买保险选大公司还是小公司?网上买保险靠谱吗?
大家在买保险的时候,会不会有这样一些疑虑:
“保险产品只在网上卖,靠谱吗?”
“这是什么保险公司?我都没有听说过!”
“到时候保险公司不理赔了怎么办?”
“小公司倒闭了怎么办?”
其实有这些疑虑很正常,在不了解的情况下,买东西都会有从众心理,倾向大品牌,但是多保鱼小编认为,买保险,一定要更看重这四点:1、需求、2产品、3收入、4条款;除此之外,其他都不是最重要的。今天小编就大家的各种疑虑做一些解答。
一、成立一家保险公司,需要哪些条件?
根据调查显示,目前中国只有200多家保险公司。为什么?那是因为保险公司的准入门槛非常高!
保险属于金融行业,和银行、信托、第三方支付、小额贷款等一样,是需要拿牌照的,而保险牌照,就是其中最难拿的牌照之一!
《保险法》第69条规定,设立保险公司,注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。实缴资本就是你注册多少钱,实际就要拿出这些钱,和我们普通注册公司是不一样的。虽然《保险法》要求最低只需2亿元,但是一般保险公司的注册资本金都是几十上百亿的,所以别再顾虑大公司小公司了,能开保险公司的都是大公司。
二、保险公司赔不起我的保险怎么办?
国家有个监管部门叫银保监会,专门对银行和保险公司进行监管。而【偿付能力】就是其中很重要的一项监管指标。
“偿二代”,即中国第二代偿付能力监管制度体系+保险公司偿付能力监管规则(1-17号)。每年末保险公司要建立数字模型和压力测试,要向监管机构递交模型测算结果,确保自己有能力在99.5%的概率下,无论发生什么事情,都不会倒闭。
还有个指标叫【偿付能力充足率】,= 保险公司的实际资本÷最低资本。
偿付能力充足率分类如下:
第一类:不足类,低于100%的公司,保监会开始有相关要求,如股东增资、限制股东分红,限制高管薪酬,限制商业广告,暂停开设新机构、限制业务范围,暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占据最低资本金过高的资产等。保监甚至可以直接接管保险公司。
第二类:充足Ⅰ 类,介于100%-150%的公司。
第三类:充足Ⅱ类,高于150%的公司。
所以我们无需当心保险公司赔不起我们的保单,因为国家监管部门无时不刻不在对保险公司进行监督。
三、保险公司破产怎么办?
《保险法》规定,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
可见纯财产险公司其实是可以倒闭的,不过如果你买的是人寿保险,比如重疾险、终寿险,那你可以放心,你购买的公司确实不会倒闭。
如果保险公司真的要倒闭了,国家会强制把它的人寿保险合同转让给其他保险公司,合同责任不变!保障基金会给接收保险公司进行相应补贴。
四、你的产品便宜这么多,会不会偷工减料?
我们经常做产品对比测评可以发现,很多几乎一样保障的产品,价格相差很大。影响保险公司定价的因素很多。这里就主要说下影响较大的因素吧。
运营成本不同
这就类似实体专卖店和网店的区别,如果公司聘请了大量的专职销售人员,那么就需要支付大量的佣金、工资,并且在全国开设大量的分支机构,租大面积的职场,成本当然就高很多。
而有的保险公司产品是通过互联网或者电话销售,在全国各地只需保留职能部门,省去了大量人员和场地费用。
预留利润不同
有的公司策略是保险卖贵一点,多的利润可以雇更多的销售,投放更多的广告,这样给人造成影响力大的感觉,所以价格贵也有人买单。
而有的公司策略是保险卖便宜点,把实惠让给消费者,老百姓的眼睛是雪亮的,通过口口相传的好口碑,薄利多销。
至于产品有没有偷工减料,大家注意看条款就知道了。赔多少怎么赔都写进条款里的,有没有偷工减料一目了然,而由于保险公司定价策略不同,并不是贵的就一定好,便宜的就一定差。
五、“小公司”理赔行不行?
你买的保险,不会因为保险大公司就多赔你,也不会因为小公司就少赔你钱,保险是有法律效力的合同,赔不赔谁说了算?《保险法》!
《保险法》对保险公司赔付时效也是有规定,只要你理赔资料齐全,如实告知、保单都没有问题,各家公司的理赔时效是差不多的。
六、网上买保险靠谱吗?
很多人买保险,只要一张电子保单,所以新生疑虑,感觉心里没底。
《中华人民共和国合同法》第11条规定,“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”;
《中华人民共和国电子签名法》第4条规定,“能够有形地表现所载内容,并可以随时调取查用的数据电文,视为符合法律、法规要求的书面形式”。
所以不管什么渠道买保险,只要给你“白纸黑字”的保险合同,就是有效的,当然网上很多产品是电子版合同,就算你弄丢了电子保单,也不用担心,随时可以去保险公司下载。如果实在喜欢纸质,也可以向保险公司申请。
理赔跟线下购买的产品也没有什么区别,理赔资料通过网上上传、线下邮寄、柜台办理都可以。
写在最后
保险作为一种无形的商品,消费者对保险公司有各种担忧和疑虑其实也非常正常。多保鱼小编建议大家在配置保险的时候,一定要明确自己的需求,做好预算,看清条款,保险没有好坏,只是合不合适你,保险公司大不大,也真的没有那么重要。
(责任编辑:多保鱼杨小芬)