达尔文超越者重疾险怎么样？有什么不足吗？

去年百年人寿用康惠保赚足了眼球，今年来了个光大永明，出的产品也让人挪不开眼。

前几天测评的超级玛丽旗舰版，多保鱼还没夸够它呢，光大就又出来个达尔文超越者。

这真的是“狠”起来连自家人都不放过呢！

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极致的保障内容

1.1 加分的保障设计

产品形态为基础重疾保障+可选身故/癌症二次/特定重疾（选特定重疾则必选癌症二次）。

特定重疾保障

涵盖了少儿阶段和男女特定部位的高发癌症，赔付比例合理，结合基础重疾，保障完善。

保额赠送

0-40周岁投保，在保障的前15年能获得额外35%的赔付。15年已经是同类产品中最长的设定了，赔付比例也很不错。

癌症二次

赔付比例高达120%，且不限首次疾病、不限二次癌症状态，非常不错。

增值服务

赠送重疾健康服务，涵盖重疾前期咨询、求医就诊、后续治疗三个阶段，免除看病难的顾虑，非常贴心。

整体上，这是一款多形态的重疾险，价格也非常合适：

预算多：想加什么加什么，癌症二次、身故保障买不了吃亏买不了上当。特疾看个人喜好和预算，也是不错的保障内容；

预算少：单纯的重疾保障也已经很不错了，前15年的额外赔付加量不加价！

1.2 性价比如何

达尔文超越者 VS 超级玛丽旗舰版

都是光大永明家的产品，保障内容也差不多。

超旗更平价一点，超越者整体保障更丰富些，还增加了特定重疾保障。

选择纯重疾/纯+癌二/纯+癌二+身故：三种保障形态两者都有。虽然超越者的价格都高了一百左右，但多了5年的额外保额保障以及20%的癌症保额，疾病种类也更多，相比较而言保障更优秀些。

看重特定重疾：超越者的虽然价格贵一点，但赔付比例也还是很不错的，如果预算充足的话，可以选择。

达尔文超越者 VS 康乐一生2019

产品形态也非常相似，只有一些小差别：

保额赠送：超越者限定年龄，但保障时间更长，保额也更高；康乐不限定年龄，但保障时长和保额都更少；

轻症保障：康乐的赔付比例设计更为优秀；

癌症二次：超越者保额更高；康乐的间隔期更短；

身故保障：超越者是可选的；康乐是必选项。

这两款选择上会比较难一点：

不想要身故：就是超越者没错了，买它！

想要重疾+身故：康乐一生价格优势更大，保障也够用，选它很稳妥；

想要重疾+癌二+身故：两者价格差一百多块，选哪个都不亏。但多保鱼会更偏向超越者，毕竟重疾额外赔付和癌症二次多的保障很让人心动。

1.3 有什么不足吗？

投保比较严格：

BMI要求：17≤BMI≤29（15岁以下无要求）

保额限制：重疾保额不可超过100万；

疾病询问：比较严格，不过它可以智能核保+邮件核保，如果身体状况不是很好的话，可以自己去试一试，还是很方便的。

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重疾险怎么拉开差距

2.1 保障内容越来越丰富

重疾险的保障形态越来越多元化：

从最初的纯重疾→增加了轻症、中症、豁免→增加身故→现在的可以附加癌症二次、特疾等等。

保障内容越来越丰富，形态越来越多。突破性保障内容其实已经做不出太多花样了，优秀的重疾险也越来越趋同化。

那保险公司怎么在万花丛中独树一帜呢？

价格是其中一点。

去年百年人寿已经率先尝试，也取得了不错的反响，但保险公司总归是要赚钱的，现在的重疾险基本上已经是地板价了，再想要低已经是不太可能了。

另外就是保障上的小差别。

最近的产品，见得比较多的就是重疾保障时间和赔付比例上的花样。

比如：重疾额外赔付上，你保障10年，那我保障15年；你多给30%，那我再多给5%。

又或者是癌症你额外赔基本保额，我就再额外给20%。

而这些也确实是一个可以拉开差距的地方。

2.2 不得不关注的中年阶段

类似这些保障上的差异，其实不难看出来，很多都是在保障中年时期。

数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

数据显示，20-40年龄段之间，2018年较2017年恶性肿瘤的占比有所上升，恶性肿瘤呈年轻化趋势。

所以这也能解释了，为什么很多重疾额外赔付，多限定了0-40岁投保，保障期限也通常只有10-15年的时间。

它其实更多的是为20-40岁之间投保的人群设计的，这个年龄段的人群既是家庭支柱，也处在数据中癌症高发的阶段。

所以不管是重疾额外赔付，还是癌症二次保障，都在提示重疾险的一个设计趋势，保障癌症趋势年轻化和高发性是不可忽略的。

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多保鱼的总结时间

整体来说，达尔文超越者的保障退可守，进可攻，非常灵活。

如果预算有限：纯重疾或是附加癌症二次都是非常不错的选择；

如果预算充足：重疾+癌症二次+身故的保障就非常不错了，如果有特疾的需求的话，也可以选择附加。

重疾的形态越来越全面，同时也越来越难做出实质性的改变。我们没法一味等待高性价比的产品出现，所以最重要的还是当下，早买早保障！