多保鱼
20年后，你买的保险还值钱吗？
时间：2020-11-13 10:03:48
最近不知咋了，很多粉丝都向保鱼君提出这类问题：
买保险真的有用吗，现在几十万保额看着很多，但10年、20年后，还能值几个钱？
可以啊朋友们，现在不仅懂保险，还越来越有金融思维了。
今天保鱼君就跟大家聊聊，保额和通货膨胀间的暧昧关系~
- 保险会不会受通货膨胀的影响？
- 如果有通胀，还有必要买保险吗？
- 哪些产品，受影响最大？
- 抵御通胀，保险应该这么买！
01/
保险会不会受通货膨胀的影响？
说起通货膨胀，我们受伤其实都挺深的。
年前，村里的万元户足够炫耀好几条街；可现在呢，在一线城市月薪过万，都不好意思说自己是高收入人群。
购买力下降、钱越来越不值钱，这就是我们对通货膨胀最直接的体会。
不管你是现金、存款、股票还是房产，只要是资产，就必然逃不过通货膨胀的“吞噬”。
所以涉及到保险，保额的“贬值”也是不可避免的。
大家要知道很多保险公司重疾险的平均理赔金额只有几万块，看了真是让我担心，这点钱扔进医院够干啥的？
但细究一下原因，也许并非他们不想买高保额，而是这些保单大多是十几年前买的，当时觉得几万块已经挺多了，谁能想到今天是这般景象呢……
那么，有通货膨胀，买保险是不是就没有意义了？
当然不是，通胀是客观存在的，你买或者不买保险，它就在那里，不离不弃！
相比保额的“贬值”，保鱼君更害怕在大病面前，自己的家底变得“一文不值”。
02/
既然有通胀，还有必要买保险吗
保鱼君还真见过这样的人，因为担心通胀而放弃买保险。但他们好像忘了一个铁一样的事实——买保险是为了抵抗风险，而不是抵抗通胀。
2.1 我们无法预测风险
在这行待久了，我就最怕别人问：啥时候买保险最划算啊？
……如果知道50岁会得病，那一定是49岁半买保险最划算吧。
但问题是，谁知道风险啥时候来？
数据显示50岁以后大病发生率更高，但身边30岁不到就猝死、癌症、进ICU的例子也不少啊~通货膨胀固然存在，但好歹它是慢悠悠来的，我们可以想办法对抗；风险可没有缓冲时间，冲上来就直接拍脸上了，这能一样嘛。
通胀不会把人搞的倾家荡产，但一次意外、一场大病就难说了……
2.2 保费也在缩水
我们只想到了保额会缩水，但换个角度看，保费也是会变便宜的啊！
前段时间，有个朋友深有感触的跟我说：
“十几年前在杭州买了房，那时月供1500左右，而当时的工资才2000不到，常常焦虑的睡不着觉。”
但转眼到现在，1500块还是个事儿吗？平时买件高档衣服都不止这个价了……所以放在保险这件事也一样，当下也许觉得几千块保费挺多，但把时间拉长来看，保费压力是会逐渐变小的。
通货膨胀这家伙其实很公平，一视同仁地作用在各种“钱”上，保额受影响，那保费也一样~
02/
它的影响到底有多大？
虽然通货膨胀客观存在，但它对不同险种的影响，其实是不太一样的。
2.1 意外险
对于意外险，保鱼君一直建议买1年期产品，它价格很便宜，50万保额，一百多块就能买到。
如果你真听进去了，那这会就不用担心通胀问题了。
因为它是买1年保1年的嘛，所以每次购买，相当于都能对保额做重新的选择，不存在几十年后不够用的问题。
2.2 医疗险
医疗险受通货膨胀的影响也不大。
一方面，现在主流的都是买百万医疗险，保额通常都有两三百万，已经非常非常够用了。
说句不恰当的话，如果花几百万还医不好的病，后续恐怕也不需要医药费了……另一方面，现在的百万医疗险，大部分都还是买1年保1年短期产品，目前保证续保最长的也就20年。
为它操心保额贬值的问题，实在没必要。
2.3 寿险
老朋友应该知道，寿险这块，保鱼君一直是建议给家庭经济支柱配置，并且买定期寿险、保至60岁或者70岁就好。
那么几十年后，它的保额会不会“缩水”呢？
当然会，但大家别忘了另一个事实：随着时间的推移，我们的家庭责任，也是在逐渐降低的。
房贷会越还越少吧？孩子也在慢慢长大、然后逐步自力更生对不对？
所以通货膨胀对它的影响，其实是微乎其微的。
2.4 重疾险
要真说有影响，那还是主要集中在重疾险这块。
它是长期险种，一买就保30年、50年甚至终身，所以保额在将来不够用，这也不是完全没可能。
而且随着年龄越来越大，患大病的概率肯定越来越高，如果在最需要它的时候才发现保额不足，岂不是很被动？
不过大家别着急，既然知道了通货膨胀的存在和影响，那咱们想办法解决就好。
04/
抵御通胀，保险应该这么买！
防止“几十年后保额不足以支撑治疗费用”，方法其实有很多，保鱼君今天就给大家支3招！
4.1 方法1：买足保额
保鱼君常说，买保险就是买保额。相信看完今天的文章后，大家的理解应该更深刻了吧？
如果担心通胀，那最直接的办法，就是把保额做得足够高。
具体买多少呢？这事很有讲究，买高了保费太贵，但如果买低了，又会起不到足够的保障作用~所以保鱼君一般建议这么定：
重疾险至少买到30万，能拥有50万最好。
重疾险的作用分3块：治疗费+收入损失+其他费用，所以它的保额起码要覆盖治疗费才行。
那治疗常见的大病大概需要多少钱？根据过往理赔数据，6大高发重疾的治疗费用平均在30万左右，重疾险保额没有30万，是真不够用。
寿险保额=所有负债+3~5年的收入。
寿险的作用，就是为了防止经济支柱不幸身故后，没办法履行家庭责任，所以保额起码要能覆盖车贷房贷、子女教育、老人的赡养费用才行。
百万医疗险的保额不用纠结，花几百块就能买到两三百万保障，很够用。
至于意外险，成人买50万或者100万保额都行，但孩子建议选20万。
因为在身故赔付上，国家对未成年人有规定：10岁以下最高20万，18岁以下最高50万，就算买多了也不能赔。
4.2 方法2：终身+定期灵活配置
买重疾险，选保终身还是保至70岁、80岁，很多人都会纠结，毕竟保终身的价格贵不少。
这个问题保鱼君给过建议——一切向“钱”看就好。
如果预算不足，那就“先保额后期限”，确保30万保额买够，暂时用保至70岁过渡；预算一般，能够买到30万保终身，就保终身，先把一辈子的保障锁定了，等将来条件允许了再加保。如果预算充足，那就直接高保额（50万甚至更高）保至终身，甚至可以选择多次赔付的产品，这样保障更全面。
但今天保鱼君还想说一个新思路：
在已经拥有了保终身的重疾险后，如果想做高保额，那我们可以额外买一份定期重疾做补充！
比如张三前几年买了一份50万保额的终身重疾，但他现在赚的比以前多了，想把“收入补偿”这块的保障也往上提一提。
这时候，另外买一份30万甚至50万保额的定期重疾，就显得特别合适。
因为定期重疾价格不高嘛，花一笔小钱就能把保额最高，还是挺划算的。
4.3 方法3：定期调整保单
人生是动态的，保险亦如是。
一张保单可管不了一辈子，我们需要跟着资产和家庭结构的变化，不断的调整补充才行。
比如家里有了宝宝、或者买了房之后，家庭责任一下就变重了，这时就要适当考虑增加保额。
不同的人生阶段，就会面临不同的风险，所以保险本身就是一个多次配置的过程，没办法一劳永逸。
保鱼君的习惯是，每5年就把自己的保单拿出来盘点一番，该补充的补充，该添置的添置，绝不含糊。
4.4 保鱼君的碎碎念
虽然通货膨胀会让咱们的钱变毛，但大家别也反应过度。
从经济学的角度看，经济的持续增长必然带动需求的强劲，而需求的强劲又必然带来物价增长。
过去20年，咱们到手的工资也翻了好几倍不是吗？
所以啊，通货膨胀有点类似经济高速发展的副产物，它带来的是我们所有资产的整体变化，绝不是保险本身带来的问题。
只要咱们理性看待，定期调整保单，问题就不大。
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