保险条款看不懂怎么办？

多保鱼今天看见一个言论，说保险专门坑行外人：“等我们会看条款了，就都成法学专家了”。多保鱼认为这位朋友有点妄自菲薄了，其实保险条款并不难懂。

我们新买了家电，会看着说明书使用；我们买房，会对周边地段、消费、交通等环境进行多方考察；我们买车，会对不同款型的性能进行各种比对等等。除了不差钱闭着眼买买买的土豪以外，普通人买东西不都是精挑细选货比三家的吗？为什么到了保险，就不愿意去自己了解呢？

恕多保鱼直言，就是懒。一款保险产品最重要的是保障内容，保障内容都是明明白白写在合同条款里的，今天多保鱼就来帮你揪一下，保障责任里的几个关注点。

保障责任是保险产品的主要构成部分，也就是我们所说的保障内容。只要把这一部分看懂了，这份保险合同你就看懂一大半了。

基本保障信息

基本保障信息的确认，包括等待期、犹豫期、以及保险金等。

比如：

有些产品的等待期是90天，有些是180天；

犹豫期有些产品是15天，有些是20天

多次赔付重疾险的两次赔付之间的时间要求，有些是180天，有些是一年；

这些基本信息都是需要去了解的。因为不同保险产品对这些基本信息的设定是不一样的，我们要分清楚自己手上拿的条款是如何保障的，不然如果在等待期内出险，是可能无法获得理赔的。

比如在某些重疾险中，如果等待期内确诊疾病，保险公司会返还已交保费，不再承担保险责任；如果等待期内因意外造成伤残，则不受等待期限制，依旧可以获得理赔。

保障范围和内容
1、产品类型
有些人会不解，为什么这款产品比另一款产品贵？你看看保障条款，没准产品类型都不一样呢。

一款消费型保险和返还型保险、分红型保险以及两全险等不同保险都是有条款上的差异的。

某两全险条款

这款重疾险中有满期金领取，金额为基本保额，说明这不是一款消费型重疾险，而是两全险，那么相对应的，它的保费也会比消费型重疾险高。

我们在不同需求的情况下，想要购买的保险种类也会有所不同，比如预算有限时，应该先购买消费型保障保险，性价比比较高。

2、保障内容

这一块内容比较多，要认真看，有几个点需要多加注意：

在意外险当中，是否对全残也进行保障；附加的交通意外中，交通是指乘坐公共交通还是自驾，或者两者都包含；附加的意外医疗中，保障范围是怎样的，门诊报销如何；以及有没有猝死保障等相关信息。

在重疾险当中，是否对轻症进行保障；疾病种类数量多少，赔付几次；是否有轻症/重疾豁免等等相关信息。重疾险还可以着重对疾病定义看一下，不是所有的疾病都会予以理赔，保障条款里会对疾病定义做详细的阐释。

在医疗险中，是否对门诊进行报销；放/化疗是否报销；以及续保条款如何，会不会因为历史理赔而拒保等相关信息。

寿险相对来说比较简单，主要看有没有全残保障和免责条款。

理赔金给付

1、身故赔付金
对于有身故保障的健康险来说，我们都可以看见，不同年龄阶段对于身故风险的赔付标准是不一样的。在18周岁之前身故的话，保险公司一般会返还已交保费或当前现金价值，有事也会是两者中取最大者。

另外，满18周岁后的身故保障，也是有所差异的。

某重疾险条款

这是一款附加了身故保障的多次赔付重疾险，但是如果在身故前已经获得了重疾理赔，则保险公司不再承担身故责任。也就是说，在获得重疾理赔时，身故保障就没有了。

但是不同的产品，条款预定不一样，比如前几天我们测评过的同方全球的康健一生保，即使在发生了重疾理赔之后，身故保障继续有效；除非重疾理赔达到上限，主险结束，附加的身故保障才会失效。

在意外险中，在保障期限内，如果发生意外并且达到伤残标准了，按伤残级别给付了理赔金之后，又在180天内身故，则身故理赔为基本保险金－已给付伤残金。

2、轻症/重疾赔付

以重疾险为例，与上条同理，你可能会发现，我买了一款含有轻症保障的重疾险，为什么确诊了轻症却不给赔。

某重疾险条款

从条款中我们可以看出，如果同时确诊了重疾和轻症的话，就只给付重疾理赔；如果已经给付了重疾理赔了，则不再承担轻症保障。

举个例子，比如一款最多可赔付3次轻症和3次重疾的重疾险：

第一次确诊保障范围内的轻症，获得轻症理赔；

第二次确诊了保障范围内的重疾，获得重疾理赔，同时轻症保障失效；

第三次又确诊了轻症，则不再获得轻症理赔。

不同条款中，对于赔付标准也是不一样的。比如前几天我们测评过的中意人寿的悦享安康，在重疾理赔之后，轻症保障依旧有效，出险仍可获得理赔。

3、理赔比例

除了主要承保内容获得基本保险金以外，许多产品会有附加保障，对于附加保障的赔付比例也是各有不同。

比如，在含有身故保障的重疾险中，身故保障的保额约定是不一样的，轻症保障的理赔金约定也不一定。身故保障可以是基本保险金，也有可能是单独约定金额。

轻症保额可能是重疾保额的20%，也有可能是25%、30%等等，还有可能是额外约定金额。

如果额外约定了理赔金额，则通常情况下是不会占用基本理赔金金额的。因此，我们在看保障责任的时候，要注意看附加保障是单独理赔的，还是提前给付保险金。

责任免除

一般说来，免责条款越少，保障范围就越广，当然就更有优势。比如最近大家熟悉的两款产品：

大麦2020定期寿险：免责条款3条

①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

②被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

③被保人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

阳光I保麦满分PRO定期寿险：免责条款4条

①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

②被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

③被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

④战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

而在意外险中，要看是否对自然灾害、高原反应、高危运动、猝死等情况进行免责，做到心里有底。不然到时候发生事故却发现被责任免除了，就无可挽回了。

读懂保险条款，是每个购买保险的消费者都应该做的事，毕竟保险会陪伴我们许多年，我们必须要为自己的人生、自己的未来负责。