投保案例分析：4万元购买的理财保险，退保竟然只能退1万多

保险被越来越多的人认可，可是有些人买到手之后，才发现产品不合适，或是买错了，遇到这样的情况怎么办？直接退保吗？今天从男子花4万元买保险，3个月之后去退保，只退1万元的案例说起，分析下退保怎么处理才合适。

01案例详情

张先生在保险业务员的介绍下，花4万元购买了一份理财保险，结果因为生意失败，手头紧张，想到之前买的保险花了不少钱，于是想到要退保，张先生给保险公司打电话，对方劝他不要退保，张先生说明情况之后还是决定退保，于是到柜台办理手续，退保的时候发现只能退1万多一点，这让张先生很受伤，3个月损失3万元，换成谁也会不舒服，可根据保单条款，张先生只能吃了这个哑巴亏。

02案例分析

张先生退保时间为3个月后，已经过了犹豫期（买后15或20天内）的时间，在此后退保只能退保单的现金价值。退保为何这么坑？

保险不同于其他产品，属于被保人和保险公司的合同约束关系，退保相当于提前违约，则保险公司要扣除运营成本、扣除违约责任金等费用，所以退保的时候，一般只能拿到保单的现金价值，而对于短期保障是没有现金价值的。

03案例说险

以上提到一个名词：保单的现金价值

（1）现金价值是什么？

现金价值是所交保费，扣除保障成本、运营成本等费用后剩余价值，也就是退保的时候可拿到的钱

（2）现金价值有什么用？

1、保单贷款

保单贷款是投保人的权利，不退保，临时取出保费周转，相比其他贷款，保单贷款的好处是：还款方式灵活、不查征信、年化利率低等。也就是说，当需要资金临时周转的时候可以选择这个方式

2、减额交清

减额交清就是利用保单的现金价值一次性抵扣保费，以后不需要再缴纳保费，依然享受保障，但保额会相对降低，对于不想继续缴纳保费，退保的时候又拿不回多少钱的时候，可以考虑减额交清的方式

3、垫交保费

有的保险产品设置了自动垫交功能，当我们忘记缴纳保费是时候，保险公司将利用保单的现金价值垫交保费，后期需要补交保费和利息。如果后期不再缴纳保费，保单现金价值为0的时候，保障进入2个月的宽限期，2个月后仍未交保费，保单进入中止期，不再享受保障