丁克家庭应该如何买保险？丁克家庭专属投保方案分享

丁克，这种家庭形式相信很多人都不陌生。

随着少子化趋势加剧，越来越多年轻人选择不生孩子，据某社会调查显示，仅在大中城市，丁克家庭就高达60万个。

丁克，英文DINK，是英语DoubleIncomesNoKids的简称，直译过来就是“有双份收入而没有孩子”的家庭，不用养娃，没有各种花式的课外班，自己赚钱自己花，听着是不是很爽？

但是有句话说得好：出来混，迟早要还的。丁克在年轻时虽然不用承担养娃压力，但是年迈时就要承担无儿无女的各种风险。

就像电视剧《安家》中的宋爷爷和江奶奶，不仅生病了没有子女照顾，卖个房还要受两个外甥欺负，最终宋爷爷错失看病机会，江奶奶含恨而终，让人又愤怒又心酸。

丁克一般分两种：大多数人是主动当丁克，但是也有些夫妻，因为身体原因或其他原因无法生育，而成为“被动丁克”。

无论是主动丁克还是被动丁克，风险都是客观存在的。那么，有没有什么保险，可以帮助丁克家庭应对年迈时的各种风险呢？如果有的话，应该怎样搭配？

今天，小编就来提供一套“丁克家庭专属投保方案”。

丁克家庭都会面临哪些风险？

丁克家庭虽然没有孩子，但是夫妻双方的基础风险是差不多的，主要是疾病和意外，这两块教主之前讲过好多次，这里不多说。

我们重点说一下丁克家庭的养老问题。

俗话说“养儿防老”，但丁克家庭无儿无女，不能像其他人那样依靠子女养老，“如何养老”就成了很多丁克夫妻最关心的问题。

为了便于讲解，我把丁克家庭的养老拆解为两个小问题：

1.1怎么保证一个高质量的老年生活？

丁克夫妻年轻时收入高，又不需要养育子女，可以尽情享受生活。但是很多丁克也担心：

等自己老了以后，收入锐减，支出大于收入，如何才能有“充足的养老金”，过一个高质量的老年生活？

很多丁克都会想到趁着年轻多攒些钱，留着老了花，这个思路是没问题的。但是攒的钱放在哪？能不能跑赢通胀？将来够不够花？这些都是问题。

首先，股票基金就不考虑了，风险太高，这可是养老钱，容不得半点闪失，更何况丁克无儿无女，万一养老钱出了问题，那简直是噩梦；

那存银行呢？仔细一想也不是一个好办法，一方面钱放银行很可能跑不赢通胀，更关键的是，人越来越长寿，不知道自己将来能活到多少岁，如果钱花光了人还活着，那岂不是很悲剧？

可能有人要说了，那我“以房养老”行不行？年轻时买上两套房，等老了“收租养老”，只要房子在就有收入。

看着没问题，但现实是：中国房子的租售比很低，买房收租并不划算。况且未来随着大批老人的过世，空置的房子会越来越多，那么多房子没人住，租金很难涨起来！

上面说的是丁克的“养老钱”问题，除了担心钱不够用，另一个让丁克们非常担心的，是未来老了以后的生活和医疗问题。

想一想，丁克夫妻到了老年，平时还能互相帮扶着，但是万一两个人都生病了怎么办？连一个帮忙挂号送医院的人都没有。

再退一步说，如果一个人先走一步，另一个人成了孤寡老人，又该如何生活？

因此，给丁克夫妻提供一个养老资金充裕、有尊严、高品质的老年生活，是我们保险方案要解决的一个核心问题。

1.2老年人的资产如何保全？

有句话说得好：老年人什么都懂，就是不懂养老。

确实，电视上老年人被骗的新闻隔三差五就会看到，人老了以后，对资产的控制能力会变得很弱，很容易被骗。

在教主的身边就有很多案例，有的老人被亲朋好友忽悠，买了P2P，结果平台暴雷，攒了几十年的养老钱化为乌有；

还有人被保健品、以房养老等各种骗局骗，不仅血汗钱被骗走，甚至有些老人房子被骗子抵押，无家可归……

看到这些案例，可能有些年轻的丁克夫妻会不在意：我年轻，防骗意识强，肯定不会被骗子骗到。

但教主奉劝大家还是别那么“自信”，道高一尺魔高一丈，这个世界各种各样的骗局防不胜防，真到自己老的时候，会不会受骗还真说不定。

况且看看自己身边，有多少年轻人投资P2P血本无归？有多少年轻人炒股被割了韭菜？有多少年轻人被亲友骗入传销？年纪轻轻就被骗，等老了、糊涂了，你能保证不被骗？

并且，丁克夫妻由于没有子女继承财产，这可能给觊觎财产的“外人”以可乘之机，所以丁克夫妻除了要防骗，还要提前安排好资产的把控问题。

万一自己得了某些疾病失去意识或行动能力，例如阿尔茨海默症、脑中风后遗症等，而财产的使用权又没有提前安排好，可能会出现外人争财产、肆意摆弄丁克老人的悲惨故事。

所以，丁克夫妻的资产和老年生活，一定要提早规划，再早都不为过，毕竟我们指望不了别人，唯一能指望的，只有自己。

丁克家庭应该买哪些保险？

对于丁克夫妻可能会遇到的疾病和意外风险，可以使用【意外险+医疗险+重疾险+寿险】的组合来防范，这一基础的保障方案教主讲过很多次，这里不再赘述。

下面重点说一下如何用保险来养老，对于丁克家庭来说，一个比较可行的方式是：养老年金+养老社区。

2.1养老年金

先说养老年金，这是一种专门用于养老的年金保险，和政府组织的养老金类似，年轻时我们按约定交钱，等到老了以后就可以按年或按月领钱。

养老年金这种“先交后领”的模式，非常有利于我们提前规划养老金。

而丁克家庭相对于普通家庭的一个优势是，没有养娃负担，每年可以拿出更多的钱放到养老年金中，交的越多领的越多，可以让我们为将来的养老更好地做准备。

养老年金用于养老的另一个重要优势是，可以领至终身，这样就可以避免“人活着钱花光”的悲剧，养老年金保证我们只要活着就可以一直领钱，为老年生活奠定最核心的物质保障。

前面教主还提到“老年人资产的保全问题”，而养老年金，就是一种非常适合丁克夫妻持有的一种资产。

首先，养老年金非常安全，你每年交多少钱、交多少年，将来能领多少钱、领多少年都会明确写在合同里，到期保险公司肯定会给付，你的权益由《保险法》保护，安全无风险。

另外，年金保险不像银行存款、传统理财产品那样可以随意变现，它必须等到一定的年限才能按年领钱，并且即使退保变现也要经过规范的流程，不能随便说取就取。

这就在很大程度上避免了老人被骗子骗走大额资金的可能，非常有利于老年人保全资产、守护住自己的养老钱。

2.2养老社区

如上所述，养老年金可以解决丁克夫妻的养老资金和资产保全问题，但是光有钱还不够，要想有一个高质量的老年生活，还需要有人来服务。

对于丁克老人来说，居家养老会有很多不便，独居老人甚至还会有安全隐患；而传统的养老院，生活设施差，服务质量堪忧，很难让人和“安享晚年”联系在一起。

那怎样才能过上高质量的老年生活呢？目前比较可行的选择是入驻养老社区，这种养老社区一般由保险公司出资修建，入住资格和保险公司打通，需要购买指定金额的保险，才能入住。

需要特别说明的是，养老社区不同于传统的养老院，它是一个综合性的养老服务集群，不仅为老年人提供高质量的住宿、饮食和生活服务，还会提供最便捷的医疗服务。

如果老人生活不便，或者生活不能自理，社区还会有专门的工作人员，提供24小时的护理服务。

相比传统的养老院，养老社区的优势可以总结为如下几点：

a、生活环境优美，老年生活丰富

各家保险公司的养老社区，都在生活环境上下足了功夫，如泰康的泰康之家养老社区，君康的君康年华养老社区，都邀请顶尖建筑事务所进行社区设计，社区环境堪比五星级酒店。

同时，社区会针对老年人加入很多人性化设计，例如门上会设计高低两个猫眼，方便坐轮椅的老人。

卫生间马桶边设置紧急呼救按钮，浴缸也设置为开门式，防止老人进出浴缸时滑倒。

另外，养老社区的老年生活也非常丰富，球场、泳池、健身房一应俱全，高级养老社区还配有老年大学、图书馆、棋牌室、电影院、教堂佛堂等设施，满足老人社交、学习和祈祷等多样化的需求。

b、医疗资源触手可及

人老了，看病是个麻烦事儿，对于丁克老人来说，没有子女照顾，看病更是难上加难。

养老社区针对这个问题，普遍采用“医养一体”的模式，例如泰康的泰康之家:

每个养老社区内都会建设一座医疗康复医院，提供全天24小时的医疗救护服务，如果老人身体遇到紧急情况，护理人员可以在“黄金半小时”内把老人送到医院。

再比如君康人寿的君康年华养老社区，社区内配备专门的护理中心，不仅有呼吸机，除颤器等常用急救设备，还配置有电动监护床、全科壁挂诊疗系统等高级医疗设施，全方位保障老人的生命健康。

c、提供多层次可持续的护理服务

随着老人寿命不断延长，失能老人越来越多，他们无法独立生活，需要有人长期照护。

对于失能的丁克老人，请护工成本非常高，养老社区提供了一种新的解决方案。

像国内很多养老社区都引入了美国先进的CCRC持续照护养老模式，住户可以根据自身情况选择独立生活公寓、失能护理公寓或失智护理公寓。

养老社区为住户提供独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护等多种生活服务模式，满足不同身体状况老人的照护需求。

听完上面的介绍你肯定看出来了，养老社区相比传统养老院，更加适合追求高品质养老生活的丁克家庭。

这类“医养一体”的养老社区，不仅可以给丁克家庭提供高品质的老年生活，万一生病了，也会被第一时间送到医院，并由专人看护照料，可以最大程度避免老后无人照料的风险。

丁或者不丁，都要为自己负责

曾经看到一则新闻：湖北一位妈妈，在教孩子写作业的时候，被气出心梗。

新闻一出，很多爸妈感叹养娃的艰辛，羡慕丁克夫妻的“美好”。

但是此一时彼一时，这几年也有不少新闻报道，最早的一批丁克，在步入晚年后后悔。

教主不想评价两方谁对谁错，无论丁或者不丁，只希望大家对自己当初的选择负责，提前规划好自己老年的生活。

有孩子的也别全指望孩子，没孩子的更要提前做好养老规划，该买年金买年金，想要高品质老年生活，可以提前踩点，看看附近的养老社区。

中国著名社会学家、研究丁克的权威李银河女士曾经在书中说过这么一句话：

自愿不育者人群以个人现世生活的幸福快乐为重，珍视夫妻关系，轻视亲子关系，具有明显的重视自我的现代意识。

李银河在30年前就开始研究丁克，她本人也是丁克，这句话应该代表了很多丁克家庭的价值取向。

不过，教主想在她这句话的基础上再加一句：

丁克追求现世生活的幸福快乐，这没错，但是人会老、会生病、会失去收入，那时候还想要幸福快乐，就需要我们做好四个字：提前规划。