意外险拒赔案例：65岁老人上厕所时摔倒身亡 保险公司拒赔80万意外险！

猝死，意外险是不理赔的。相信很多买了保险的朋友都知道，但是今天小编要分享的这个案例：一位江苏的老人，儿子给他买了一份80万的意外险，老人上厕所时发生摔倒后投保受到撞击后猝死了，保险公司本来是拒赔的，法院却判其理赔了！为什么呢？一起来看下！

真实案例

2015年，江苏的吴某为自己65岁的老父亲投保了一份80万保额的意外险。然而买保险不到半年，吴某的父亲老吴就因为头部外伤猝死了。

根据家属的描述，早上6点多钟，老吴去上厕所，没想到却在卫生间内跌倒，跌倒后直接昏迷不醒，家人第一时间将老人送到医院抢救，最终因为抢救无效而死亡。

老人的家属便在老人死后对老人的遗体进行了火化，随后带着老人的死亡证明找保险公司理赔，根据家属提供的证明材料，死因是头部外伤猝死。而保险公司认为，老人家属提供的医学证明书是在没有查明原因的情况下进行的拜表象描述，而并非最终诊断的意见。所以不能作为证据，保险公司拒赔。

之后家属三番两次找保险公司拒赔，保险公司又以家属把老人遗体火化为由拒绝理赔。家属认为，当时火化之前，保险公司并没有要求尸检。故将保险公司告上法院，双方对簿公堂。经过法院的审理，认为保险公司没有要求家属及时进行尸检，遗体火化后无法辨明死因的责任归保险公司所有，故保险公司应该按照合同规定理赔给老人的家属80万的意外险理赔金。

案例分析

老人上厕所摔倒后昏迷后抢救无效身故，而且诊断的结果是头部外伤猝死。对于猝死的理解，一般是指短时间内的死亡，猝死一般都是心源性的，因冠状动脉供血不足导致脑缺血等，所以保险公司在接到猝死报案的时候，往往会很快响应，并要求对死者进行尸检。

而这个案例中保险公司并没有要求家属尸检，这也成为家属能够获得理赔至关重要的因素。如果保险公司要求尸检，而家属拒绝配合，那么法院可能会支持保险公司拒赔的主张。如果家属在被保人猝死，遗体火化之后延迟报案的，法院也会支持保险公司拒赔。

猝死有哪些征兆呢？

1、胸痛：心脏疾病的典型表现就是胸痛，而心脏病猝死率也是最高的。人到中年，心脏、头部的体检，每年都应该做一下，对于预防猝死是非常必要的。

2、过度出汗：当在一段时间内并没有进行运动却突然出汗的话，那么这有可能是心脏疾病发作前的一个信号。

3、血压突然升高：心脏问题往往在疼痛的同时会伴有重度的血压升高，因此平时应该关注血压的变化。

4、胸闷、口唇发紫：如果工作性质是久坐或者长期站立，血液循环不好，当病情发作时，除了疼痛外，若还有憋气、口唇发紫、血氧下降等。

5、有血栓的病史或血脂高的发生猝死概率相对也较大，日常应该在医生建议下降低血脂。

根据猝死发生的原因，我们在日常生活中一定注意以下几方面：

1、不要过于剧烈而持久的劳动，造成过度劳累，比如突然的大量运动，如马拉松，尤其平时没有适应性锻炼的情况下，心脏无法承受剧烈运动，很容易出问题。推荐阅读：猝死是什么 猝死什么保险能赔付？

日常健身可以选择比较舒缓一些的方式，比如游泳。

2、不要经常饱餐、饮酒及过量吸烟。吸烟非常容易导致猝死。

3、避免神经过度兴奋、激动，尤其高血压患者，控制情绪是非常必要的

4、避免长期熬夜，学会减压。亚健康人群是猝死的主要人群，平时检查不出什么大毛病，但长期的工作生活压力，使得身体器官长期处于紧绷状态，一旦超过极限，就会非常危险。

目前，每年我国心脏性猝死发病人数超过五十万，相当于每分钟约有1人发生心脏性猝死。那么如果猝死保险赔不赔？以下这些保险猝死是可以赔付的：

一、寿险

寿险以人的生死作为保障对象，对于身故赔偿的范围比较宽泛，因突发疾病引起的猝死，只要过了等待期，在保单有效状态内死亡，寿险是可以赔的。

二、重疾险

如果投保带有身故责任的重疾险，猝死是可以赔的。如果不含身故责任的话，但确诊为条款内的疾病，可以赔（大家关注重疾条款中涉及心脏病的相关条款）。如果没有重疾症断结论，又不含身故责任，不赔。

三、医疗险

虽然“猝死”由于会在短时间内突然死亡，不会产生医疗费用，医疗险不赔“猝死”。但是，如果突发心血管疾病，由于抢救及时免于死亡，产生的治疗费用，医疗险是可以报销的，对于后续疾病的治疗很有帮助。

四、带有猝死保障的意外险

猝死的原因是突发疾病，并不符合意外的定义中“外来的”要求，一般的意外险不赔。但是，现在市面上也有少部分赔付“猝死”责任的意外险，这类意外险会通过附加或单独列明的猝死保障责任，也是可以赔付。

如果特别关心猝死保障，又不希望花很多钱在寿险和重疾上，可以关注一下附加了猝死保障的意外险。

结语

随着生活节奏的加快，工作压力的加大，越来越多的猝死事件频发。为了更好地让自己的家庭获得保障，大家应该提前做好保险规划。如果觉得今天的文章对你有用，别忘记分享给需要的朋友！

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