泰康全能保重疾险测评

接触过泰康人寿的朋友，可能都听说过这款产品——这是一款集合重疾、意外、身故、高残、满期返还等多种责任的“全能”险，号称十项全能，而且两三千元的保费就能撬动上百万保额，看起来好生威武。

今天我们就来聊聊他宣传背后的真相，避免更多人上当。

保鱼君（微信公众号：我爱多保鱼）先来总结一下优缺点方便大家更直观的了解：

• 全能保优点：

活着能返钱，身故有保障

交通意外最高20倍赔付基本保额

• 全能保缺点：

主险理赔只限身故、高残

附加重疾险不含轻症

这只是概括，保鱼君接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的话。请做好准备，下文主要分为以下几块内容：

• 全能保的保障内容有什么
• 附加重疾险好不好
• 有没有比它更好的产品
• 保鱼君总结

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全能保保障内容有什么？

活着能返钱，身故有保障

全能保是一款两全险，生存和身故都有保障，俗称生死两全。

• 活着能返的钱

当保障到期的时，没有身故，没有高残，也没有发生过重疾，那么保险公司把你之前交过的所有保费返还给你。

满期金这块相当于你交的保费放在保险公司，等到保障期满再原封不动的退还给你，一分不多，一分不少哟!

生死两全的吸引力确实不小，可是保鱼君觉得性价比真心不高，生存保险金就是自己所交的钱，也许十年二十年后货币还会贬值呢，相当于赔钱……

• 身故保障

身故和高残保障的理赔分为3种情况：疾病、一般意外和交通意外

1.1 疾病身故或高残;

等待期内出险，保险公司返还所交保费的105%

这是全能保非常小的优点：在等待期内出现身故或高残，保险公司返还所交保费的105%。

等待期内：合同生效后的一段时间内，如果发生身故或高残保险是不理赔。

一般来说，在合同生效期前一段时间发生身故或者高残，这种情况大多数保险公司是只返还所交保费。但全能保是除了返还所交保费，还额外多给付5%。所以说这是一个小小的优点。

1.2 一般意外身故或高残

因为意外伤害直接导致被保人在180天内身故或高残的话，那么保险公司赔付两倍基本保额

1.3 特定意外最高赔付20倍基本保额

最高赔付20倍是什么概念呢？基本保额10万，我最多可以获得的理赔金是200万！是不是很心动？

列一张表格看下：特定意外的基本保额赔付倍数！

表格上面的特定意外赔付倍数还是很优秀的！

• 自驾车意外赔付

被保人驾驶私家车或者公务车因意外导致身故或高残分情况赔付

被保人在合同生效180天内身故或高残的，保险公司按2倍基本保额赔付。

被保人在合同生效180日后身故或高残的分两种情况：满75周岁和没满75周岁

满75周岁;5倍赔付基本保额

未满75周岁;10倍赔付基本保额

看到这里是不是觉得全能保赔付很不错，它真的有宣传上那么好吗？

接下来保鱼君要开始说它的缺点了，如果这些点不注意，不仅会心凉了好，连理赔都很难了

看上去似乎很不错，但是因为上述意外情况造成的伤残是不在保障范围内，除非事故达到以下情况之一，不然就不赔:

I  双目永久完全失明的 

ii 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的 

iii 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的 

iv 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的 

v 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的 

vi 所有四肢关节机能永久完全丧失的 

vii 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的

viii 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

按照上述情况，要么身故，要么高残，不然保险公司是不会赔钱的，并且这些情况都限定在某种交通意外范围内，如果不在这个范围内身故或者高残，200万就飞了。

所以，虽然它的保额高，但限定范围比较窄，高赔付的实际意义也就不大了。

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附加重疾险有哪些保障？

全能保附加一款重疾险，和主险捆绑一起的，要买就要两种一起买。

2.1 重疾种类有42种，重疾赔付一次

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2.2 不含轻症

重疾险中，轻症是非常重要的一部分，如果不包含轻症话那么保障性还是稍微弱了点！

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

虽然说全能保升级了，但全能保2017和全能保2015差别就在于：全能保2017版比2015版多了个电梯意外身故和全残保障。

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有没有比全能保更好的产品 ？

全能保是一款重疾+意外的保险产品，所以我们拿康惠保和金刚长期意外险来和它做对比，这样保障内容就差不多了！

3.1 全能保

保身故，有满期金，交通意外最高20倍赔付，保重疾，重疾保障中不包含轻症，保费较贵，保障方面还是不够完善。

3.2 康惠保+金刚长期意外险

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障。

金刚长期意外险是一款典型的长期意外险，最高可保至终身。保额非常高，航空意外3倍赔付。在理想状态下，可获得最高450万的赔付。

康惠保+金刚长期意外险保障内容比全能保多，保障范围也更广，两款产品加起来价格还比全能保低。

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保鱼君总结

康惠保+金刚长期意外险，用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。