投保案例分析：56岁老人散步期间摔倒骨折，22万保额遭拒赔

相比于年轻人而言，老人抵抗风险的能力要稍弱一些，有些人在年轻时抽烟酗酒，或者太过操劳，上了年纪之后，身体就会开始发生明显变化，情况较好的，可能只是感冒发烧，情况严重的，心脏病、高血压都是常有的事。因此，有些子女就会在父母退休之前，提前为他们配置一些保险，预防后期发生事故产生过大的经济损失。

01案例详情

56岁老人陈某，每天吃完晚饭都会和同个小区的几名老伙伴，一起去公园散步，可结果说巧不巧，这平时任他怎么走都不会摔倒的台阶，今天却突然给绊了他一跤，整个人瞬间侧翻倒地。好在家人及时将他送去了医院，这才挽救了性命，经医院检查，陈某小腿部位发生重度骨折，需要尽快进行接骨手术治疗。

在父亲住院治疗期间，作为儿子的陈某突然想到去年为父亲买的意外险，于是当天下午便向当时对接的保险代理人说明了情况，并索要赔偿。

可谁都没想到，保险理赔人员在查阅合同之后，第二天便发来了一份拒赔通知书，拒赔理由是：保单合同不赔付伤残责任，理赔申请不通过。随后双方就赔偿金问题，在法庭上进行辩驳。

02案例分析

陈某认为，自己当时在买保险的时候，业务员就明确说了，只要交了钱，后期发生意外事故就一定能赔，怎么今天事故发生了，保险公司却赖账不赔。

对此，保险理赔人员表示，这份合同虽然是意外保单合同，但它的保障责任只包含身故和伤害责任，而并不包含伤残责任。而陈某父亲所遭遇的意外直接导致了骨折，属于意外伤残，所以不在保障范围之内，保险公司有理由拒绝赔偿。

根据事故发生的具体情况和医院提供的材料，法院最终判定，保险公司不用赔偿意外伤残赔付金，但必须按照合同规定，对被保人给予2万元的意外医疗赔付金。

03对于本案的总结，总要有以下2点：

（1）其实本案的纠纷出处主要就在于陈某自身买错了保险，可能在我们看来，买了意外险，发生意外事故，不管是意外车祸还是意外摔伤，保险公司就一定得赔，事实上这种想法是错误的。

从本案中我们可以发现，所谓的“意外险产品”其实包含很多种，它能够保障哪些事故，主要根据意外保障责任来定，其中最基础的意外保障责任有三种，分别是意外伤害医疗、意外伤残、意外身故责任，不同的意外责任对应不同的赔付保障。

（2）从近几年的保险纠纷案例来看，老人发生意外的概率还是非常大的，所以保哥建议，我们作为子女的，最好能多花点时间陪伴父母，如果时间上不允许，或者想通过购买保障来给父母给予精神安慰，最好不要单买一份意外险，在购买意外险的时候，建议附加一份医疗险。

现在市面上的医疗险，相比以前不仅保费非常便宜，而且保障范围也普遍较广，基本上生活中常见的小病小痛都能通过它进行报销。