车险拒赔案例：借车出了事故 保险赔偿责任谁来承担？

借车有风险，还是要谨慎对待。俗话说“老婆与车，素不外借”，各位车主在借车的同时，要知道借车是存在一定风险的，而这个风险更多的是需要车主来承担，很可能保险也用不了！今天我们就来分享一个借车肇事的案例，希望各位车主看完能有一些警示。

真实案例

2015年，张某（化名）年仅19岁，某天下午，他向自己的朋友吴某（化名）借车开，在行驶过程中，为了躲避来往的车辆，车子直接冲过道路隔离带，撞到了从对面方向骑摩托车的罗某，张某当时并没有考取驾照，属于无证驾驶。因为这样一撞，摩托车上的罗某和付某都受了伤，而罗某同样没有驾驶摩托车的驾驶证，也没有按照规定佩戴安全帽。

张某作为肇事司机，肇事后的行为更是让人无语：由于张某撞到人，而自己没有驾驶证，他便在第一时间通知车主吴某，在车主吴某的帮助下，找到了第三人朱某某作为顶包司机，然后让顶包司机朱某某向保险公司报案，保险公司到现场勘查。

发生事故后，车主吴某和顶包司机朱某某以及肇事者张某一同到某汽车租赁公司，由朱某某和汽车租赁公司重新签署了一份租车合同，合同时间是事故前一天。

由于有人员受伤，外加其他原因，他们的行为还是受到保险公司的怀疑，保险公司经过一系列调查，认为他们有“顶包行为”，于是，保险公司便向公安机关报案。最终，根据法院的裁决，顶包司机朱某某被判“保险诈骗罪”，缓刑一年，罚款1万元，车主吴某被判“保险欺诈罪”，免刑事处罚。

但是，骑摩托车的罗某和付某却因为这次交通事故受伤产生了高额的医疗费。驾驶人罗某因为伤情严重，各项治疗费用高达40.8万，肇事人张某和吴某前后共支付了11万元的治疗费用。车主吴某将车借给还没有驾驶证的张某，实际上已经属于保险合同中约定的免责条款。另外，肇事者张某还找了顶包司机，同样属于保险合同的免责条款，所以，保险公司对这次交通事故没有理赔责任。推荐阅读：车险中的不计免赔险有什么用？

为此，摩托车主罗某便将车主吴某、肇事者张某和保险公司告上了法院。

一、第三者责任险是否该赔付？

车主吴某认为，自己的车险合同是通过第三方投保，因此车险保单上没有吴某本人的签名，而根据保险法的相关规定，没有本人的签字的合同应该被视为保险公司没有尽到保险条款、免责条款讲解说明的义务，所以，车险的免责条款对于吴某是无效的，骑摩托车受伤的罗某和付某的各项损失，应该由保险公司以第三者责任险予以赔付。

法院认为：

1、《保险法司法解释二》第十条规定，保险公司把法律、法规中的禁止性规定作为保险免责事由的，保险公司对该条款作出提示后，若投保人、被保人以此条款无效进行诉讼的，法院不支持。

2、保险合同中对于无证驾驶的禁止性规定，采取了加粗黑体字的提示：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”，而肇事者张某没有驾驶证就直接驾驶机动车，违反了《道路交通法》的规定，所以第三者责任险的合同免责条款仍然有效。

3、交通事故发生后，车主吴某联合肇事者张某和顶包司机一起欺骗保险公司获得理赔，可以知道，车主吴某对保险合同中的免责条款“无驾驶证肇事保险不理赔”是知晓的。

综合以上几个原因，法院认定第三者责任险不予理赔该次事故合理。

二、车主刘某、肇事者张某赔偿责任

法院认为：

1、依据《侵权责任法》第四十九条规定，因租借机动车发生交通事故属于机动车一方的，由保险公司在交强险限额内赔偿，不足部分由机动车使用人赔偿；若机动车所有人有过错的，也要承担相应责任。

2、而适用《侵权责任法》第四十九条的情形，则根据最高法审理交通事故适用法律相关的司法解释第一条第2款规定：“（二）知道或者应当知道驾驶人无驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；”认定车主刘某明知驾驶员张某无驾照依旧借车，因此承担相应责任。法院酌定驾驶员张某承担60%的赔偿责任，车主刘某承担40%的赔偿责任。

3、摩托车驾驶员罗某共计算是40.8万，保险公司在交强险保额内支付10.8万，剩余的30万由于罗某在驾驶摩托车的时候没有按照规定佩戴头盔，需要承担10%的事故责任，也就是3万元，生育的27万元需要车主吴某和肇事者张某根据具体比例，扣除之前已经赔付了的进行赔付。

案例分析

根据法律的相关规定，车主吴某将车借给没有驾驶证的人员肇事的情况，交强险的确会承担一部分赔偿责任，但是我们要知道，交强险最多只能理赔12万，第三者责任险是无法理赔的。只能自己为自己的行为买单，车主吴某某对赔偿不足部分承担补充连带赔偿责任。

借车有一定的风险，对于不得不借的车：大家这样做，防范风险，避免担责：

一、查车

检查自己的爱车是否有问题，不要让自己的爱车带着问题行驶，影响到正常的出行。车辆要定时保养，以免产生隐患，借给别人时最好检查刹车、车灯和轮胎。

二、查照

借给朋友前确保朋友有合法的驾驶执照，驾驶证的准驾车型是否和车辆符合。

三、查人

借给对方之前，确保对方没有酒驾、吸毒的行为，查验借车人是否能够驾驶车辆。

结语

好了，今天的案例就分享到这里，希望就转发给更多朋友吧！