投保攻略 | 哪些保险可以保障猝死？

近日，抖音拥有千万粉丝的网红泡泡龙猝死，又一次将“猝死”推到了大家的面前。

似乎每隔一段时间，年轻人猝死的新闻就会被爆出：

年仅25岁的《巴啦啦小魔仙》女主孙侨潞心梗猝死

时尚博主雅鲁藏布江女人，在飞机上因心脏骤停不幸离世

43岁外卖员猝死公司只赔2000元

......

这些社会新闻的主角，猝然离世，令人不胜唏嘘。

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什么是猝死？

猝死，从字面意义上来说，就是突然发生的死亡。

根据世卫组织（WHO）的定义，平时身体健康或看上去健康的人，在短时间内因自然疾病突然死亡，就叫猝死。

这个“短时间”就是从发病到死亡的时间，目前没有公认的统一标准，世卫的定义是6小时，也有一些观点认为是1小时、12小时和24小时之内。

临床上，猝死分为心源性猝死和非心源性猝死两大类，其中心源性猝死占猝死的70%-80%。

1.1 哪些原因诱发猝死？

猝死分为内因和外因。

内因主要是指潜在的心脏疾病，多数由遗传因素决定，我们无法改变基因，但是我们可以了解自己的身体状态，从而及时进行治疗。

比如很多人知道自己有心脏疾病等，平时生活中就会多加注意。

外因是指生活中各种各样的诱因，他们就像导火索和加速剂，促使“定时炸弹”的最终爆发。

• 人潮拥挤压力剧增

当今社会，多数人都在焦虑。焦虑收入、阶层、孩子、未来、父母....可以说，负能量无处不在。

如果我们没有学会自我调节，不懂得把负能量释放出来，而是积压在心里，最终会导致无尽的焦虑和失望，从而加重心理的焦虑，迫使本来脆弱的心脏在奔溃的边缘。从而发生恶性事件。

• 不良的生活习惯

很多人大量的饮酒、吸烟。要知道，吸烟会增加冠心病的发病率、增加心梗、心衰的发生率已经毋庸置疑。

然而，很多年轻人却还把吸烟、喝酒当时尚，当做必备的社交手段之一，殊不知，香烟和酒消耗的是自己的生命。

• 高强度的工作

以“拼多多女孩”为例，是当代很多年轻人的生活缩影。工作的压力，快节奏的生活，让我们没有足够的实际去休息、去放松、去好好睡一觉。

长此以往，导致心情紧张和烦躁，而这种状态传递给心脏，最终诱发了不幸的发生。

此外，还有长期熬夜诱发心律失常、心脏早搏而突然晕倒，若没获得及时急救，易发生猝死。

肥胖易发生充血性心力衰竭，合并冠心病时易发生心肌梗死和猝死；

抑郁焦虑加速心血管病的形成，是心血管疾病，尤其是心肌梗塞的一个独立威胁因素等等。

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你的保险，保猝死吗？

医疗险

医疗险是报销性质的保险，它主要保障的是医疗费用的支出。

对于猝死来说，由于发生的时间短，很难展开急救工作。所以对于猝死来说，医疗险的保障作用是非常有限的。点击查看更多医疗险榜单

重疾险

目前的重疾险分为含身故保障和不含身故保障两个版本。如果是带身故保障的重疾险，发生了猝死，当然会赔付。但是对于不含身故保障的重疾险，情况则复杂很多。

这是因为，重疾险并非所有的疾病都是“确诊即赔”的。很多重疾需要达到约定的状态或者实施了合同约定的手术才能理赔。

而猝死的发病较快，短时间内就会致死，可能还来不及救治，就身故了。点击查看新定义重疾险榜单

寿险

寿险是以被保人的死亡为赔付条件的“生死合同”，保障身故和全残，只要不在寿险免责条款中所指的情形，都是可以赔付的。

保鱼君认为，想要获得猝死保障，应该优先考虑寿险，因为寿险不管猝死发病多长时间身故，都能赔付。点击查看热门寿险榜单

意外险

意外险通常不含猝死责任

让我们来看看意外的定义，它需要满足这4大条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

而且这4个条件需要同时满足，缺一不可。否则，意外险就不能赔。

由于意外险保障的是意外风险，而猝死又属于疾病风险，很多常见的猝死都是由于健康问题引发的突然死亡，像心肌梗死等，并不符合外来的和非疾病的这两项定义。

因此，一般的意外险都会将猝死作为免责条款。

有的意外险能附加猝死责任

有需求就有市场，现在市面上已经有很多意外险包含了猝死的责任，主要是以附加险的形式存在。

虽然意外险不能保障猝死，然而，随着市场化的需求，可以附加猝死保障的意外险也应运而生。

现在市面上已经有很多意外险包含了猝死的责任，它们主要是以附加险的形式存在。有了猝死责任，意外险提供的保障就更全面了。

但由于目前添加了猝死保障的意外险还处于不太成熟的阶段，后续很有可能会发生理赔纠纷。

为了更好地保障自身的利益，如果购买附加了猝死保障的意外险时，需要注意以下两点：

• 投保前的健康状况

意外险中的猝死保障，对健康有一定的要求。

如果投保前已经确诊过某项疾病，后续又因为这项疾病发生猝死，则很可能产生理赔纠纷，造成拒赔。

• 死亡时间的长短

不同的意外险产品，对于猝死的理赔条件是不一样的。这主要体现在猝死的时间上。

有的保险产品约定从发病到死亡的实际是6小时，有的约定是24小时，还有的约定为7天内。

我们在挑选猝死保障的意外险时，要特别留意这部分内容。点击查看热门意外险榜单

• 保鱼君最后的总结

最后，关于猝死这个沉重的话题就分享到这里，希望大家可以被温柔以待，从猝死的故事中吸取教训，但永远不要成为故事中的主角！