智商税是什么意思 买保险怎样才能做到少交智商税？

智商税，是最近流行的网络新词。意思就是说，因为自己缺乏一定的判断力、智商不够用，因此要付出一些物质或者精神方面的代价，这些代价就被大家吐槽为交了智商税。

近期就有朋友质疑，购买保险是不是也等于交了智商税？买保险是不是在花冤枉钱？身体很健康为什么要花这笔钱来买保险？把钱存起来每天收点利息不好吗？……买保险是否真的属于交智商税呢？这个问题值得我们每一个人深思。

在现实生活中，智商税处处都存在，而且很多人还乐此不疲，比如一些网红产品，一点实际的作用都没有，就靠勾引人们的购物欲望，来冲刺销量，一块钱的水包装一下可以卖到100块；几十块钱的维生素可以卖到几百元；没什么用的保健品可以卖到几万元……虽然新闻每年都在报道这些假产品，但还是有人购买。

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买到了不实用的东西，交了一笔智商税这很好理解，但是保险不同，保险是对未知风险的保障，当风险来临的时候，可以把风险降低到最低。所以，小编认为，买保险不是交智商税，但如果你不懂保险，被忽悠买错了保险，那有可能就是在交智商税。

接下来小编带大家了解一下保险的风险等级以及科学投保的原则，只有清楚了这些知识点，我们在买保险的时候才能做到少交智商税。

保险有哪些风险等级呢？

风险的等级大概分为3种，不同层级对应的风险不同，下面逐一说明：

损失风险：损失风险是每个人都会遇到的风险，也是最基本和最重要的人身保障，比如说，大病保险、定期人寿保险、意外事故保险和医疗保险都是保障收入损失的。

支出风险：比如说送子女出国留学，连续很多年都要有一笔额外的支出；老了想要享受到好的生活，也需要一笔钱来支撑自己的生活。这时候可以考虑购买一份年金保险，提前锁定未来几十年要用的钱。

财富传承风险：这个保险是高端人群需要购买的，企业家、富豪，他们需要通过保险保障资产的确定性以及财富传承等问题。

通过小编的解释，相信大家已经明白了，配置保险的时候，应该先把损失这块的风险配足之后，再去考虑支出的风险，然后多赚钱，最后才是财富传承。

当你对保险有了一点了解的时候，还需要知道关于科学投保的5大原则，毕竟，在正确的观念指导下，实践正确的购买方法，才能达到预期的目标。

1、先大人后小孩

保险规划首先要做的是，先保障在家庭中赚钱最多的人，即家庭经济支柱。在现实生活中，80% 的父母会优先给孩子买保险，却忽视了自己的保障。为人父母的心情可以理解，但这样的做法是不正确的。

孩子从出生到参加工作之前，没有赚钱能力，平时的一些开销都是从父母那里得来，假设父母没有购买保险，优先给孩子配置了，如果父母发生一些意外风险，孩子可能连教育都无法完成；反之父母若配置了高额的重疾或寿险，孩子可以通过理赔金继续生存下去并获得良好的教育。

因此，在父母未配置保障或保额偏低的情况下，不建议花太多的钱给孩子优先配置，先把自己的保障配足之后，预算不够的情况下，给孩子买一些消费型的保险就可以了。一定要记住，父母永远是孩子最好的保障。

2、先规划后产品

小编之前就遇到过一些客户在保险代理人的忽悠下，一次性买了很多不适合自己的保险产品，想要退保面临巨大损失，投保新产品可能健康告知不符合或者没有多余的预算，陷入进退两难的尴尬局面。

在投保前建议大家先评估一下自己或者家庭的潜在风险有哪些，了解保险的基础功能分类，搞清楚哪些产品能够转移你当下最迫切的风险，根据自己当下的需求，来确定自己要买哪些类型的保险。

3、先保额后保费

买保险就是买保额，以重疾保额为例，重疾保额=医疗费用+康复疗养费用+3—5年收入损失。尽管罹患重疾的概率很低，一旦发生治疗的费用是非常高昂的，再考虑到通货膨胀及负债等因素，因此，投保时尽量在有限预算内把保额做高一些。

4、先保障后理财

我们买保险的目的是为了转移重大风险，让自己的财富不受损失，而不是通过保险获得高额回报。因此要做好基础的人身保障，重疾、定寿、意外、医疗这四个险种要配齐，如果还有多余的闲钱，再去购买理财产品，建议把保险账户和投资账户分开，做到专款专用用两不耽误。

5、先人身后财产

这一点也很好理解。有一个健康的身体才是最值钱的，只要健健康康的活着，你想要的任何东西都可以慢慢的得到。没有了健康，也就意味着什么都没有了。

最后讲一讲关于配置保险的2个误区：

1、返还型保险一般性价比很弱，基础保障少，这类产品如果销售出去的话，保险代理人的佣金很高，是行业智商税的典型代表产品。

2、不投保障类保险，直接投保年金、终身寿险及理财类保险产品。千万不要把投保的顺序本末倒置了，一定要先保障后理财，不然风险来临的时候，那些年金险和理财险都是鸡肋，帮不上什么忙。

写在最后：

买保险是个技术活，要想买保险不交智商税，一定要明白保险保障的是什么风险以及科学投保的5大原则。今天的分享到此结束，如果文章对你有帮助，欢迎转发给身边有需要的朋友哦！