保险无法获得赔偿，引发法律纠纷，自己的自身权益同样会受到损害。

如果买保险，遇到什么都不问就直接投保的，我们应该知道，买保险一定要健康告知，并且要如实告知。未如实告知的后果上文已经说了，是非常严重的。所以我们在购买人身保险产品时，一定要如实告知健康情况，千万不要轻易相信其他人的误导，避免保险纠纷，同时如实告知有利于维护自身的合法权益。

带病投保熬过两年保险公司必须赔？

很多人买健康险的时候，会遇到保险销售告诉你，有病没事，熬过两年就好了。真的带病投保熬过两年就好吗？

当然不是。所谓的“过了两年一定赔”，是保险里的“两年不可抗辩期”。什么是两年不可抗辩期呢？投保的时候，健康告知中问到的，投保人要如实告知，如果保险公司发现了投保人没有如实告知，有权解除保险合同，保险公司解除合同的权利只有两年，保险公司发现投保人没有如实告知的事实以后，必须在30天内发起解除合同，不然这个权利就失效了。合同成立两年后，保险公司不能再解除合同，到时候出险了，保险公司应该进行赔付。但是前提条件是健康告知问到的，投保人要如实告知，如果保险公司发现投保人没有如实告知，有权解除保险合同。

不可抗辩期，“辩”的是保险公司的解约权，过了两年不可抗辩期，保险公司不能解除保险合同，但是还是可以拒赔的。

结语

很多人只有在生病了才意识到保险的重要。但是当生病了再考虑保险已经晚了。保险是很多人以防万一，以备不时之需的。千万不要抱着侥幸心理，等到生病了才想到保险。也不要妄想通过隐瞒投保，到时候理赔就会遇到困难。好了，今天的案例就分享到这里，希望对你有用。

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