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保单现金价值的作用原来这么多！看完长姿势！
说到保单的现金价值，很多人都会联想到一个词“退保”，确实，保单的现金价值就是投保人退保时能够领回来的钱。现金价值这个词也反复地出现在保险合同内，可见它非常的重要，但是很多朋友对于现金价值并不了解，今天我们就来聊一聊保单的现金价值。
什么是现金价值？
保单的现金价值是长期保单所具有的价值，简单地说，就是你交了多少年保费，你的保单对应多少现金价值。
哪些保单具有现金价值呢？一般保障期限长、具有储蓄性质的人身保险产品都有现金价值，比如终身寿险、终身重疾险和养老保险等，缴费时间越长，现金价值就越高，相反，短期的意外险和家财险是没有现金价值的。
很多不知道自己保单的现金价值，可以在你的保险合同内找到“现金价值”的表格，再按表格查看：你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数值。现金价值也可以说是投保人退保所能退回的金额。
现金价值是如何产生的？
我们买的人身保险通常会有两种保费计算方式，有的保险采用自然保费，有的保险采用均衡保费。所谓自然保费是指随着年龄的的增加，所交的保费也逐年增加，而均衡保费的意思则是每一年的保费都是相同的。
自然费率一般针对一年期的短期险，比如热销的百万医疗险采用的就是自然费率，它会随着被保险人的年龄增长而保费有所增长。因为年纪打了罹患疾病的概率提高了，所以相对应的，保险公司收取的保费也变多了。
目前市场上能够购买的长期险都是采用“均衡费率”的，采用均衡费率的话就会产生一个这样的问题，当我们在年轻时缴纳保费时，是高于“均衡费率”的，多交的保费连同利息累积起来，就变成了保单的现金价值。
现金价值有什么用？
1、退保
退保是保单现金价值最直接的权益，只要保单按时缴费，每年的现金价值都是按照保险合同上规定的数字决定的。对于长期险现金价值的算法，除了精算师的精心计算，保险公司为了保护消费者的权益，会规定好最低的现金价值计算方法，使消费者不会损失太重。
然后一般消费者退保，都会产生一定的损失，这是由于保险公司需要扣除前期的费用，无论怎样，退保肯定是不划算的，很多人问什么时候退保最划算？其实如果真的想退保，越早退，损失越少，发现不合适的保单最好尽早退掉，千万别拖着。
对于想要退保的朋友，还应该提前把新的保单准备好，等新的保单过了等待期之后，再退保，这样可以保证不会因为老的保单失效而没有保障可言。
2、保单贷款
保单的现金价值还有贷款功能。保单贷款就是把保单的现金价值抵押给保险公司，投保人可以申请现金价值80%的贷款。由此可见，保单的现金价值越高，能贷到的钱也就越多。
比如今年你的保单现金价值是10万，那么你可以用保单贷款8万元，而且你的保单继续有效，只要按时还贷就可以了。保单贷款的流程通常比其他贷款的流程都要简单，因为保单的现金价值本来就是你的钱，所以很好变现。保险公司也愿意贷钱给你，毕竟是用你自己的钱借给你，还能从中赚点利息。
不过，保单贷款一般由于急用钱的时候，因为保单的现金价值本身就抵御所交保费，能贷出的钱也非常有限。
3、减保
保单的现金价值还有减保功能，什么是减保呢？我们简单来了解下，减保就是减少保单的保额来降低后期所需要交纳的保费。
什么意思呢？举个简单的例子，比如我们买了50万保额的重疾险，缴费期是30年，每年缴纳5000元，但是出于某些原因，觉得每年交5000元有点多了，但是也没有想退保的打算，这个时候我们就可以利用保单的减保功能，申请降低这份保单的保额，让保费和保额相应的下降，比如每年只要缴纳3000元，保额30万这样压力小了，还有保障。
4、减额交清
和减保的本质差不多，减额交清也是通过降低保额来缓解自己的经济压力，但是和减保不同的是，减额交清后我们就不需要再缴纳保费了。
举个例子，我们买了一份50万保额的重疾险，需要缴纳30年，交了20年后不想再交了，可以通过减额交清将保单的保额降低到30万，而之后的保费不用再缴纳了。
减额交清的原理是将之前的保单做退保处理，然后利用退保的现金价值购买一个一次性交清的新保单，保障内容和之前一样，只是保额比之前要低。
减额交清之后的保额还剩多少，要根据目前的现金价值来计算。减额交清也是一种避免失去保障的方式，对于不想退保的朋友来说，减额交清的损失要去退保后重新买一份保险的损失要少很多，毕竟退保的损失真的太大了。
5、获得分红收益
除了上面这些作用，保单的现金价值还可以在分红险中给投保人的分红，分红险实际上是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益，然后分配给投保人的。
所以，分红的分配是以现金价值作为基数的，而不是你交的保费，这一点一定要分清。
结语
最后说明下，不是所有保单的现金价值都有这些功能的，特别是像医疗险、意外险这样的短期险，本身也不具备退保的功能，现金价值也很低。而对于长期险来说，一般都有现金价值，无论是用于退保还是其他功能，我们都要应该了解现金价值，说不定哪天就派上用场了。
