给孩子买重疾险太纠结？这3个问题先弄清！

不少人初次了解保险，都是给孩子买，其中最关注的就是儿童重疾了。

但重疾险那么复杂，要从何下手才好呢？

想必家长们都不愿意，在孩子身上犯错，所以保鱼君今天系统性的聊聊，孩子的重疾险该怎么买！

• 保30年vs保终身，你选对了吗？

• 买单次赔付or多次赔付？

• 挑选产品，病种要全面

• 买对孩子的重疾险，关键3步走！

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这个选择，是大部分家长都会纠结的地方。

• 选择保30年

它最大的优点就是便宜，0岁小孩买50万保额，价格通常只要五六百。

而缺点也同样存在——30年内孩子一旦发生过理赔，以后想再买一份重疾险就很难了，只能毫无保障的“裸奔”。

• 选择保终身

保终身的话，一辈子的保障就稳当了，毕竟年纪越大，患重疾的概率就越高，保终身总是更安心的。

但正因为保障期限长，所以保费也会贵将近1倍，而且有些人担心医疗技术不断进步，之后的重疾险可能会随之做出调整……

• 那到底该怎么选呢？

其实这事不用那么纠结，大家根据预算来就好。

预算充足的话，当然是给孩子买个保终身的更好，保额50万起步，等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。

如果预算不是很够，那就直接买定期吧。

保额同样建议50万，等经济条件好了、或者孩子成年后，再加保一份保终身的重疾险也是可以的。

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按照重疾的赔付次数分类的话，重疾险可以分为单次赔付和多次赔付产品。

2.1 两者有什么区别呢？

• 单次赔付

它最大的特点就是便宜，0岁宝宝买一份50万保终身的，分20年缴费，价格只要2500块左右。

但弊端也同样明显：前面有提到，得过一次重疾后，再想买重疾险就难了。

而孩子的人生路还那么漫长，让他未来几十年都处于无保障状态，家长们能不能放心？

• 多次赔付

如果买多次赔付重疾险的话，就不用担心这个问题了。

赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔，未来的保障更多了几分！

也许有人会问了：

2.2 孩子第二次生大病的概率，真的高吗？

从数据上来看，得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。

从常识上来看呢，年轻时患重病，治愈率还是比较高的，那么在康复后的漫长岁月里，二次得病的概率相对来说也会更大。

所以小孩子发生多次重疾的可能性不是没有，选择多次赔付的重疾险会更稳妥。

2.3 做抉择前，先想想保障时间

但也不是说直接选多次赔付就好了，还得结合保障期限来看。

如果要买终身少儿重疾险，选多次赔付更好；

如果是保20年或者30年，那就没必要选多次赔付了。

你想啊，假设0岁时给孩子投保，这个保障年限下，大概也就只能保到20-30岁，这时发生多次重疾的概率其实并不高。

倒不如把钱花在保额上，尽量做到50万以上。等将来经济条件宽裕了，再给孩子补充一份保终身的重疾。

2.4 买多次赔付重疾险，分组情况要弄清

重疾险的多次赔付分两种：重疾分组和重疾不分组。

不分组的明显好一点，不过价格也贵很多。

不介意花钱的当然买不分组的更好，但如果预算有限，那选择分组产品也可以，不过要注意以下2点：

• 6大高发重疾分组越分散越好

因为银保监规定的这6种大病，已经占所有重疾理赔的80%以上了，这样可以提高我们的获赔概率。

• 恶性肿瘤单独分组的更好

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。所以恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。

这里说的比较病种，可不是让大家看A产品保100种疾病，还是B产品保100种。

银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含25种重大疾病。而这25种已经占据重疾出险的95%以上了……

（重疾险新规新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前暂未正式实行。）

给孩子买重疾险，我们真正该关注的是少儿特定疾病和高发轻症！

3.1 有少儿特疾额外赔付的更好

经常有家长问：给孩子买专门的少儿重疾险，还是和大人买一样的呢？

其实都可以，不过我更建议购买少儿重疾险，因为保障上会有针对性的少儿特疾。

儿童的重大疾病发生情况，与成年人不太一样，比如白血病和川崎病，在孩子身上特别高发，但成年之后患病概率就大大降低。

保险公司把这些少儿高发的重大疾病，单独拎出来，在重疾赔付的基础上，额外再多赔一点，就是少儿特疾了。

那哪些疾病才算少儿特定高发？

这个目前没有统一的行业标准，保鱼君统计了一些热门少儿重疾险的特疾情况，仅供大家参考：

里面有些疾病，治疗费用还是挺高的，比如《中国贫困白血病儿童生存调查报告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治疗费至少需要30万。

如果要进行骨髓移植，费用甚至达上百万！

但有少儿特疾保障的话，就能很好地解决这个问题，相关疾病给予额外2~3倍的赔付，也就是说买50万保额的重疾险，得了白血病给你翻倍赔付，变成100万。

因此，给孩子买重疾险，保鱼君更建议选少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。

3.2 看高发轻症有没有缺失

轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病，治疗起来还是要花不少钱的。

之前银保监会没有规范轻症疾病的相关定义，但在即将改革的新规里新增了3种必须的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

在新规出来之前，咱主要还是看有没有以下8种高发轻症：

孩子的重疾险，一定要选8大高发轻症覆盖全面、理赔标准不过分严苛的。

如果同等条件下，赔付比例还高，那就更优秀了。

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其实无论保障期限还是赔付次数，都不是买重疾险最主要的考虑点。

因为这一切的一切，都要建立在保额买够的前提上！

4.1 保额要充足

大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。

保额买够了才能保证大病来临时，这笔钱足够支撑各种开支。

一般来说，成年人买重疾险，保额包含3大块：治疗费+收入损失+其他费用。

小孩子虽然没有收入，但重疾的治疗费可一点不便宜，就像前面提到的少儿高发白血病，平均治疗费用在30万-100万。

另外，重疾的治疗周期一般比较长，家长专门照顾孩子也会耽误工作，这期间的收入损失，其实也应该考虑进保额里。

所以，给孩子买重疾险，保额至少要买到50万。

4.2 看预算进行取舍

预算有限的情况下，优先考虑单次赔付重疾险。先把保额做到50万，然后再看手头的预算能买定期还是终身。

如果选择50万保额和保终身后，预算还有多，那就可以一步到位考虑多次赔付的重疾险了~

4.3 投保人豁免不能忘

现在很多重疾险都能附加投保人豁免：

如果父母作为投保人发生了约定的事故，那么孩子这份保单剩余的保费就不用再交了，保障依然继续。

换句话说，万一父母出了什么意外，孩子日后也还能有份保障！

所以保鱼君建议给孩子买保险时，都附加上「投保人豁免」，价格不贵但功能很实用~

4.4 保鱼君最后的碎碎念

孩子总是父母的心头肉，做父母的都想给孩子最好的东西，包括我自己也一样。

但买保险这件事，我们不能只考虑孩子，假如大人发生什么疾病或者意外，孩子的保单是帮不上忙的。

大家还是要先把自己的保障做好后，再去考虑孩子的保险。

大人平安顺遂，才是孩子最大的幸福和快乐啊！