寿险和意外险都保身故有必要同时买吗？

这几天收到一条留言，保鱼君觉得挺有代表性，索性就拿出来大家一块看看：

会有这个疑问啊，说到底还是没弄明白寿险和意外险的区别。

它俩虽然有相似之处，但实际上差别大着呢！

• 寿险和意外险，分别保什么？

• 如果只买意外险，保障够不够？

• 只买寿险，会有啥问题？

• 教你2个小窍门，这样购买才明智！

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1.1 寿险

寿险的保障责任比较简单，要么身故了赔钱，要么全残了赔钱。

总之这笔钱跟咱们没啥关系，主要是留给家里人用的。

也正因为这样，保鱼君才一直坚定的认为，寿险是有担当的成年人，必备的险种之一。

因为作为赚钱主力，一旦不幸身故或者丧失劳动能力，那对家庭造成的打击真是毁灭性的。

如果能通过寿险留下一笔赔偿金，家人的生活起码有保障了呀~

1.2 意外险

说完寿险，咱们再看看意外险都保些啥。

简单点说，就是由意外造成的身故、伤残，保险公司会一次性赔付一笔钱，另外还能报销意外产生的医疗费用。

它价格很便宜，一年一两百块就能买到几十万的保额，并且没有健康告知，哪怕身体有小问题也可以买。

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现在回到文章开篇的问题：意外险和寿险都能保身故，那为啥还要买寿险呢……

这是因为，意外险只保意外引发的事故，其他情况它一概不管啊！

举个栗子,假设老王买了一份意外险和一份寿险：

某天下班路上不幸被高空坠物砸中，当场死亡，那么2份保险都能赔；

可如果是因突发心梗而死亡，那此时意外险就不赔了，只有寿险能赔100万。

所以道理很明白，寿险的赔付不用考虑事故的发生原因，无论疾病还是意外，只要被保险人身故或者全残了，它都赔。（责任免除例外）

但意外险只保意外导致的事故，只买它的话，保障还是有所缺失的。

哪些情况算意外？保险条款中有明确的定义：

意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。”

保鱼君解释一下：

外来的：指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

突发的：是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

非本意的：是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

 

非疾病的：是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

所以像自然死亡、疾病身故、猝死这类情况，不属于意外事故，意外险是不赔的。（现在有些产品会明确说保猝死，是卖点之一）

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寿险的保障范围同样有局限！

3.1 寿险不保看病

前面也说了，寿险只保身故和全残，但现在一些优秀的意外险，还会包括“意外医疗+住院津贴”。

所谓意外医疗，就是因意外导致的看病费用，可以通过它来报销。

大家可别小看这块的作用，据统计，意外险赔付中，意外医疗占到近6成。

毕竟在日常生活中，严重的意外事故还是少，大多数情况下就是受伤，所以用到意外医疗的概率会更高。

3.2 寿险保全残，但不保其他伤残

寿险对于全残的定义，还是比较严格的，条款中一般会这么写：

也就是说除了以上8种情况，其他的伤残，寿险都不赔！

但平日里意外造成全残的概率比较小，更多的还是普通伤残。这种情形下就很惨了，如果落下残疾，谋生成为难题，这时的保障谁来提供？

当时是意外险，根据《人身保险伤残评定标准及代码》的定义，它会将伤残分为十级，不同等级，就能赔付不同比例的保额。

比如买了50万保额的意外险，伤残等级为3级，那么就能获得50万*80%=40万的理赔款。

所以买上一份意外险，伤残保障才能算是全面。

总的来说，意外险和寿险的区别还是挺大的，保鱼君把它直观的总结在了下面这张图中：

它俩保障有重叠的部分，但更多的是互相补充，并不能相互替代，所以意外险和寿险搭配着买，咱们的保障才能更完美呀。

不过是不是人人都需要这两种保险呢？购买时要注意些什么？

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4.1 意外险，全年龄段都需要

因为风险无处不在，所以保鱼君一直建议人人都买上意外险。

市面上常见的，有一年期意外险和长期意外险2种，保鱼君建议大家买一年期的够了，性价比更高。

大多数意外险全年龄段都一个价，不会因年龄的增长而涨价，所以咱们大可以每年续保，这样有更好的产品出现时，还能随时换。

不过不同年龄段的人，在选择意外险时会稍有不同：

对于老人和孩子来说，优先选择意外医疗高的，因为他们容易磕碰受伤，意外医疗可以很好的报销小额医疗费。

而对于男性来说，就要选择意外身故、意外伤残保额高的产品，毕竟经济责任重，一旦发生意外不能工作赚钱了，对家庭财务的打击是相当大的。

4.2 寿险什么时候买？

意外险人人需要买，但寿险就不一样了，它更适合家庭经济担子重的人。

换句话说，小孩子和老人是没必要买寿险的！

因为小孩子不需要养家，在18岁前买了都没有多大作用。而且国家对于未成年人的身故赔偿有以下规定：10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。

对于50岁以上的人群来说，定期寿险也不一定要买了，因为有的人已经退休颐养天年，身上也就没有太多养家的责任了。

今天一口气聊的有点多，希望能对大家有帮助~如果还有其他保险问题，欢迎留言提出，保鱼君会耐心回答的。