互联网or代理人，买保险消费者应该如何选择？

在这个全民互联网的时代，网购大大方便了我们的世界，现在许多保险产品也会在互联网上销售。面对线下与线上的销售竞争，消费者应该如何选择，多保鱼也是操碎了心！

本着跟保险死磕到底的态度，多保鱼请（sao）教（rao）了许多业内的朋友之后，今天就来跟大家唠叨一二：

其实销售渠道跟保险产品一样，没有绝对的好坏之分，只有适不适合自己。

线下销售渠道

线下销售渠道是相对互联网销售和电话销售而言的，它是一个较大的概念，大体上包括：代理人销售、银行保险销售、中介渠道等。

代理人渠道：就是传统印象中的保险推销员。

银行保险渠道：银行与保险公司合作，代其销售保险产品。

中介渠道：以经纪人为代表的各种保险中介，介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，可参照房屋中介。

总体来说，线下销售渠道就是消费者与业务员之间的双向沟通，进行购买保险。

线下销售渠道的优势：

1、专人服务。面对面沟通交流，一个好的业务员能够帮助消费者尽可能地了解产品，对于保险合同里的一些疑问，可以及时作出解答，并且帮助客户分析是否适合自己。

2、可以针对客户需求制定保险规划，对症下药。特别是对于刚接触保险的消费者来说，对于保险业还不是很了解，对自己的投保规划不是很明确，一个靠谱的业务员，可以帮助客户树立全局观，系统地规划自己的投保步骤，尽可能用最少的花费，购买到最完善的保障。

3、增强信任感。如果要进行大额的购买，由于资金高，往往面对面更能获得信任感，目前年金类理财保险大多还是线下销售，特别是对于分红利润等情况，会有比较详细的了解。

线下销售渠道的缺点：

1、代理人的专业性问题

保险销售从业门槛低，竞争压力大，代理人队伍良莠不齐。许多人对于保险行业的误解都来自不合格的代理人，夸大收益、隐瞒免责条款、误解保险条款等，都会给消费者带来错误认知，构成虚假销售，损害消费者利益。

2、时间的占用和消耗

见面沟通意味着要约定合适的时间，保险代理人要安排自己的业务时间，同样消费者也需要抽出一定的时间来面谈。如果面谈中有什么疑虑或者问题，还会有第二次甚至多次交流，会花费很多的时间和精力。

多保鱼小结：对于线下销售渠道来说，无论是优点还是劣势，都离不开“人”的因素，所谓水能载舟，亦能覆舟。能不能遇到一个专业的、有职业操守的业务员，是线下购买保险的关键。另外，保险代理人的离职率高达90%，保单管理最后还是要交由保险公司处理。

互联网销售渠道

互联网销售大家其实早已不陌生，最熟悉的莫过于运费险了。

根据保险会2016年的数据显示，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。2016年总共实现签单保费2347.97亿元。

互联网销售的优势：

1、方便、快捷，不会被不合格代理人误导。跟网购一样，自主下单购买，省去与代理人的沟通环节，不用特地约时间面谈，不仅节约时间，还可以避免被不合格代理人误导，购买到不适合自己的产品。还可以同时对多份保险合同进行分析对比，最后选择出最适合自己的那个保险产品。

2、价格优势。省去代理人环节，节约了劳动成本，保费自然也会降低。多保鱼在上一篇《保费的构成》里提到过，运营成本也是影响保险价格的因素之一。并且因节约运营成本而降低的保费，是不会影响到保险保障条款的，消费者可以放心购买。

互联网销售的缺点：

对保险有一定的认知基础。看得懂保险合同条款，能够抓住自己的需求点，明白哪些内容是自己需要的，能够分辨条约里的坑和免责条款等细节，这对于客户有一定的基础要求，不然很容易被一些噱头忽悠。

理赔服务

理赔其实是一个老生常谈的问题了。多保鱼在之前的文章里，通过保费价格和保险公司的规模大小等角度，分析了理赔问题。那么在销售渠道方面，多保鱼保持同样的态度：理赔服务与购买渠道无关。

无论是线上还是线下购买，保单在生效的那一刻开始，就具有了法律效益。保险公司没有必要对不同的销售渠道进行区别对待。功利一点来说：无论是什么渠道购买到的保险，都是它们自己售出的产品，区别对待于保险公司来说，有什么利益可图吗？不会带来任何利益的事，保险公司又何必多此一举去践踏自己的口碑呢？

销售渠道选择

无论是线下销售，还是互联网销售，最后的关键还是要落在产品上来。同一个保险产品，无论是哪个销售渠道购买，获得的保障都是一样的，因为条款才是产品的本身，保障才是我们的最终目的。

1、有靠谱的代理人或经纪人资源，可以选择线下购买。

业务员不盲目推销某个产品，会根据实际来满足客户需求，为客户购买到最适合自己的保险；制定合理的投保规划，不仅能省钱，还会免去许多理赔纠纷。

线下购买最大的优势就是，如果有一个资深的保险代理人或经纪人的话，他们可以通过专业的经验，看到很多外行人看不到的东西，能揪出每一个条款里面的可解释范围，帮助消费者消除许多隐患和顾虑，让消费者踏踏实实地享受保障。

2、如果对保险有一定了解，有具体规划的，可以选择互联网销售，自主选择产品。

这也是多保鱼的努力方向。多保鱼致力于传播专业的保险知识，就是为了让大家可以自己看懂保险条款，自己学会买保险，远离虚假和欺骗，真真正正地享受到保险的保障。

其实保险行业没那么复杂，只要你愿意去认识它。