抑郁症能否购买保险

抑郁症，相信大家都不陌生吧…多保鱼在搜集数据时发现，抑郁症是近年来发病人数上升最明显的精神疾病之一。世界卫生组织研究显示，全球抑郁症年患病率约为11%。抑郁症的自杀率高达15%，被称为“头号心理杀手”。如今抑郁症已成为一个高频出现的话题~原因可能是因为感情，也可能是因为工作，或者是家庭，对人身体或精神上的危害不可小觑。同样也伴随这一个争论性很高的问题~有人说，抑郁症能够正常投保吗？”能够买什么保险？

我相信看到这个问题时，很多人多多少少会产生一些疑问~也有人说，我怎么知道我有没有患抑郁症？？接下来，多保鱼就带着大家一连串的问题，整理出了相关的知识来和大家分享一下

主要分一下几个类容：

一、弄清什么是抑郁症？

多保鱼借用弗洛伊德的观点…

是这样子理解的：抑郁是一种转向内心的愤怒，处于抑郁中的人有一种无意识的愤怒和敌意感甚至自卑（各种的负面情绪）。

但是内在的社会标准和价值观不容许人表现出愤怒和敌意。因此，这些愤怒和敌意就转向内心，人就“向自己出气。”

也有常见表现可见，心境低落与其处境不相称，情绪的消沉可以从闷闷不乐到悲痛欲绝，自卑抑郁，甚至悲观厌世，可有自杀企图或行为；甚至发生木僵；部分病例有明显的焦虑和运动性激越；严重者可出现幻觉、妄想等精神病性症状。

抑郁也可能是遗传素质决定的，有些人生而具有对抑郁的敏感素质，不能建立良好的价值感会导致抑郁，不能很好地接纳自己，接纳自己的错误和弱点。

很多在一些小的聚会上，动不动就会听到有伙伴说自己有抑郁症，但怎么样才算抑郁症，还是要具体问题体分析。并且医生诊断确诊才算。

二、抑郁症患者能买保险吗？

我们向保险公司投保时，保险公司要了解我们的健康状况，主要是医疗病史，如果只是觉得抑郁，并没有被医生确诊为抑郁症，或者服用相关药物，那么是没有关系的。

如果，你已经确诊的抑郁症，下面就来讲讲怎么办？

①大多数会拒保，少数承保

在保障方面，目前还没有一款专门针对抑郁症进行保障的保险，而且抑郁症也不在重疾险的保障范围之内。在承保方面因承保风险较大，一般情况下很多保险公司都会拒保抑郁症患者。

然而抑郁症已经成为当下发病率极高、危险因素极大的一种疾病，因此也有个别保险公司可以承保。

但需要注意的是抑郁症患者在投保时需要向保险公司如实告知，通过保险公司审核后才能购买。

因为绝大多数健康险产品的健康告知里都会看到下图所示的一条款，这一条基本就把有精神疾病既往病史的群体给挡在门外了，但是可选择范围小并不代表没有。

很多保险公司对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者，一般会作延期处理，其他情况需要结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，很多情况下可以通过加费承保。

②抑郁症好了，可以买保险，不过条件挺多

已经康复的抑郁症患者，能否购买人身险和寿险呢？不同保险公司有不同处理方法。

只要有抑郁症病史，原则上都不能再购买保险了。

但也有些保险公司表示是：已经康复的患者可以继续投保，但需要提供完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等。

③买了保险才抑郁的，重疾险不赔

已经投保商业保险再罹患抑郁症的人，是否可以得到赔付？

如果患者投保了重疾险，因为抑郁症不在重疾险的保障范围之内，所以是不能赔付的。如果患者投保了相应的门急诊医疗保险，可以报销在医保报销目录范围内的治疗抑郁症的药物费用。

明确的说是没有一款保险是专门针对抑郁症的…（大家要了解）

三、患了抑郁症，我如何投保？

现在随着生活压力的增加，抑郁症的患病风险也会逐年升高。

告诉大家三个投保小技巧：

健康告知：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

智能核保：尝试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。

多家投保：同时向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

其实完全不用担心因为自己患有抑郁症，而导致不能够正常的投保，我们的选择种类有很多的，多保鱼逐个的进行了进一步的剖析~

①抑郁症患者，我如何挑选重疾险？

在文章的前面给小伙伴们说过，因为抑郁症状投保重疾险并不是一件很容易的事情，但是并不是没有可以选择的余地。

就比如说微医保，它的健康告知，都没有询问抑郁症等精神类疾病，如果其他健康问题也符合，那就可以直接投保，罹患重疾就可以获得赔付。

需要注意的是：它的免责条款，对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病，是无法获得赔付的。

②抑郁症患者，如何挑选医疗险？

对于医疗险选择的产品肯定是比重疾类多，因为很多的医疗险产品，在它的条款中会很明确的除掉了精神疾病这一大类。

就拿平安e生保（保证续保版）来说吧，这款产品不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买，不过所有精神类疾病都会除外，比好医保（长期医疗）范围更广。（当然不止这一款）

需要注意的是：对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

除了百万医疗险，抑郁症患者还可以考虑安享一生尊享版这类防癌医疗险。如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

③抑郁患者，如何挑选意外险？

因为绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买，对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。

但即便可以投保，大家还要注意看免责条款，好的产品它会在免责条款上面写的非常的明细，我们在挑选产品时，肯定是免责越少越好，最好直接选择没有对精神疾病专门规定的产品，比如说小蜜蜂意外险。

需要注意的是：大家在购买意外险时，最好先了解清楚免责条款。如果你不太确定，也可以电话保险公司咨询。

④抑郁症患者，如何挑选寿险？

寿险以死亡为赔付条件的，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

多保鱼搜了一下，对于健康告知没有询问精神疾病的产品也是有的，就比如“孝亲保”。

不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得赔偿的，除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力：指不满 8 周岁的未成年人，或不能辨认自己行为的成年人

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，是需要专业机构进行鉴定的。

如果线上产品无法满足需求，大家也可以在线下多投几家试试，最终选择一家满意的就好。

四、多保鱼总结

得了抑郁症不可怕，配合早点治愈是重点。也不用担心得过抑郁症买不了保险，抑郁症治愈后，在需要买保险的时候只需配合保险公司，出具相应的证明，也是可以买保险的。

最重要的是要关心自己的身心健康，保持愉悦的心情，多锻炼、多和朋友聊聊天，有严重抑郁的时候要寻求免费咨询专业人士的帮助。

但是购买的时候要注意一点，那就是一定要如实告知，预防未来可能会出现理赔纠纷的问题。