罹患癌症申请重疾险理赔为什么被拒？得了原位癌还能买保险吗？

​这2天小编看到后台有人来咨询原位癌赔付的问题，都得了癌症了为什么重疾险还是不赔，希望小编能帮忙解答一下，今天刚好通过一个原位癌方面的保险案例来给来给大家说说重疾险为什么不保障原位癌，以及能不能买保险的话题。对此有困惑的朋友记得要来看哟！

2016年的时候，曹先生为他的母亲投保了一份保额为5万元的大病保险。19年年初，曹先生的母亲被诊断出患有左乳腺癌，并进行了左乳房切除术。曹先生向保险公司提出理赔申请，没想到被保险公司拒绝了，拒赔理由是：左乳腺癌属于“原位癌”，不在保险的理赔范围内。

曹先生不认同保险公司的说法，他认为既然得了癌症那就属于恶性肿瘤，保险公司应该给予赔付，而且自己在投保的时候，业务员也没有告诉他说，得了原位癌保险不给理赔。私下谈判失败后，曹先生向人民法院起诉保险公司，要求法院责令保险公司支付5万元的赔偿金。

在审判期间，保险公司继续辩称，合同明确规定“原位癌”不是恶性肿瘤，不在保险保障范围内，而且它已经履行了如实告知保险合同条款的义务。曹先生说，业务员没有告诉他“原位癌”不在保险范围内。业务员也承认自己不是很懂原位癌的理赔条件，在引导被保险人买保险的时候给出了错误的信息。

《保险法》有规定：在签订保险合同的时候，保险人应当向投保人说明合同的内容，未做提示或明确说明的，该条款不产生效力。

法院在审理之后认为，在这个案件中，业务员自己都不知道原位癌是否能得到重疾险的赔付，也没有向保险公司反应，自己私下做了决定把保险卖了出去，这个过错是保险公司的业务员造成的，故合同免责条款对投保人不产生法律效力，保险公司提出的拒赔理由不成立。保险公司应该承担此事的责任，赔偿给曹先生的母亲5万元理赔金。

这个案例中最大的纠纷就在于，合同中有规定原位癌不赔，因此保险公司最初拒赔是合理的，后来为什么又理赔了，原因就在于保险人没有尽到如实告知的义务。买过重疾险的朋友应该会发现，不少重疾险的条款中都包括这么一条：原位癌除外。所以，不少人对此有很深的疑问，都是“癌”，为什么患上原位癌，申请理赔时却被拒绝？接下来小编就给大家聊聊原位癌方面的知识点。

原位癌解释：医学上把癌症分为0-4期，4期是最晚期，0期属于初期，原位癌也被称为0期癌，从严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症，而只是癌症的胚胎时期。就好比一个鲜红的苹果，只是表皮上坏了一点，里边的肉并没有受到影响，把坏掉的苹果削掉，还是可以吃的。

目前，常见的原位癌有：子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌、乳房小叶间原位癌等等。通常它们都具有发病率高、易治愈、治疗费用低等特点。虽然说比较容易治愈而且费用也很低，这并不是意味着，得了原位癌就可以毫不在意。

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从有关部门的数据来看，有很多人得了原位癌之后不是很在乎，过了一段时间之后直接演变成了重疾，因此，如果被确诊得了原位癌，一定要引起重视，早发现早治疗，以免病情严重之后，产生费用高不说，患者治疗的时候也很痛苦，恢复时间也会慢很多。

二、重疾险为什么不保障原位癌？

重大疾病保险保障的疾病，指的是医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病。

重疾险申请理赔的条件是非常严格的。一般来说，其理赔条件有3种：

1、确诊即赔：如恶性肿瘤；

2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症；

3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

虽然原位癌也算是一种癌，但它并不算是重大疾病，而且重大疾病的保险定义已经将原位癌排除在外了，因此得了原位癌之后，不能以重大疾病的标准获得赔付。

三、得了原位癌，还能买保险吗？

虽然原位癌容易治疗，但发病率高，如果不及时治疗，很容易发展成严重疾病。但是，在重疾病保险的重疾病责任中，原位癌是不能得到赔偿的，那么哪些保险可以赔付原位癌呢？

1、带轻症责任的重疾险

虽然原位癌不是一种严重的疾病，但它是一种轻微的严重疾病，如果不及时治疗，可能会导致严重的疾病。

为补充这部分空白，保险公司将此类疾病归类为轻微疾病。通常情况下，重疾病保险将增加轻疾病责任或直接计入主保险的保证责任，累计给付1-3次，每次一般按基本保险金额的20%-35%。如果你购买的重疾险中附加的轻症有原位癌，就可以得到一定比例的赔付金。

2、部分防癌险

不少防癌险将原位癌在恶性肿瘤中排除，但还有部分产品的合同把原位癌列入保险范围。一般来说，原位癌可以获赔此类防癌险20-50%左右的保额。

3、医疗险

普通医疗险、百万医疗险并不局限于任何一种疾病和治疗手段，因原位癌住院也是可以报销住院费用，百万医疗险都是百万起步，足以支付相关的治疗费用。

写在最后

对原位癌的诊断，不要惊慌，及时治疗。如果你担心治疗费用很高的话，可以考虑购买一份保险，把这部分的风险转移出去。原位癌的治疗还是相对比较简单的，治愈之后要在医生的指导下定期做复查。

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