身体有问题 过不了健康告知怎么买保险？

保险作为非渴求性的必需品，很多时候在没有人推荐催促的情况下，很多人是不会特别主动去买保险的。

而当身体一旦出现问题，又立刻想抓住保险这根救命稻草，但往往由于过不了健康告知而投不了保。那么就有客户会问，那我身体如果有问题，过不了健康告知，就不能买保险了吗？

所以，很重要的一点，保险越早买越好，不要等到身体出现问题再想到买保险，这个时候不仅会受到诸多限制，也会面临保费贵，保额少的各种问题。

其实，身体过不了健康告知，是分好几种情况的，并不是完全没有机会投保了。今天，多保鱼小编就着重来说说如果身体有问题过不了健康告知怎么买保险？

什么是核保？

根据权威定义，核保（underwriting）的过程，也称为风险选择。是指保险公司根据保险标的不同风险水平进行审核、筛选、分类，以决定是否签发保单以及如何签发保单的过程。

简单来说，健康告知和核保是保险公司筛选投保体的两道坎：当被保人过不了健康告知的时候，可以把自己的情况告知保险公司，也就是把资料送到保险公司核保部，让保险公司来决定要不要承保。

那么病例、体检报告等资料交过去后，核保一般都有哪几种结果呢？

1）正常承保

即我们常说的“标准体承保”，比如上面营养性贫血的例子，核保说完全没有问题，那就不附加任何条件、以标准费率承保。

2）加费承保

多了个加费条件，核保人员说，我很想给你保障，但是你的风险比较大，承保你的话上司要骂我了。但是如果加钱，就让你投保。例如大小三阳，乙肝病毒携带，有些重疾险可以承保，但要求加收保费。

3）除外承保

比方之前提到的甲状腺结节，核保说你这个太容易引起甲状腺癌啦！这属于一颗定时炸弹，好在其他器官都没啥问题，即便得了甲状腺癌影响也比较小，那我们就保除了你甲状腺之外的其他部位吧--除外甲状腺责任，也就是将来发了甲状腺相关疾病比如甲状腺癌，保险公司不承担责任。

对于甲状腺结节、乳腺结节，除外相关部位疾病承保，也许是最好的结果了。

4）延期承保

当被保人危险因素程度不明确，无法给予准确合理的风险评估时，核保就会说再观察一段时间吧，暂时不予承保，也就是延期承保。

多保鱼小编认为延期投保这一核保结论从侧面反应了人身体的神奇，人的身体的确是有康复的奇迹的！所以任何时候都不要放弃希望哦！

5）拒保

最坏的结果，病情太严重，预期发生率超过了通常规定的范围，那核保粑粑也没办法咯，不愿承保。

常见疾病的核保结果

乳腺结节：

乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生（可形成乳腺囊肿）及乳腺肿瘤性疾病：乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）以及乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）。

乳腺癌是女性第一大癌症杀手，因此保险公司对待乳腺结节会非常谨慎。

乳腺结节的核保结论多数是责任除外承保：体检报告像BI-RADS分级0-3级，结节直径大小2cm以内这类。如果分级超过3级，直径较大的被拒保的概率较高。

乙肝病毒携带/小三阳

乙肝在中国非常普遍，据卫生组织统计，中国乙肝患者数量就达到9000万，占总人口的7%。

现在社会对乙肝的包容度越来越高，不必有太大心理负担，科学认识配合治疗即可。

对于乙肝病毒携带和小三阳，核保部门通常会考查被保人的肝功能状况（比如要求谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT/直接胆红素DBIL/间接胆红素IBIL检测值均不超过正常值上限的1.5倍），予以加费承保。

子宫肌瘤：

子宫肌瘤是一种良性肿瘤，又称为纤维肌瘤、子宫纤维瘤、子宫平滑肌瘤。一般高发于育龄期（30-50岁发病率20%-30%），受激素的影响比较大。

如果已手术一年并无复发或诱发其他疾病，重疾险核保可通过。如果尚未手术，对子宫肌瘤大小尺寸边界有明显要求，肌瘤最大直径不超过5厘米，且边界清晰的可以标准体投保。否则可能被延期。

甲状腺结节：

甲状腺结节很常见，大多数甲状腺结节是良性的。良性甲状腺结节包括增生性胶质性甲状腺肿、甲状腺囊肿、甲状腺炎和甲状腺腺瘤。恶性者有甲状腺癌。

由于发病率高，由此引起的甲状腺癌属于恶性肿瘤赔付范围，保险公司一般选择将其除外责任。

一般要求不存在过多异常描述如：

1.低回声结节 2.结节直径大于10mm 3. 结节边缘不规则，边界不清楚

4.结节内血供丰富，血流紊乱 5.颈部淋巴结肿大 6.节内微小钙化

7.报告提及“建议专科明确诊断

宫颈炎：

宫颈炎是妇科常见疾病之一，多见于育龄妇女，为宫颈受损伤和病原体侵袭而致，包括子宫颈阴道部炎症及子宫颈管黏膜炎症。

如果没有重度的宫颈炎，人乳头状瘤病HPV未阳性，或宫颈上皮内瘤变CIN1级，基本能正常投保。

写在最后

保险不是大难来临时的救命稻草，而应该是身体健康时的未雨绸缪。当代社会，生活节奏极快、社会压力极大，亚健康人群的规模越来越大。

你的每次熬夜玩乐，过劳加班，饮食无律，都是病变的量变累积。也许某天一次体检，某一次大病，就让你之前努力积累的财富付之东流，让你未来的人生笼罩在负债的阴影下。

等你需要保险时，你才发现保险是有门槛的，必须身体足够健康才能拥有投保的资格。但现在，你仍无动于衷，让这资格正如沙子一样从你手里流走。

所以，买保险要趁早！趁着身体健康的时候把保险买起来吧！

（责任编辑：多保鱼杨小芬）