保险到底该怎么买？

重度肾病人身故，保险公司以不到程度拒赔！法院：维护弱势群体。

保险经常会有这样的特点，顺利赔钱之后就石沉大海了，很少有人关注，因为在我国传统来讲有病算是家丑，不可外扬，所以理赔后都销声匿迹了，但若是出了一个拒赔案件，保险“骗人”的观点一下就被点燃起来，7月份《北京日报》报道了一个理赔案例，今天讲述下重疾险理赔知识。

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理赔案例

厉先生是江苏一家发电厂职员，去年2月份，身体不适去医院就诊，结果被确诊为慢性肾脏病5期，后续厉先生开始做血液透析治疗，病情严重，医院两次给家属下病危通知书，不幸的是，厉先生在做完第三次血液透析治疗之后，出现并发症，病情不断恶化，不久离世。

厉先生单位为职工投保每人15万保额的团体重疾险，家属以重疾险中“终末期肾病”导致身故，向保险公司申请理赔，得到的却是保险拒赔的结果，理由是：厉先生做血液透析未达到约定的90天，所以拒赔，随后厉先生家属将保险公司提起诉讼。

02
案件分析

很多人都觉得：人都病死了，还不算严重？保险公司是不是在找借口拒赔？

其实重疾险并非是：确诊即赔，这点之前在文章中也有详细介绍过。重疾险理赔分3种情况：
1、 确诊即赔：比如像癌症、多个肢体缺失等。
2、 约定手术赔付：冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等。
3、 达到约定状态赔付：脑中风后遗症、双目失明、瘫痪、终末期肾病、严重脑损伤等。
而厉先生所患就属于第三种，合同上是这样约定的：

所以按照书面拒赔是符合常理的，但是，法理不外乎人情。
法院：“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”，只是规定了疾病严重程度，厉先生确实患有终末期肾病，若不是因为并发症导致离世，90天的血液透析也只是时间问题，所以理应赔偿15万元，并承担因诉讼产生的费用。

《保险法》第二章保险合同第一节第三十条：
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
用白话的意思讲，也就是当出险保险纠纷有争议的时候，法律多数会维护被保人（客户）的权益。

所以保险还是要买的，万一赔了呢？宁愿花一个月工资买保险，不花一生积蓄进医院。保险很复杂，究竟怎么买？提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱。