保险理赔前应该做什么？保险理赔流程有哪些？

买保险最关心的就是理赔问题了，很多人花了不少钱买保险，却不清楚自己买的保险能不能理赔？今天小编围绕理赔这个话题给大家讲讲，保险理赔之前需要做什么？理赔的流程有哪些以及有哪些理赔误区？

一、理赔前需要做些什么？ 

1、 确认投保险种。

保险不是万能的，各种保险的作用是不一样的，如果你不知道你买的是哪种保险，理赔的时候没有方向就会感觉很混乱。

意外险、医疗险、重疾险、寿险，每种保险的保障范围是不同的。每个险种都不能被替代，你也不能说这个险种就比另外一个险种更重要，每个险种都有各自的分工，只有搭配合作我们的保障才能更全面。

2、明确产品保障的范围。

在确定保险种类后，我们还应考虑，所购买的产品的具体保障范围。即使是同一类型的重疾险，不同公司的产品也有很大差异。

a: 重疾险保什么？

重疾险是根据条款中对疾病的定义作为标准，疾病的类型，疾病赔付的金额，都会清楚的写出来。目前，市场上99%的重疾险包含25种法定的严重疾病，每家公司的理赔标准基本相同，这些疾病占重疾险理赔的95%，但国内对轻病和中症没有统一的标准，每家公司保障的内容都不一样。

b: 医疗险保什么？

医疗险首先要确认报销时对医院的等级是否有要求，医疗险通常都是都包含门诊医疗和住院医疗，这2点要看清楚，有的保险只有住院医疗，不带门诊医疗的。最重要的一点就是报销范围了，报销内容对医保是否有限制等等。弄明白了医疗险的保障范围后，可以根据具体的医疗险理赔条件来进行报销。

c: 意外险保什么？

保险中的“意外”与人们日常所理解的意外有一点不同。意外险的理赔，最关键在于能不能达到，外来的、突发的、非疾病的、非本意的这4个条件。

普通交通事故，比如说游泳溺水、电击、烧伤、烫伤、高空坠落等，均符合意外的定义，可以获得理赔。猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀，故意自残不符合"非本意"，这些情况无法得到赔偿。如果意外导致死亡或残疾，可以获得赔偿。 

其中，意外身故是一次性赔偿，购买多少保额就赔偿多少保额。意外伤残是按照意外伤残的等级按比例来赔付。

d: 寿险保什么？

寿险没有那么多条条框框，保障内容很简单，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。寿险和意外身故都是一次性赔付，买多少保额就赔付多少。

3、确认免责条款中哪些不赔？

除一般免责条款外，每种保险都有特定的免责条款。比如说，通用的额免责一般是指，等待期出险、投保人故意伤害被保险人 、吸毒或酒驾等等。特定的免责是根据不同的险种来制定的，小编这里就不多说了，如果有疑问，你可以给小编留言。

二、理赔的流程有哪些？

步骤 1：出险报案

报案的目的是方便大家更快地拿到理赔款。在报案时，我们事先要准备好保险合同、被保险人身份信息、事故原因和其他相关资料，以提高理赔效率。此外，保险公司有多种渠道可以进行报案，客服电话、官方 APP、官方公众号、线下代理人。

小编再次提醒大家，出险了要尽快报案，并积极与保险公司配合准备理赔的资料。

步骤 2：准备理赔资料 

在报案后，保险公司会指定一个人协助你完成资料的收集，理赔的资料通常是包含保单原件、被保险人的身份证明、医院的诊断证明或病历等等，具体详细的资料需要跟负责帮你收集资料的人进行沟通。资料收集的快慢对理赔的快慢有直接的关系。

步骤 3：保险公司审核

资料准备齐全后，会由保险公司专门的审核人员来做这件事情。对于简单的小理赔案件，只要符合理赔标准，2-3个工作日就能收到理赔金。

如果对理赔的结果存在异议，则会进入如下两个环节：

协谈：针对赔偿的问题，保险公司首先会与被保险人进行沟通，如果无法达成协议，保险公司将移交调查程序。

调查：根据调查结果，再次与被保险人沟通。如果仍未达成协议，后续工作可能需要通过法律手段解决。

三、被保险人遇到了理赔纠纷，应该怎么做？

可以通过以下几个方法来解决：

1、向保险公司投诉：如果理赔时间太长，沟通也没有效果，你可以打客户服务电话投诉，这种情况，一般会作为优先事项处理。

2、向银保监会投诉：与保险公司沟通问题得不到解决，也可以向上级监管机构提出申诉。

3、仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，这样可以得到公正合理的解决方案，一般纠纷当天就可以结案。

4、诉讼：如果双方在解决理赔问题上存在严重分歧，则只能通过法庭诉讼程序确定是否需要理赔。

四、保险理赔存在哪些误区？ 

前边我们已经了解到了保险理赔的一些事项，现在给大家说一下，保险理赔会存在哪些误区？从以下3个方面来说：

误区 1：只要购买了保险，任何情况下都可以理赔？  

有些人连保险的险种都认不全，更不用说不同类型的保险，所保障的内容不同。他们以为只要买了保险，出了任何事故都可以理赔。

大家在购买之前需要清楚自己想要什么保障，根据自身需求合理搭配，不要乱买。

误区 2：保险公司靠拒赔赚钱

保险公司有很多精算师，每款产品在在定价时，已经基于发病率、死亡率和其他大数据进行了估价，估算出将来大概会有多少人出险，需要理赔多少钱。这笔费用精算师都会算的很清楚。保险的主要利润来源是靠投资收益来获取的，拒赔赚来的钱根本就不够一家保险公司的日常开销。

误区 3：小公司理赔会作弊  

能够成立保险公司的都是实力雄厚的大集团。这里不能单纯的认为，广告打的多就是大公司，广告打的少就是小公司。不论大公司还是小公司都受银保监会的监管，推出的保险产品都是正规合法的，理赔的时候也是按流程来走，该理赔就理赔，不存在什么作弊一说。

此外，《保险法》对理赔也有严格的要求：只要被保险人出险，保险公司应当及时核实理赔申请，情况复杂的，应当在三十日内进行调查，否则应当赔偿被保险人或者受益人的损失。

写在最后：

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