房屋保险费

意义

一般来说，房屋的保险金额与房屋的实际价格是一致的。但有时候也不一定如此。确定的保险金额不

同，所获得的赔偿也不一样。因此，准确估定房屋价值，合理确定保险金额，是一件非常重要的事情。

保险方式

定值保险

房屋的保险金额是按投保时双方约定的保险估价来确定的，不因房屋的市场价值的涨跌而增减。若房屋遭受意外损坏，全部损失按保险金额的全额赔偿;若只有部分损失，则接保险金额乘以损失成数赔偿。

例如:某房屋投保时双方约定的保险估价为100万元，遭受意外损坏时，房屋市价涨120万元(或跌为80万元)。

A.若房屋全损--按保险额100万元赔偿;

B.若部分损失，损失量为七成--按70万元(100万元×70%)赔偿。

不定值保险

在这种保险中，保险合同上不约定保险标的的实际价格，只列明合同上的保险金额作为最高赔偿金额，被保险的房屋发生意外损坏时按照市价来计算赔偿。

同上例。

A.若房屋全损:房屋市价涨为120万元，赔偿100万元;房屋市价跌

至80万元，赔偿80万元。

B.若房屋部分损失为七成:房屋市价涨为120万元，实际损失为84万

元(120×70%)，赔偿84万元;市价跌为80

万元，实际损失为56万元(80×70%)，赔偿56万元。

重置价格保险

房屋投保人与保险公司双方约定按房屋重置价值确定保险金额。如被保险人申请将一幢旧房屋，按相当与重建一幢新房屋的价值来保险，一旦房屋发生事故即可按重置价格获得赔偿。

第一危险责任保险

这种保险方式不要求投保人将房屋的实际价值足额投保，而按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保，以在发生保险事故时，不论保险金额与全部财产价值比例如何，只要在保险金额范围内，保险人均按实际损失赔付。如房屋估价为100万元，约定保额为50万元，发生保险事故损失为20万元，则保险人应按20万元赔偿。由于这种保险方式中在超过保险金额的第二部分房屋价值--第二保险完全未曾投保，因此称这种方式为"第一危险责任保险"。

计算公式

城市房屋保险费的计算公式如下:

应缴付保险费金额=保险金额×适用的保险费率×保险期限

式中的保险费率通常由三部分组成:纯费率、第一附加费和第二附加费率。

1.纯费率，亦称附加费率。它是根据一个较长期内房屋损失率的平均值确定的。按照纯费率收取的保险费，用以赔偿保险年度内的正常损失。

2.第一附加费率。它是根据房屋的实际损失对损失平均值的偏差程度确定以保管，使契约产生约束力，然后负责执行各项买卖条件，办清所有手续，再将定金与证书分别交付买主和卖主，最为适当。在美国，大部分不动产交易都利用委托保管制度。

决定因素

购房者需要了解自己所要购买的房屋保险索赔记录:索赔记录越好，保费可能就越低。另外，保险公司会根据房屋基本状况制定保费的金额，如下几方面基本决定了保险费用的高低:

房屋建筑材料:房屋基墙、支撑物、横梁和托梁是否稳固;房屋是否经过大的或结构性的改造;是否由著名建筑商施工;房屋里是否使用过尿素甲醛等。车库或车棚也需要做类似检查。

房屋年龄:陈旧的房屋通常都有一些特点，如石灰墙、吊顶以及更换成本昂贵的木地板。诸如此类的特点会提高你的保费。经过装修，达到现行建筑标准的老房屋，通常保费会降低一些。

屋顶和房屋外部:检查房顶，注意木瓦，烟囱和屋檐排水管的情况。房屋外面漆过的地方要特别注意有没有裂痕。

安全设备:装有烟气，火灾和监控报警系统的房屋的保费也会低很多。门窗牢固，门栓和窗锁同样能减少保险成本。

房产位置:在消防局附近或靠近消防栓的房屋，保险成本要低些。